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VA-Kredite: Was sind sie und wie bekommen Sie einen?

11/11/2020



Wenn Sie ein berechtigter Veteran oder ein Mitglied des US-Militärs im aktiven Dienst sind, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf VA-Darlehen. Wie sich herausstellt, sind VA-Kredite einer der besten Vorteile, die US-Militärpersonal und Veteranen geboten werden. Sie können ein VA-Darlehen verwenden, um ein Haus ohne Geldverlust zu kaufen, und Sie erhalten einen der niedrigsten verfügbaren Hypothekenzinsen, die es gibt. Unabhängig davon, ob Sie ein neues Haus kaufen oder Ihre bestehende Hypothek refinanzieren möchten, sollten VA-Darlehen Ihre erste Wahl sein, wenn Sie berechtigt sind. Was sind VA-Darlehen? Obwohl sie häufig als „VA-Kredite“ bezeichnet werden – was einen generischen Titel für verschiedene Finanzierungsarten impliziert -, bezieht sich der Begriff tatsächlich speziell auf VA-Hypotheken. VA-Kredite werden so genannt, weil sie vom US-Veteranenministerium verwaltet und versichert werden. Die Darlehen stellen sowohl berechtigten Veteranen als auch aktiven Mitarbeitern des US-Militärs eine Eigenheimfinanzierung zur Verfügung. Dies schließt alle Zweige des Militärs ein, einschließlich der Armee, der Marine, der Luftwaffe, der Marines, der Küstenwache und sowohl der Nationalgarde als auch der verschiedenen Reserven. Ein Punkt der Verwirrung ist, dass sie, obwohl sie als VA-Darlehen bezeichnet werden, nicht tatsächlich von der VA ausgegeben werden. Stattdessen werden sie von Banken und privaten Hypothekengebern bereitgestellt, die die Kredite sowohl bearbeiten als auch zeichnen. Die Hauptbeteiligung der VA besteht in der Versicherung der Kredite für den Fall, dass der Veteran oder das Militärmitglied mit dem Kredit in Verzug gerät. Die VA bietet eine Versicherung an, die ausreicht, um 25% des Hypothekenbetrags zu decken. Wenn Sie beispielsweise ein VA-Darlehen in Höhe von 400.000 USD aufnehmen, zahlt die VA dem Kreditgeber bis zu 100.000 USD, wenn Sie mit der Hypothek in Verzug geraten. Diese von der VA bereitgestellte Hypothekenversicherung dient als Anreiz für Kreditgeber, Wohnungsbaudarlehen an berechtigte Veteranen und Militärpersonal im aktiven Dienst zu vergeben. Darüber hinaus können Kreditgeber diese Kredite zu günstigeren Konditionen vergeben als bei anderen Hypothekentypen wie herkömmlichen Hypotheken, FHA-Hypotheken und Jumbo-Hypotheken. Sie können VA-Kreditzinsen schnell und einfach finden, wenn Sie über Marktplätze wie LendingTree einkaufen. VA-Finanzierungsgebühr Um VA-Kredite gegen Zahlungsausfälle abzusichern, erhebt die VA zum Zeitpunkt des Abschlusses eine sogenannte „VA-Finanzierungsgebühr“. Dies ist jedoch keine Gebühr, die ein Veteran aus eigener Tasche bezahlen muss. Stattdessen wird die Finanzierungsgebühr zum Darlehensbetrag hinzugerechnet und über die Laufzeit der Hypothek finanziert. Wenn Sie beispielsweise ein VA-Darlehen mit einem Grunddarlehensbetrag von 200.000 USD aufnehmen und die VA-Finanzierungsgebühr 2,3% oder 4.600 USD beträgt, beträgt der tatsächliche Betrag, den Sie für das Darlehen schulden, 204.600 USD. Dies führt zu einer leichten Erhöhung Ihrer monatlichen Zahlung, aber zumindest müssen Sie die Gebühr nicht aus eigener Tasche bezahlen. Alternativ ist es auch möglich, dass der Verkäufer die Finanzierungsgebühr beim Abschluss zahlt. Das ist ziemlich ungewöhnlich, aber es lohnt sich immer, ein Vertragsangebot auszuhandeln. Ein motivierter Verkäufer kann genau dem zustimmen. Die VA-Finanzierungsgebühr ist die Gebühr, die die Veteranenverwaltung zur Deckung der Kosten für die Zahlung von Ansprüchen auf ausgefallene VA-Darlehen erhebt. Da jedoch sowohl bei einzelnen Kreditnehmern als auch bei bestimmten Kreditarten ein unterschiedliches Ausfallrisiko besteht, gibt es verschiedene Finanzierungsgebührensätze. Es gibt sogar bestimmte Situationen, in denen die Finanzierungsgebühr für den Kreditnehmer erlassen wird. Was sind die Vorteile eines VA-Darlehens? Dies ist ein ausgezeichneter Ort, um eine Diskussion über VA-Kredite zu beginnen. Wenn Sie VA-berechtigt sind, sollten Sie die Vorteile von VA-Darlehen davon überzeugen, sie zu Ihrer ersten Wahl für die Finanzierung von Eigenheimen zu machen. Die Hauptvorteile umfassen Folgendes: 100% Finanzierung. Das bedeutet, dass ein berechtigter Kreditnehmer ein Haus kaufen kann, ohne dass Geld verloren geht. VA-Kredite sind derzeit die einzigen verfügbaren Hypotheken, die eine routinemäßige 100% ige Finanzierung ermöglichen. Keine monatliche Hypothekenversicherungsprämie. Bei den meisten anderen Hypothekentypen müssen Sie eine monatliche Hypothekenversicherung abschließen, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20% für das Eigenheim leisten. Für VA-Kredite ist jedoch keine monatliche Hypothekenversicherungsprämie erforderlich. Das bedeutet, dass Ihre monatliche Grundzahlung – Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung (PITI) – niedriger ist, da diese Zahlung nicht enthalten ist. VA-Kredite haben oft niedrigere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken. Der Unterschied mag gering sein, aber selbst eine geringfügige Senkung des Zinssatzes kann über 30 Jahre einen großen Unterschied bewirken. VA-Kredite berücksichtigen großzügig die vom Verkäufer bezahlten Abschlusskosten. In Anbetracht der Tatsache, dass viele aktive Militärangehörige sowie Veteranen häufig wenig Geld haben, um ein Haus zu kaufen, erlaubt die VA großzügige, vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten. Nach den VA-Richtlinien können Immobilienverkäufer Abschlusskosten in Höhe von bis zu 4% des Kaufpreises für Eigenheime zahlen. Dies ist eine günstige Grenze, da in den meisten Märkten die Abschlusskosten im Durchschnitt zwischen 2% und 4% des Kaufpreises liegen. Sie müssen nicht nur keine Anzahlung für ein Haus leisten, sondern müssen möglicherweise auch keine Abschlusskosten übernehmen. Was sind die Nachteile eines VA-Darlehens? Kein Hypothekendarlehensprogramm ist perfekt, und dazu gehören auch VA-Darlehen. Die Hauptnachteile umfassen Folgendes: VA-Darlehen sind nur für Eigentumswohnungen verfügbar. Sie können Ihre VA-Berechtigung für ein VA-Darlehen nicht zum Kauf eines Ferienhauses oder einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie verwenden. Entweder Sie oder ein Mitglied Ihrer unmittelbaren Familie müssen das Anwesen als Hauptwohnsitz nutzen. Die VA-Finanzierungsgebühr. Obwohl diese Gebühr die Grundlage des gesamten VA-Darlehensprogramms darstellt, kann sie unerschwinglich sein. Die Finanzierungsgebühr kann bis zu 3,6% des neuen Darlehensbetrags für die spätere Verwendung betragen. Das sind 7.200 USD bis zu einem Grundhypothekenbetrag von 200.000 USD. Die Null-Anzahlungsvorteile lassen Ihnen kein Eigenheimkapital übrig. Einer der Gründe für eine Anzahlung aus Sicht eines Kreditnehmers ist ein Eigenkapitalpolster in der Immobilie. Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von 20% für ein Haus leisten und die Immobilienwerte um 10% fallen, sind Sie bei Ihrer Hypothek nicht „unter Wasser“. Mit einem 100% VA-Darlehen wären Sie jedoch in einer 10% negativen Eigenkapitalsituation. Das kann es unmöglich machen, die Immobilie zu verkaufen oder sogar zu refinanzieren. Wie funktionieren VA-Kredite? Die Qualifizierung für jede Art von Hypothek ist immer komplizierter, als es die Kreditgeber in ihren Anzeigen erscheinen lassen. Schauen wir uns vor diesem Hintergrund die verschiedenen Komponenten von VA-Darlehen einzeln an. VA-Darlehensarten und -bedingungen Wie die meisten anderen Hypothekentypen sind VA-Darlehen sowohl in festverzinslichen als auch in variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs) erhältlich. Typische Laufzeiten liegen zwischen 15 und 30 Jahren, aber 30 Jahre sind bei weitem die häufigste Art, da sie die niedrigste monatliche Zahlung bieten. Wie bei anderen Arten von Hypotheken beinhaltet eine festverzinsliche Hypothek zusätzlich zu einem festen Zinssatz eine feste monatliche Zahlung. ARMs haben einen festen Zinssatz und eine feste Zahlung für die ersten fünf Jahre und werden dann jedes Jahr danach angepasst. Die Anpassung des Tarifs und der Zahlung kann entweder höher oder niedriger sein. ARMs werden jedoch mit vorgegebenen „Obergrenzen“ geliefert, die begrenzen, wie hoch oder wie niedrig der Zinssatz sein kann. Maximaler Darlehensbetrag Wenn Sie eine 100% ige Finanzierung in Anspruch nehmen möchten, liegt der maximale Darlehensbetrag, den Sie im Rahmen eines VA-Darlehens ausleihen können, zwischen 510.400 USD und 765.600 USD. Die erste Grenze gilt in den meisten Marktgebieten. In bestimmten Ländern, in denen hohe Kosten anfallen, ist das Maximum jedoch höher. Diese Limits sind jedoch nicht unbedingt das Maximum, das Sie im Rahmen eines VA-Darlehens ausleihen können. Sie können mehr ausleihen, müssen jedoch eine Anzahlung in Höhe von 25% des Selbstbehalts leisten. Wenn Sie beispielsweise ein Haus in einem Gebiet mit einem maximalen Kreditbetrag von 600.000 USD kaufen, der Kaufpreis jedoch 700.000 USD beträgt, müssen Sie eine Anzahlung von 25.000 USD leisten. Das sind 25% der Differenz zwischen 700.000 und 600.000 US-Dollar. Auf diese Weise können VA-Kredite Jumbo-Kredite für Immobilien mit höheren Kaufpreisen anbieten. Förderfähige Immobilientypen Wie bereits erwähnt, sind VA-Darlehen nur für Eigentumswohnungen verfügbar. Dies können Ein- bis Vierfamilienhäuser sein, in denen eine oder mehrere Einheiten vermietet werden. Aber entweder der Veteran oder ein Familienmitglied muss das Grundstück besetzen. Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie über ein Certificate of Eligibility (COE) verfügen. Möglicherweise haben Sie bereits das Formular aus Ihrer Entlassung oder aus der vorherigen Verwendung Ihrer VA-Darlehensberechtigung. Wenn Sie dies nicht tun, hilft Ihnen Ihr Kreditgeber bei der Beschaffung. Die allgemeinen Teilnahmebedingungen lauten wie folgt: Sie sind berechtigt, wenn Sie mindestens 90 Tage lang im aktiven Dienst waren. Wenn Sie zwischen 1980 und dem 1. August 1990 gedient haben, benötigen Sie 24 Monate oder mindestens 181 Tage im aktiven Dienst. Zwischen dem 2. August 1990 und der Gegenwart mindestens 90 Tage im aktiven Dienst oder mindestens 90 Tage, wenn Sie wegen einer Härte, einer Reduzierung der Gewalt oder aus Gründen der Bequemlichkeit der Regierung entlassen wurden, oder weniger als 90 Tage, wenn Sie Die Entlassung erfolgt für eine dienstbezogene Behinderung. Anzahlung / Barzahlung zum Schließen Sie haben auch bei einem VA-Darlehen immer die Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten. Wie der Screenshot der VA-Finanzierungsgebühr oben zeigt, wird die Gebühr bei Anzahlungen von 5% und 10% reduziert. Die meisten Kreditnehmer leisten jedoch überhaupt keine Anzahlung. Und da die Abschlusskosten entweder vom Verkäufer oder vom Kreditgeber getragen werden können, fallen höchstwahrscheinlich keinerlei Auslagen an. Die Hauptausnahme ist, wenn Sie ein Haus für mehr als das VA-Kreditlimit in Ihrer Region kaufen. Sie müssen dann 25% des Überschussbetrags für eine Anzahlung bezahlen. Anforderungen an die Kreditwürdigkeit Technisch gesehen schreibt die VA keine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit vor. Die meisten teilnehmenden Kreditgeber legen jedoch ein Minimum von 620 fest. Anforderungen an das Debt-to-Income (DTI) DTI ist Ihre festen monatlichen Verpflichtungen – Ihre Hauszahlung, Kreditzahlungen und Kreditkartenzahlungen – geteilt durch Ihr stabiles monatliches Einkommen. Der typische DTI für ein VA-Darlehen liegt bei 43%. Wenn Sie jedoch ansonsten über starke Qualifikationen verfügen, können die Kreditgeber bis zu 50% erreichen. Refinanzierung eines VA-Darlehens So wie Sie ein Haus mit einem VA-Darlehen kaufen können, können Sie auch das Darlehen für Ihr derzeitiges Haus refinanzieren. Wenn Sie einen VA-Kredit refinanzieren, bietet VA eines der einfachsten Refinanzierungsprogramme in der gesamten Hypothekenbranche an. Als IRRRL (Interest Rate Reduction Refinance Loan) bezeichnet, können Sie eine Refinanzierung mit sehr einfacher Dokumentation durchführen. Der Kreditgeber wird nicht einmal Ihre Kreditwürdigkeit, Beschäftigung oder Ihr Einkommen überprüfen. Und in den meisten Fällen benötigen sie nicht einmal eine Immobilienbewertung. Der neue Zinssatz muss niedriger sein als Ihr aktueller Zinssatz, und Sie können im letzten Jahr nicht mehr als eine 30-tägige verspätete Zahlung für Ihre aktuelle Hypothek erhalten. Das Beste ist, dass die Finanzierungsgebühr für eine IRRRL nur 0,5% beträgt. Das wären nur 1.000 US-Dollar bei einem Kreditbetrag von 200.000 US-Dollar. Sie sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass Sie keine IRRRL durchführen können, wenn Sie mit dem neuen Darlehen Bargeld aufnehmen möchten. Diese Refinanzierungsoption ist ausschließlich eine Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierung. Dies gilt auch nur für die Refinanzierung eines anderen VA-Darlehens. Bezugsquellen für ein VA-Darlehen VA-Darlehen sind über Banken und Hypothekenbanken erhältlich. Sie müssen weiterhin sicherstellen, dass der von Ihnen verwendete Kreditgeber aktiv am Programm teilnimmt. VA-Kredite sind hochspezialisiert und erfordern eine Kombination aus Wissen und Erfahrung Ihres Kreditgebers. Fiona Fiona arbeitet ähnlich wie LendingTree und Credible, da sie die Teilnahme von Dutzenden verschiedener Hypothekengeber umfasst, von denen viele die VA-Darlehen anbieten. Fiona ist am bekanntesten für persönliche Darlehen und Studentendarlehen; Mit der jüngsten Fusion mit Even Financial haben sie sich nun um Hypothekarkredite erweitert. Sie bieten eine der größten Auswahl an teilnehmenden Hypothekenpartnern in der Branche. Glaubwürdig Ähnlich wie LendingTree dient Credible als Online-Kreditmarktplatz. Obwohl sie am besten für Privatkredite und Studentenkredite bekannt sind, bieten sie auch Hypothekenfinanzierungen an. In der Tat ist Credible ein Hypothekenmakler. Sie können sich online bewerben, und Credible wird Ihnen das beste Darlehensprogramm anbieten. Sie können Ihnen sofort ein Vorabgenehmigungsschreiben zusenden, damit Sie ein Haus kaufen und Angebote für ein Haus Ihrer Wahl machen können, da Sie wissen, dass Ihre Finanzierung bereits arrangiert wurde. LendingTree LendingTree ist ein Online-Kreditmarktplatz. Sie bieten alle Arten von Darlehen an, an denen viele verschiedene Kreditgeber teilnehmen. Neben Kreditkarten, Privatkrediten, Autokrediten und Studentendarlehen bieten sie auch Hypotheken an. Dies schließt viele Kreditgeber ein, die am VA-Darlehensprogramm teilnehmen. Der Vorteil von LendingTree besteht darin, dass Sie durch Ausfüllen eines einzigen Antrags Darlehensangebote von mehreren Kreditgebern erhalten können. Es ist eine der besten Quellen für VA-Kredite, wenn Sie den niedrigstmöglichen Zinssatz erhalten möchten.



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