Una mala cuenta cerrada por un sindicato y su informe de crédito

El crédito es algo delicado. Algunas cosas obviamente dañan su crédito, como un pago atrasado o no pago o maximiza tus tarjetas de credito. Pero el efecto de algunas cosas en su crédito no es obvio en absoluto y es casi contrario a la intuición. Estas cosas parecen querer ayudar a su crédito, pero en realidad pueden doler. Una de las cosas es cerrar cuentas. ¿Pero está cerrada la cuenta en su informe de mal crédito? Pues si Pero por qué

Las cuentas cerradas son malas para tu crédito

Sí, Virginia, cerrar una cuenta, como una cuenta de tarjeta de crédito, puede perjudicar su crédito. Pero por qué

Las principales agencias de informes de crédito rastrean sus registros de crédito en cinco áreas clave:

  • Historial de pago
  • Relación de uso de deuda o uso de crédito.
  • Edad de credito
  • Mezcla de cuentas
  • Aplicaciones de credito

Las agencias de crédito operan modelos de calificación crediticia contra estos cinco factores para calcular su puntaje de crédito. El historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje, el 30% de uso de la deuda, el 15% de edad crediticia y la composición de la cuenta, luego aplicaciones de credito 10% cada uno.

Y si bien puede parecer un cierre de tarjeta de crédito, es una buena idea. De hecho, es tan perjudicial para su crédito como los pagos faltantes. Cerrar una cuenta es una triple amenaza para su puntaje de crédito, ya que tiene consecuencias en su:

Esto significa que el 55% de su puntaje se ve afectado por el cierre de una cuenta, o un 20% más que el incumplimiento de un pago que afecta su historial de pagos. ¡Ay!

Cómo las cuentas cerradas dañan tu crédito

¿Cómo afecta el cierre de una cuenta a tantas áreas utilizadas para calcular sus puntajes de crédito? Aquí es cómo

Cerrar una cuenta daña su tasa de utilización de crédito

El término “uso renovable” es el monto del límite de facturación de su tarjeta de crédito que está utilizando actualmente. Por lo tanto, sus límites de crédito están disponibles en comparación con los saldos actuales de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito abierta con un límite de crédito de $ 2,000 y un saldo de $ 1,000, se le “usa” al 50% en esta cuenta porque está utilizando la mitad de su límite de crédito.

Lo mismo se aplica si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,500 y una tarjeta con un límite de $ 500 y un saldo de $ 1,000 en ambas tarjetas. En otras palabras, su límite de crédito total y el saldo total son lo que importa.

A los emisores de tarjetas de crédito, a los prestamistas y a los modelos de evaluación de crédito les gusta ver que su tasa de utilización de crédito no supere el 30% y, idealmente, no más del 10%. Tener una proporción del 30% o menos es casi tan importante para sus calificaciones crediticias como realizar sus pagos a tiempo. A medida que aumenta la relación, su puntaje de crédito disminuye.

El supuesto es que cuanto más cobras, menos responsable eres y, por lo tanto, más riesgoso.

Pero, ¿de dónde viene una cuenta cerrada? Bueno, una cuenta abierta se suma a su límite de crédito. Una cuenta cerrada lo resta. Y cuando cierra una cuenta, el límite de crédito de esa cuenta ya no se aplica a su tasa de utilización de crédito.

Entonces, en el ejemplo anterior, tiene una tarjeta con un límite de $ 1,500 y una tarjeta con un límite de $ 500, si cierra la tarjeta con el límite de $ 500, mientras mantiene un saldo de $ 500. $ 1,000, su tasa de utilización de crédito va del 50% al 67%. Eso es un 17% más que el máximo del 30% que los prestamistas y acreedores quieren ver.

Línea de fondo, Es mejor mantener la cuenta abierta y no usarla o usarla con moderación.

Cerrar una cuenta afecta su edad o historial de acreedor

Usted pensaría que la edad del crédito era una medida simple de la duración del uso del crédito en general. No si es en realidad una medida de cuánto tiempo tiene una cuenta o un préstamo determinado. Y aunque las cuentas cerradas no caen inmediatamente en su informe de crédito, no desaparecen antes que las cuentas abiertas.

En la mayoría de los casos, la información crediticia negativa permanece en sus registros de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la deuda se convierte primero en deudor. La información crediticia positiva puede permanecer indefinidamente. Las cuentas cerradas en buen estado generalmente se eliminan del archivo de crédito dentro de los 10 años posteriores al cierre. Y aunque las calificaciones crediticias continúan beneficiándose del historial positivo asociado con una cuenta, siempre y cuando permanezca en el informe de crédito (abierto o cerrado) una vez que la cuenta se elimine de su informe de crédito , toda esta historia ha desaparecido.

Y los modelos de calificación crediticia promueven una larga historia de crédito. Los consumidores con un historial de crédito más joven se consideran prestatarios más riesgosos que los consumidores que han tenido crédito durante más tiempo.

Línea de fondo, Aferrarse a esas cuentas antiguas dejándolas abiertas. Mantenerlos abiertos no significa que tenga que usarlos, aunque desea asegurarse de que el emisor no cerrará la cuenta si no la usa. Si lo desean, simplemente use esta cuenta durante aproximadamente un año para una pequeña compra.

Cerrar una cuenta daña tu cuenta

A los prestamistas y acreedores les gusta ver consumidores bien informados. No quieren consumidores con solo tarjetas de crédito y sin préstamos. Y no quieren consumidores con solo préstamos y sin tarjetas de crédito. Esta combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito revolventes y préstamos a plazos: usted es el propietario combinación de cuentas.

Aunque no se puede extender de manera realista el plazo de un préstamo a plazos. Por ejemplo, hasta 30 años. hipoteca A una hipoteca de 45 años. Puede mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito para tener una mejor combinación de cuentas. Y si no tiene un préstamo a plazos, considere la posibilidad de suscribirse a un préstamo pequeño. préstamo personal solo para agregar a su cuenta mix de vez en cuando si es necesario y suponiendo que no le causará ningún problema financiero. Incluso un préstamo de auto Es un préstamo a plazos. Si puede obtener un préstamo del 0% para su próximo automóvil, se puede mejorar su puntaje de crédito.

También tenga en cuenta que las cuentas abiertas están incluidas en su cuenta. Las cuentas abiertas son aquellas que se pagan mensualmente, como servicios públicos, su teléfono móvil y tarjetas de cargo.

Cuándo considerar cerrar una cuenta

Conseguir financiación para abrir un negocio es una de las principales

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A veces, las cuentas cerradas en su informe de crédito no son tan serias como las consecuencias de mantener la cuenta abierta. Los casos en los que es mejor cerrar la cuenta incluyen:

  • La cuenta es una tarjeta conjunta con un ex cónyuge, socio comercial u otra persona con la que necesita cortar lazos y / o que crea una responsabilidad financiera para usted.
  • Tiendes a gastar demasiado y la tentación de la cuenta es demasiado grande.
  • La cuenta tiene altas tarifas recurrentes, como una tarjeta de crédito con altas tarifas anuales.

¿Puede volver a abrir una cuenta cerrada en un informe de crédito?

No tiene muchas opciones para volver a abrir cuentas cerradas por retraso. Puede pedirle a un emisor que vuelva a abrir una cuenta con buena reputación, pero ha elegido cerrar. La compañía de tarjetas de crédito puede actualizar el estado de la cuenta original para abrir o crear una nueva cuenta. Puede preguntar qué enfoque está utilizando. Volver a abrir una cuenta antigua puede confiar en su historial de crédito establecido.

¿Dónde está tu crédito?

Para averiguar dónde se encuentra su crédito, puede consultar sus tres informes de crédito. gratis una vez al año en AnnualCreditReport.com. Si desea conocer su puntaje y monitorear su crédito más regularmente, Credit.com Free CreditAnual puntuación de crédito y estado de crédito le proporciona un desglose fácil para comprender los detalles de su informe de crédito utilizando notas alfabéticas, así como una calificación crediticia gratuita actualizada cada 14 días.

La tarjeta de crédito Credit.com para alguien que tiene una buena calificación crediticia. Su boleta de calificaciones puede mostrar cuentas cerradas y su impacto en su crédito.

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