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Una hipoteca a 15 años puede ahorrarle $ 154,000, pero ¿puede obtener una?

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¿Vale la pena una hipoteca fija de 15 años? La respuesta, absolutamente. Una hipoteca a corto plazo (15 años en lugar de 30 años) es una de las mejores maneras de reducir la deuda hipotecaria y puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses.Por ejemplo, considere la asombrosa diferencia entre una hipoteca a 30 años y una hipoteca a 15 años, ambas por $ 400,000. Con una tasa de interés del 4% sobre una hipoteca a 30 años, pagará un interés adicional de $ 154,903 durante la vida del préstamo, en comparación con una hipoteca a 15 años. Pagará un interés total de $ 287,478.03 durante 30 años. Con una hipoteca fija más corta a 15 años, solo paga $ 132,575 en intereses. Esto representa un increíble ahorro de $ 154,903.1

Además de los ahorros en intereses, hay ventajas y desventajas de obtener una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años. Esta es la primera vez sobre cómo determinar si una hipoteca a 15 años es una opción inteligente para usted.

Pros y contras de las hipotecas a 15 años en las hipotecas a 30 años

Hipoteca a los 15 años frente a los 30 años Hipoteca 15 años contra 30 años.
· Más rápido de pagar
· Menos interés acumulado· Constitución de justicia más rápida.· Baja tasa de interés· Reembolso de capital más rápido
· Mayores pagos mensuales
· Reducción de la deducción fiscal de los intereses hipotecarios.· La equidad está vinculada· Menos dinero para otras inversiones.

Una hipoteca a 15 años puede ahorrarle $ 154,000, pero ¿puede obtener una?,


¿Debo obtener una hipoteca a 15 años?

Para la mayoría de las personas, el concepto de hipoteca a 15 años es el siguiente: “Voy a morder, masticar y mordisquear un préstamo hipotecario más alto a corto plazo para asegurar un futuro financiero más prometedor”.

En el entorno de tasas de interés actual, una hipoteca a 15 años tiene un atractivo innegable. Además de la diferencia en los costos de intereses entre una hipoteca a 30 años y una hipoteca a 15 años, usted obtiene los beneficios que la falta de hipoteca significa para su futuro. También existe la realidad de un pago mensual más alto.

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Los consumidores que están en una posición financiera para manejar un pago mensual más alto del préstamo son ideales para una hipoteca a 15 años. Las personas que planean aumentar sus ingresos o reducir sus deudas también son buenos candidatos para un préstamo a 15 años. Las personas que planean jubilarse dentro de los 30 años también son buenas candidatas. Llevar una hipoteca en la jubilación no es lo ideal.

Considere una hipoteca a 15 años si una de las siguientes situaciones se aplica a usted:

  • No quieres que la deuda te pese en el futuro
  • Tienes un ingreso alto.
  • Usted espera ver un aumento de ingresos lo suficientemente pronto
  • Usted espera una reducción de la deuda pronto
  • Planea jubilarse en menos de 30 años.

¿Cómo puedo saber si estoy financieramente preparado para una hipoteca a 15 años?

En la mayoría de los casos, necesita un altos ingresos obtenga la aprobación para una hipoteca a 15 años, incluso una hipoteca a 30 años. Cuando pasas de una hipoteca a 30 años a un préstamo a tasa fija a 15 años, pagas el préstamo en la mitad del tiempo. Pero también puede duplicar sus pagos mensuales para ese período de 180 meses. También puede reducir su interés hipotecario. deducción de impuestos.

Sus ingresos deberán soportar los pagos de préstamos más importantes. Si tiene otras cuentas por pagar mensuales, como automóviles, préstamos a plazos u obligaciones de crédito, tenga en cuenta estos factores.

Si está interesado en una hipoteca a 15 años pero no se siente lo suficientemente estable financieramente como para pagar las primas mensuales más altas, no dé. Puede mejorar su situación financiera con una hipoteca a 15 años. Y siempre puede comenzar con una hipoteca a 30 años y refinanciar una hipoteca 15 años después.

¿Cómo puedo mejorar mi estabilidad financiera para una hipoteca a 15 años?

Hay al menos tres formas de mejorar su capacidad para obtener una hipoteca a 15 años:

1. Pague sus deudas

Cuando su prestamista examina su ingreso mensual para calificar para un préstamo a tasa fija a 15 años, parte de la ecuación toma en cuenta su deuda.

Para obtener una visión general de cómo el prestamista ve su reclamo, tome el pago mensual total que ofrece para un pago de la hipoteca a 15 años y agréguelo al pago mensual mínimo de todas sus demás obligaciones de los consumidores. Divide la suma por 0.45.

(hipoteca mensual total + obligaciones del consumidor) 0,45 = ingreso mínimo

Para simplificar, suponga que su pago hipotecario mensual total es de $ 1,000 y sus obligaciones para con los consumidores son de $ 500. 1,000 + 500 es $ 1,500. Dividido por .45, su ingreso mínimo mensual debe ser de $ 3,333.

Esta fórmula le brinda el ingreso mensual mínimo necesario para compensar una hipoteca a 15 años. Si gana menos que eso, es probable que no califique para un préstamo hipotecario a 15 años.

Debido a que su deuda actual tiene en cuenta esta fórmula, pagar la deuda Puede reducir fácilmente la cantidad de ingresos que necesita para calificar. Y deshacerse de la deuda también puede reducir la cantidad de sus préstamos porque puede ahorrar un pago inicial más grande más rápido.

2. pedir prestado menos

Comprar una casa que requiera un pago hipotecario más bajo o realizar un pago inicial mayor para reducir el pago de su hipoteca es una manera de limitar sus gastos mensuales. Mantendrá una alineación saludable con sus ingresos, vivienda y gastos de vida.

¿Tienes dinero extra en el banco? Si el dinero en su cuenta bancaria no tiene un propósito inmediato, más allá de sus ahorros, use los fondos para pagar un pago inicial más grande y reducir el monto de su hipoteca.

Con un pago inicial mayor, sus pagos mensuales son más fáciles de administrar y aún le permiten obtener un préstamo a 15 años y pagar menos intereses durante la vida del préstamo. Pedir prestado menos y pagar un pago inicial más grande son excelentes maneras de hacer crecer su dinero.

3. Generar dinero adicional.

¿Tiene activos tales como acciones que puede vender o un fondo del mercado monetario que puede negociar? Con dinero adicional, puede pagar sus deudas o solicitar una hipoteca más pequeña pagando un pago inicial más grande, como se indicó anteriormente.

También puede obtener fondos adicionales mediante la venta de otra propiedad. Si tiene una propiedad que pretende vender, como una casa anterior, los ingresos adicionales generados por la venta de esta propiedad le permitirán obtener una hipoteca a 15 años.

¿Cuáles son las otras opciones?

 

Una hipoteca a 15 años no es realista para todos. Una hipoteca de 25 años o 20 años son las dos opciones posibles.

Otra escuela de pensamiento es voluntariamente hacer pagos mensuales más grandes en su hipoteca a 30 años. Esta es una forma fantástica de ahorrar intereses sustanciales a lo largo del plazo del préstamo porque los pagos mensuales más altos de lo esperado van al capital de su préstamo, por lo que finalmente tiene que pagar menos intereses. .

Incluso puede comenzar con una hipoteca de 15 años y refinanciar su casa en una fecha posterior a un préstamo hipotecario a 30 años si sus finanzas cambian o viceversa.

¿Qué son los puntos hipotecarios y cómo se utilizan?

Los puntos de hipoteca también se denominan puntos de descuento y los honorarios se pagan directamente al prestamista al momento del cierre. A cambio, el prestatario obtiene una tasa de interés reducida. Es como si estuviera pagando un pago inicial mayor, pero está pagando una tasa de interés más baja. Esto también se llama redimir la tasa. La compra de puntos reduce el monto de su pago hipotecario mensual. Un punto generalmente cuesta el 1% del monto total de la hipoteca.

Considere una cantidad de préstamo de $ 400,000. El costo de un punto de préstamo hipotecario es de $ 4,000. Este punto reduciría su APR a un cuarto de punto, de 4.5% a 4.25%. Esto reduciría su pago mensual de $ 3,059.97 a $ 3,009.11, ahorrando aproximadamente $ 50.86 por mes y ahorrando $ 9,154.71 en interés general por un préstamo a 15 años. El punto de equilibrio para recuperar el costo de los puntos en este escenario es de 79 meses.2

Para calcular el punto de equilibrio, divida el costo de los puntos que compró por la cantidad que ahorra en el pago mensual. También puedes usar un calculadora de punto de hipoteca si no estas seguro

Cuando decides si comprar puntos, determinas cuánto tiempo planeas ser dueño de la casa. Si tiene una hipoteca de tasa fija, por ejemplo, puede ser más inteligente comprar puntos de descuento si planea mantener la casa por encima del punto de equilibrio.

Otras consideraciones sobre la duración de su hipoteca

Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre los puntos, términos y tasas de la hipoteca. Encontrar mas en 19 confusos términos hipotecarios confusos.

¿Son deducibles los puntos de reducción?

Es posible que pueda deducir los puntos de descuento de las tasas de interés de su hipoteca. Si puede deducir todo su interés en este período impositivo, también puede deducir el monto total de sus puntos de descuento.

¿Debo pagar mi hipoteca o invertir dinero?

Si está pensando en retirarse, es mejor pagar sus grandes deudas. En este caso, una hipoteca a 15 años puede ser la opción correcta porque le permite pagar su préstamo más rápido y ahorrar dinero para la jubilación.

¿Puedo ahorrar dinero haciendo pagos de hipoteca adicionales?

Pagar su hipoteca más rápido haciendo pagos adicionales es una forma de pagar su deuda más rápido. Pero si puede pagar más cada mes, puede considerar refinanciar su préstamo en una hipoteca a 15 años.

¿Es más difícil calificar para una hipoteca a 15 años?

Si tiene un ingreso más alto que demuestra que puede pagar los pagos más altos asociados con una hipoteca a corto plazo, entonces es fácil calificar. También puede encontrar tasas de interés de 0.5 a 1% más bajas que una hipoteca a 30 años.

¿Cuál es la tasa de hipoteca promedio?

La tasa hipotecaria promedio del día para un Préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años: 4.375% (4.646% TAE) y 3.875% (4.323% TAE) para una hipoteca fija de 15 años para préstamos Quicken.

¿Qué tasas de hipoteca puedo obtener con mi calificación crediticia?

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor será la tasa de interés que puede obtener para su hipoteca. Sus calificaciones crediticias son uno de los factores más importantes que los prestamistas hipotecarios consideran para determinar la elegibilidad. Un buen puntaje de crédito para comprar una casa es mayor que 620.

No olvide que se beneficia de las mejores tasas de interés de una hipoteca, lo cual tiene un impacto considerable en su pago mensual. También debe tener un puntaje de crédito excelente. Puedes revisar tu puntaje de crédito Gratis en Credit.com y obtienes gratis tarjeta de credito también

De archivo: StockRocket

Este artículo fue publicado por última vez el 11 de diciembre de 2017 y desde entonces ha sido actualizado por otro autor.

1 Basado en cálculos realizados en https://www.mortgagecalculator.org/ sin impuestos adicionales, PMI, seguro de hogar o cuotas de HOA.

2 Basado en cálculos realizados en https://www.money-zine.com/calculators/mortgage-calculators/mortgage-points-calcular  Leer más ahora

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