«La guía de calificación» 👍¡completa para ¡el programa HomeReady¡

Posted by on Oct 29, 2018 in inicio

«La guía de calificación» 👍¡completa para ¡el programa HomeReady¡

«La guía de calificación» 👍¡completa para ¡el programa HomeReady

¿No has ahorrado suficiente dinero para un pago inicial a un hombre?

¿Qué hay de cero dinero de su propio ahorro, pero su familia le dará dinero para un pago inicial?

O tal vez no hay posibilidad de recibir un regalo en efectivo de cualquier miembro de su familia, pero aún así desea comprar una casa. ¿Hay alguna esperanza?

Le alegrará saber que hay más caminos que nunca hacia la propiedad. Usted puede calificar para los programas hipotecarios Freddie Mac Home Possible o Home Possible Advantage de los que hablamos en este post. O, usted puede calificar para Fannie Mae HomeReady programa de hipotecas

Estos programas de préstamos están diseñados para ayudar a los prestatarios de ingresos bajos a moderados a establecerse en una casa sin dinero. El depósito mínimo para cada programa es solo el 3% del precio de compra, y hay mucha flexibilidad en el derecho a recibir ese dinero.

Para los programas de Freddie y Fannie, el pago inicial puede provenir de una donación, una segunda hipoteca comunitaria o un programa de asistencia para el pago inicial. Estas fuentes también pueden cubrir sus costos de cierre. Un total de cero dólares debe provenir de su dinero.

La conclusión es que al usar estos programas, puede ser propietario de una casa, incluso si no ha guardado un mensaje.

Obtenga una aprobación previa para un Programa HomeReady para comprar tu primera casa.

Lo mismo para todos los programas.

La flexibilidad de donde proviene el pago inicial no es lo único que estos programas tienen en común. Las otras similitudes son:

    • Los prestatarios no necesitan ser compradores de primera vivienda.
    • Es bueno tener otra propiedad (pero para HomeReady, tiene que trabajar desde una propiedad residencial).
    • Ambos permiten un prestatario no ocupante, lo que significa una persona que está en préstamo con usted pero que no vive en su casa con usted.
    • El importe mínimo de la cuota inicial es del 3%.
    • El seguro de préstamo hipotecario se puede cancelar permanentemente tan pronto como haya un 20% de capital en la vivienda.
    • Puntaje crediticio mínimo de 620.
    • La propiedad debe ser su residencia principal.
    • Usted puede calificar sin una puntuación de crédito.
  • No se puede ganar más que los límites de ingresos moderados de la zona.

Entonces, ¿por qué elegir un programa en lugar de otro? Bueno, resulta que hay varias diferencias entre estos programas. Siga leyendo para obtener más detalles sobre el programa Fannie Mae porque puede marcar una diferencia para usted.

Cómo te ayuda HomeReady a calificar

Uno de los obstáculos más difíciles de superar para calificar para una hipoteca es obtener ingresos suficientes para cumplir con los índices de deuda máximos. Y el Ingreso mediano El límite en su condado puede ser demasiado bajo para calificar para la hipoteca que necesitará. Pero con el programa de Fannie, hay varias maneras de resolver este problema.

Puedes tomar una frontera y el alquiler que le pagan puede contarse para su ingreso total elegible. Pero hay reglas:

    • Debe documentar los últimos 12 meses de colocación.
    • Si solo puede documentar el ingreso de 9 meses, el ingreso promedio se calcula en 12 meses.
  • Los ingresos de la frontera no pueden representar más del 30% de sus ingresos elegibles totales.

Puede utilizar el ingreso futuro de una unidad de abuela. Si la propiedad que compra tiene una unidad aislada o incluso una unidad de «suegra». Para que estos ingresos se incluyan, el prestamista deberá agregar un componente a la valoración, incluida una encuesta de comparación de alquileres. Esto le dará al prestamista un ingreso promedio de alquiler de estos tipos de unidades ubicadas en las inmediaciones de su propiedad.

No se requiere que la unidad de suegras sea una unidad legal para este tipo de programa de préstamo, siempre y cuando el tasador lo aborde específicamente para las instrucciones de Fannie.

Si la propiedad está ubicada en una zona censal de bajos ingresos.No hay límite de ingresos para usted. Todavía puede utilizar un ingreso que no sea su trabajo para calificar.

Puede usar los ingresos de alguien que no vive con usted para ayudarlo a calificar. Técnicamente, se llama un co-prestatario no ocupante, y también tendrá que incluir sus deudas. El prestamista agregará sus ingresos así como los ingresos de los co-prestatarios no ocupantes, luego su pago mensual (incluido el pago de la hipoteca futura). Dividirán la deuda total en el ingreso total, y si la proporción no es superior al 45%, usted calificará.

Si planea utilizar los ingresos del co-prestatario no ocupante, el préstamo máximo se reduce al 95%.

Averigüe si califica para el Programa HomeReady

Seguro de préstamos hipotecarios para el programa HomeReady

Al igual que los programas de Freddie Mac, puede hacer que el seguro de préstamo hipotecario se retire de su préstamo una vez que haya alcanzado un mínimo del 20% de la equidad en su hogar. Y para demostrarlo, puede recibir una orden del prestamista y una evaluación si considera que la propiedad ha sido lo suficientemente apreciada. También puedes esperar unos tres años. Por lo tanto, una combinación de pagos de capital y una leve apreciación (3% anual) crea un patrimonio del 20%.

Pero mientras paga las primas de seguro de préstamo hipotecario con una hipoteca HomeReady, el monto de sus primas será inferior al de otros prestatarios cuyo capital se encuentre entre el 3% y el 10%. HomeReady requiere una prima de seguro hipotecario del 25% para una relación de préstamo a valor de 90 a 97%. Los préstamos estándar de Fannie Mae tienen un 30% de prima de seguro de préstamo hipotecario para una relación préstamo-valor de 90 a 95% y 35% para una tasa de reembolso de 95 a 97%.

Y HomeReady puede financiar su prima de seguro hipotecario para que no tenga que pagar una prima mensual. Esto solo funciona si su relación préstamo / valor (LTV) no supera el 97% con la prima de vida agregada a su préstamo. Pero si tiene un pago inicial adicional, reducirá su pago mensual.

Otras diferencias con HomeReady

El programa HomeReady, al igual que los dos programas de Freddies, se puede usar para comprar una vivienda unifamiliar, un condominio o un PUD. Pero HomeReady también permite comprar el 95% de LTV de una casa prefabricada. Y si necesita refinanciar para retirar dinero de su hogar más tarde, puede usar HomeReady hasta un 95% LTV, siempre que sea su negocio. Residencia principal y su residencia unifamiliar.

Además, los programas Fannie y Freddie ofrecen a los prestatarios que no tienen una puntuación de crédito la oportunidad de utilizar el llamado «crédito alternativo» para calificar. Los criterios de elegibilidad de HomeReady dependen del número de prestatarios. Aquí están las diferentes situaciones permitidas:

Dos prestatarios, uno con calificación crediticia y el otro sin – No es necesario proporcionar documentación sobre un historial de crédito alternativo que no se haya informado a las agencias de informes de crédito. Sin embargo, el prestatario con el puntaje de crédito debe contribuir con más del 50% de los ingresos calificados. Si no, ver más abajo.

Dos prestatarios y ninguno de ellos tiene crédito. significa que cada prestatario debe proporcionar dos tipos de documentos de crédito «no tradicionales». Uno de los dos tipos debe estar relacionado con la vivienda; Sin embargo, hay un hacking para este requisito también! Si ninguno de los prestatarios tiene documentos de crédito para la vivienda, aún pueden reclamar si pueden probar que tienen 12 meses del pago de la hipoteca en reserva.

Las reservas deben ser fondos que se suman al pago inicial y los costos de cierre. Estos son fondos que usted guarda en sus cuentas y que el prestamista debe entregar o mantener. Pero debe poder demostrar que tiene acceso directo al dinero de sus cuentas de activos.

El crédito no tradicional puede consistir en facturas de servicios públicos, facturas de teléfonos celulares, instalaciones de alquiler de instalaciones y cualquier otro tipo de pago regular que realice. Hable con su oficial de préstamos sobre su situación para obtener los documentos requeridos.

De estos tres programas, la mayoría de los prestatarios deberían poder obtener un préstamo hipotecario que se usará para comprar una casa. Aunque los estándares de los préstamos no han disminuido, es una prioridad abrir la puerta a la propiedad de vivienda en todo el país. Hable con un prestamista hoy para averiguar cómo podría funcionar uno de estos programas para usted.

Mi primera casa el libro

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La guía de calificación completa para el programa Home Possible.

Posted by on Oct 28, 2018 in inicio

La guía de calificación completa para el programa Home Possible.

La guía de calificación completa para el programa Home Possible.

Ahorrar para comprar una casa mientras observa los precios y el aumento de las tasas de interés parece ser un objetivo imposible de alcanzar. Usted ha verificado sus préstamos con FHA y se dio cuenta de que solo requiere un 3 ½% del precio de compra como pago inicial. Pero luego aprendiste que las primas de seguro hipotecario eran altas y permanentes. No gracias

Bueno, ¡no renuncies a tu sueño de ser propietario de una casa! Considere estos préstamos ofrecidos por Freddie Mac: Casa posible préstamo que requiere un pago inicial mínimo del 5% (del precio de compra) y el Home Advantage posible, permitiendo un depósito del 3% mínimo (del precio de compra).

La mejor noticia es que Freddie Mac lo está haciendo. más fácil de calificar para ambos préstamos al 29 de octubre de 2018.

Adoptar el seguro hipotecario.

Sí, ambos préstamos requieren que pague las primas del seguro de préstamo hipotecario, pero el costo es menor que el de un préstamo FHA. La otra diferencia en comparación con un préstamo de la FHA es que puede renunciar al seguro de préstamo hipotecario tan pronto como haya un 20% de capital en la propiedad. El patrimonio acumulado por una combinación de amortización del préstamo y la apreciación de la propiedad.

Deberá consultar con un prestamista para saber el costo exacto de la prima mensual pagada con el pago de su hipoteca. También puede considerar el seguro hipotecario pagado del prestamista (LPMI), si lo hubiera, para eliminar las primas mensuales. (Esto requiere una tasa de interés ligeramente más alta pero mejores beneficios fiscales).

Estos programas de préstamos representan una excelente oportunidad en el mercado inmobiliario actual, donde sea que viva. Entonces, ¿cómo sabes si calificas? ¡Utilice esta guía completa y luego llame a su prestamista para obtener respuestas a sus preguntas individuales!

Obtenga una pre-aprobación para comprar su primera casa

Ahorre para el pago inicial del 3%

Con un pago inicial del 3% del precio de compra, puede calificar para un préstamo de Home Possible Advantage en los siguientes casos:

Más detalles sobre la calificación para el programa Home Possible Advantage incluyen: debe actuar desde su residencia principal, no se permiten vacaciones ni propiedades de alquiler. Los puntos de crédito mínimos típicos son 620, verifique con su prestamista para confirmar. Ambos programas de Freddie Mac Loan tienen criterios de calificación más comunes, pero primero hablemos de calificar para el Home Loan.

Ahorre para el pago inicial del 5%

Si pudo ahorrar o acumular el 5% del precio de compra de una casa, es elegible para un préstamo hipotecario en los siguientes casos:

Las principales diferencias con Home Possible son:

    • Se requiere un depósito del 5%.
    • Puede usarse para comprar una propiedad de una a cuatro unidades.
  • Permite una mayor relación deuda-ingresos del 45%.

También puede pedir prestado un monto de préstamo mayor con un pago inicial mínimo del 5%, hasta el saldo máximo en su área, siempre y cuando cumpla con los otros criterios de calificación descritos anteriormente.

El programa Home Possible tiene otra ventaja: la capacidad de calificar sin un puntaje de crédito. Usted está limitado a una tasa fija, un monto de préstamo que cumple (saldo alto que cumple con las condiciones inaceptables) y una vivienda unifamiliar, condominio o vivienda individual. (Se permiten hombres no manufacturados).

Nota: No puede calificar sin un puntaje de crédito con recuperación cero (excluyendo gastos médicos), juicios fiscales o privilegios reportados en los últimos 24 meses. Tendrá que seguir el programa de educación sobre propiedad de la vivienda propuesto por Freddie Mac (al menos un prestatario debe seguir), que está disponible en línea. Recibirá un certificado una vez que lo haya completado y tendrá que dárselo a su prestamista antes de que prepare los documentos del préstamo.

Obtenga una pre-aprobación para el posible programa de préstamo.

Nuevo para ambos programas de préstamo.

Los cambios realizados por Freddie Mac en los programas Home Possible y Advantage entrarán en vigencia el 1 de noviembre de 2018. Uno de los cambios se relaciona con la elegibilidad para la deuda de préstamos estudiantiles. Las pautas actualizadas permiten a los prestamistas usar el pago mensual indicado en su informe de crédito para calificarlo.

Si el pago mensual de su préstamo estudiantil no aparece en su informe de crédito, los prestamistas utilizarán el 0.5% del saldo restante del préstamo estudiantil para calcular un pago que califique. Pueden hacer esto incluso si su préstamo estudiantil tiene un estado diferido o indulgencia. Anteriormente, tenía que recopilar documentos que confirmaran el pago actual (no indicado), ¡o prevaleció un cálculo de pago mensual mucho más alto!

Otra actualización se refiere a la posibilidad de poseer otra propiedad sin dejar de ser elegible. No hay restricciones en la propiedad de otra propiedad con estas modificaciones. En el pasado, la única forma de calificar al ser propietario de otra propiedad es:

Interés heredado en una propiedad y no era el único propietario.

Esta es una propiedad que usted posee con otra, y la han mantenido durante un divorcio.

Usted era solo un co-firmante de un préstamo hipotecario y la otra parte realizó los pagos durante al menos 12 meses consecutivos.

Compartir propiedad

Freddie Mac ahora permite que una persona aparezca en el título de una casa (propiedad parcial) incluso si no reside en la propiedad con usted. Este es un cambio significativo de las pautas anteriores. No es raro que alguien comparta el título contigo en casa, incluso si nunca lo ocupará. Si bien esto no le ayuda a calificar para el préstamo si su situación requiere que comparta el título, esto ya no es un obstáculo.

Si usted es una persona que necesita tener a otra persona en el título que no vivirá en la propiedad, deberá:

    • Realizar un pago mínimo del 5%.
    • Compre una unidad (unifamiliar, condominio o PUD)
  • Calificar con un ratio de endeudamiento máximo del 43%.

No se requieren reservaciones para uno u otro programa a menos que compre una propiedad de 2 a 4 unidades. En este caso, dos meses completos de pago de la hipoteca deben estar disponibles en sus activos después del cierre del préstamo. Para aclarar, además del pago inicial, los costos de cierre y los gastos pagados por adelantado, necesita un excedente de fondos equivalente a dos meses del pago de la hipoteca en una cuenta corriente / ahorro / inversión.

Aquí puede consultar todos los detalles sobre este programa de préstamos, pero tener una conversación completa con un prestamista es la mejor manera de determinar si este programa es adecuado para usted.

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