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Después de un largo período de desapalancamiento luego de la Gran Recesión, la deuda total de los hogares en los Estados Unidos se ha recuperado segundo trimestre de 2018, continuando su frenesí de crecimiento en más de 16 trimestres. En junio de 2018, la deuda total de los hogares era de $ 13.29 mil millones, un aumento de $ 82 mil millones con respecto al trimestre anterior y $ 618 mil millones del máximo anterior a la recesión de tercer trimestre de 2008
Fuerte crecimiento del endeudamiento (y del gasto), recurrente al mismo tiempo. tasa de desempleo récord y lo que muchos consideran ser el mercado alcista más antiguo En la historia de los Estados Unidos, generalmente se considera un signo de fortalecimiento de la confianza del consumidor.
A pesar de esto, las tasas de morosidad han aumentado ligeramente para algunos tipos de préstamos, como los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito, lo que sugiere que, al menos para algunos estadounidenses, la fortaleza de la economía no se traduce mejorando la estabilidad financiera.
Las tarjetas de crédito son el tipo de préstamo más común entre los hogares estadounidenses. Segun el Fed de Nueva YorkHay solo 470 millones de cuentas de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, un promedio de 3.7 tarjetas por hogar. Las tarjetas de crédito han sido durante mucho tiempo una forma conveniente de pagar los gastos diarios sin tener que pagar dinero o cheques. Esta misma conveniencia, sin embargo, también facilita el gasto excesivo de los consumidores si no tienen cuidado.
Según Credit Sesame, una plataforma de gestión de crédito en línea, más de la mitad de los titulares de tarjetas en los Estados Unidos no pagan la factura de la tarjeta cada mes, acumulando intereses y un saldo creciente. Cuando uno de estos titulares de tarjetas no puede realizar el pago mínimo en su tarjeta, esto se denomina impago. A pesar de la disminución en las tasas de morosidad desde la Gran Recesión para todos los tipos de préstamos, el flujo de atrasos impagos más allá de los 90 días para saldos de tarjetas de crédito ha aumentado un 10% en los últimos dos años, según los datos. de la Fed de Nueva York.
Para comprender mejor el impacto de la deuda de tarjetas de crédito en los hogares de los EE. UU., Los investigadores de Credit Sesame combinaron datos de la Fed de Nueva York en los Estados Unidos. La Oficina de Estadísticas Laborales, el Censo de los Estados Unidos y sus propios datos de la encuesta de puntaje de crédito Esto es lo que encontraron:
Para llevar
Con un crecimiento de 5.7%, la deuda total de tarjetas de crédito en los Estados Unidos durante el año pasado, creció más rápido que cualquier otro tipo de préstamo, superando el crecimiento promedio de 3.5% para todos los prestamos
La tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito nacional fue de 7.88% en el segundo trimestre de 2018. Las estimaciones más recientes a nivel estatal (cuarto trimestre de 2017) varían desde un máximo del 10.76% en Nevada hasta un mínimo 4.74% en Wisconsin.
El hogar promedio en los Estados Unidos tenía $ 6,568 en deuda de tarjeta de crédito. Con un ingreso familiar promedio nacional de $ 57,617, lo que representa una proporción de deuda a ingresos de 11.4%. Estos números van desde un máximo de 15.4% en Florida a un mínimo de 9.0% en Iowa.
En todos los estados de los EE. UU., La tasa de incumplimiento de las tarjetas de crédito no se correlacionó con la deuda promedio de las tarjetas de crédito, el ingreso promedio de los hogares o las diferencias regionales en el precio de los bienes y servicios. Servicios. La morosidad en las tarjetas de crédito mostró una correlación positiva con la relación deuda / ingreso. En otras palabras, no es la cantidad de deuda que los residentes de un estado han contraído o la cantidad de sus préstamos lo que predijo la morosidad; Pero en cambio, fue la cantidad de deuda que tenían en relación con sus ingresos.
En los Estados Unidos, en los estados de EE. UU., La tasa de incumplimiento de las tarjetas de crédito ha mostrado una ligera correlación positiva con la tasa de desempleo. Los estados con tasas de desempleo más altas tenían más probabilidades de tener un mayor porcentaje de saldos pendientes de tarjetas de crédito durante más de 90 días. Además, la tasa de morosidad mostró una ligera correlación negativa con el puntaje crediticio promedio. Los estados con altos índices de criminalidad tenían más probabilidades de tener calificaciones crediticias promedio más bajas, lo que es consistente con la comprensión del historial de pagos y sus consecuencias. impacto en el puntaje de crédito.
A continuación encontrará los 15 estados con el mayor número de valores predeterminados. Los resultados completos del estudio están disponibles en Credit Sesame.
Estados con mayor número de tarjetas de crédito sin pagar.
15. Georgia
Defectos de tarjetas de crédito: 7.64%
Relación deuda / ingreso de tarjetas de crédito domésticas: 13.35%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 7,149
Ingreso promedio del hogar: $ 53,559
Calificación crediticia promedio: 650
Tasa de desempleo: 5.0%
14. Alabama
Defectos de tarjetas de crédito: 7.68%
Relación deuda / ingreso de tarjetas de crédito domésticas: 11.41%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 5,277
Ingreso promedio del hogar: $ 46,257
Calificación crediticia promedio: 658
Tasa de desempleo: 4.9%
13. Louisiana
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 7.78%
Relación deuda / ingresos de tarjetas de crédito domésticas: 12.02%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 5,425
Ingreso promedio del hogar: $ 45,146
Calificación crediticia promedio: 653
Tasa de desempleo: 4.2%
12. Carolina del Sur
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 7.80%
Relación deuda / ingresos de tarjetas de crédito domésticas: 12.08%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 5,978
Ingreso promedio del hogar: $ 49,501
Calificación de crédito promedio: 656
Tasa de desempleo: 6.2%
11. Oklahoma
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 7.86%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 11,22%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 5,518
Ingreso promedio del hogar: $ 49,176
Calificación crediticia promedio: 659
Tasa de desempleo: 3.7%
10. Virginia Occidental
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 8.11%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 11,30%.
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 4,903
Ingreso promedio del hogar: $ 43,385
Calificación de crédito promedio: 656
Tasa de desempleo: 4.3%
9. Delaware
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 8.31%
Relación deuda / ingresos de tarjetas de crédito domésticas: 12.01%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 7,419
Ingreso promedio del hogar: $ 61,757
Calificación crediticia promedio: 677
Tasa de desempleo: 4.8%
8. Nueva York
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 8.32%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 12.83%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 8.072
Ingreso promedio del hogar: $ 62,909
Calificación de crédito promedio: 684
Tasa de desempleo: 4.7%
7. California
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 8,37%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 12,18%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 8,251
Ingreso promedio del hogar: $ 67,739
Calificación de crédito promedio: 684
Tasa de desempleo: 4.6%
6. Texas
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 8,41%
Relación deuda / ingresos de tarjetas de crédito domésticas: 12.49%
Deuda de tarjetas de crédito por hogar: $ 7,063.
Ingreso promedio del hogar: $ 56,565
Calificación crediticia promedio: 661
Tasa de desempleo: 5.2%
5. Arkansas
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 8.66%
Relación deuda / ingreso de tarjetas de crédito domésticas: 10.83%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 4,801
Ingreso promedio del hogar: $ 44,334
Calificación de crédito promedio: 660
Tasa de desempleo: 4.3%
4. Nuevo México
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 9.02%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 12,47%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 5,831
Ingreso promedio del hogar: $ 46,748
Calificación de crédito promedio: 660
Tasa de desempleo: 4.3%
3. Florida
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 9,41%
Relación deuda / ingreso de tarjetas de crédito domésticas: 15.37%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 7,819
Ingreso promedio del hogar: $ 50,860
Calificación crediticia promedio: 670
Tasa de desempleo: 5,1%
2. Arizona
Valores predeterminados de tarjetas de crédito: 9.54%
Relación deuda / ingresos de las tarjetas de crédito del hogar: 12,52%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 6,704
Ingreso promedio del hogar: $ 53,558
Calificación crediticia promedio: 667
Tasa de desempleo: 4.4%
1. Nevada
Tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito: 10,76%
Relación deuda / ingreso de tarjetas de crédito domésticas: 13.36%
Deuda de tarjeta de crédito por hogar: $ 7,371
Ingreso promedio del hogar: $ 55,180
Calificación de crédito promedio: 654
Tasa de desempleo: 4.70%
Metodología y resultados completos.
Las estadísticas de deuda de tarjetas de crédito a nivel estatal utilizadas en este análisis se toman del Informe trimestral de la Reserva Federal del Estado de Nueva York sobre deuda y crédito de los hogares, Q4 2017 (los últimos datos disponibles a nivel nacional). Unidos). Las estadísticas nacionales sobre la deuda de tarjetas de crédito provienen del informe del segundo trimestre de 2018 (los últimos datos disponibles a nivel nacional).
Para cada estado, la deuda de tarjeta de crédito por hogar se calculó dividiendo el total de la deuda de tarjeta de crédito de ese estado (Reserva Federal de Nueva York) por el número total de hogares (Oficina del Censo de EE. UU., Estimaciones de cinco años). de 2016 de la Encuesta de la Comunidad Americana). Las estadísticas resultantes se dividieron por el ingreso medio de los hogares (también del Censo de la Oficina del Censo de los EE. UU., 2016) para determinar la relación deuda / ingresos.
La puntuación de crédito promedio para cada estado se obtuvo a partir de enero de 2018 a partir de la Encuesta de calificación crediticia de Credit Sesame. Las tasas de desempleo que se muestran son promedios de 2017 en los Estados Unidos. Oficina de Estadísticas Laborales, Estadísticas de Desempleo a nivel local.
La lista final de estados se clasifica según la tasa de incumplimiento de la tarjeta de crédito, que es el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito pendientes durante más de 90 días.
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Un número récord de estadounidenses están contratando préstamos para automóviles. Eso es de acuerdo con la última Fed de Nueva York Informe trimestral sobre deuda y crédito del hogar.lo que muestra que desde 2012, los saldos de préstamos personales en los Estados Unidos se han disparado, alcanzando un récord de $ 1,300 mil millones en el primer trimestre de 2018. A diferencia de los saldos de hipotecas, que han aumentado lentamente desde la recesión, Los saldos de préstamos para automóviles han aumentado un 67% en los últimos seis años, superando con creces el aumento del 16% en la deuda total del mismo período.
En la actualidad, la deuda de automóviles representa el 9,3% de la deuda total de los hogares (en comparación con el 6,7% en 2012), y los prestatarios superan a los prestatarios hipotecarios, una tendencia reciente que puede, en parte, explicar por las diferencias en las necesidades de financiamiento entre los dos países. Tipos de préstamo. Si bien las hipotecas de alto riesgo han disminuido y se han mantenido bajas desde la recesión, los préstamos para automóviles han cobrado impulso en todas las áreas de riesgo crediticio.
La relajación de los requisitos de endeudamiento se ha correlacionado con el aumento de los atrasos en los préstamos. En el primer trimestre de 2018, el porcentaje del saldo total del préstamo automotor pendiente por más de 90 días continuó su tendencia ascendente durante tres años, alcanzando el 4,26%, una tasa que, según los expertos En realidad minimiza la gravedad del problema.. Si bien las tasas de morosidad de los préstamos de los bancos y las cooperativas de crédito han mejorado constantemente desde la recesión, las de los préstamos de las compañías de financiamiento de automóviles, particularmente entre los prestatarios en riesgo (crédito por debajo de 620), mucho mayor
Este fuerte aumento de las deudas pendientes de pago en otra economía fuerte sugiere que algunos prestamistas están permitiendo que los consumidores compren más autos de los que pueden pagar, lo que los coloca más adelante en una situación de crisis financiera. En particular con respecto a los préstamos para automóviles, un incumplimiento de pago puede colocar al prestatario en un círculo vicioso en el que es difícil volver a obtener una copia de seguridad. Además del impacto inmediato de una falla en el puntaje de crédito de una persona, el hecho de no tener acceso a un vehículo puede reducir los ingresos, lo que en última instancia afecta la capacidad de pagar otra deuda pendiente.
A pesar del aumento en la deuda de automóviles a nivel nacional, no todos los estados muestran la misma tendencia. Para averiguar qué estados han sido los más afectados, la plataforma de gestión de crédito Credit Sesame ha analizado los últimos datos de la Fed de Nueva York. Sus investigadores encontraron lo siguiente:
Los préstamos no pagados para automóviles son aún más frecuentes en los estados del sur que en los del norte.
Al comparar los estados, la morosidad en los préstamos para automóviles no se correlaciona con la deuda per cápita de los préstamos para automóviles; sino que, más bien, muestra una correlación positiva con la deuda automática como porcentaje de la deuda total. En otras palabras, no es el monto total de la deuda de préstamos para automóviles de un Estado lo que predice los pagos pendientes; en cambio, es la cantidad de deuda de préstamos para automóviles en comparación con la deuda total.
El préstamo de incumplimiento automático muestra una fuerte correlación negativa con el puntaje crediticio promedio. Los estados con calificaciones crediticias promedio más bajas tienen más probabilidades de tener altas tasas de morosidad.
Aquí están los 20 estados con mayor deuda de préstamos para automóviles:
20. Tennessee
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4.16%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,440
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 11.13%
Puntuación de crédito promedio: 666
19. Maryland
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,25%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,110
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 7,30%
Puntuación de crédito promedio: 677
18. Delaware
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,35%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,750
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 8.90%
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,37%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 3,780
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 11.23%
Puntuación de crédito promedio: 665
16. Arkansas
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,39%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,240
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 16.26%
Puntuación de crédito promedio: 660
15. Florida
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,42%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,960
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 11,43%
Puntuación de crédito promedio: 670
14. Indiana
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,48%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,110
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 11,05%
Puntuación de crédito promedio: 669
13. Arizona
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,57%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,890
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 9,53%
Puntuación de crédito promedio: 667
12. Michigan
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,69%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 3,690
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 9.80%
Puntuación de crédito promedio: 675
11. Texas
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,74%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 6,520
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 15,65%
Puntuación de crédito promedio: 661
10. Nevada
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,84%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,020
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 9.98%
Puntuación de crédito promedio: 654
9. Oklahoma
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 4,89%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,050
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 14.90%
Puntuación de crédito promedio: 659
8. Virginia Occidental
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,06%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,500
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 15,63%
Puntuación de crédito promedio: 656
7. Carolina del Norte
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,17%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,910
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 10,96%
Puntuación de crédito promedio: 661
6. Georgia
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,52%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,260
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 11,26%
Puntuación de crédito promedio: 650
5. carolina del sur
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,62%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,630
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 10,97%
Puntuación de crédito promedio: 656
4. Alabama
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,75%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,780
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 13.26%
Puntuación de crédito promedio: 658
3. Louisiana
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 5,86%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,550
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 15.11%
Puntuación de crédito promedio: 653
2. nuevo mexico
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 6,15%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 5,190
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 13,42%
Puntuación de crédito promedio: 660
1. Mississippi
Porcentaje de deuda de automóvil pendiente durante 90 días: 6,43%
Deuda de préstamo de automóvil per cápita: $ 4,840
Porcentaje de deuda de préstamo de auto del total: 15,65%
Puntuación de crédito promedio: 643
Metodología y resultados completos.
Los datos de préstamos automatizados a nivel estatal utilizados en este análisis son del New York Federal Reserve Bank, Informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogares, cuarto trimestre de 2017. La calificación crediticia promedio (VantageScore) para cada estado fue tomado de la Encuesta de puntuación de crédito de Sésamo. Enero de 2018. Los estados han sido ordenados por sus Porcentaje de la deuda de préstamos para automóviles con más de 90 días de vencimiento. Solo se incluyen los 20 estados con las tasas de incumplimiento más altas en el cuarto trimestre de 2017.
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