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Refundición de una hipoteca, ¿debería hacerlo?

noviembre 1, 2018

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Refundición de una hipoteca, ¿debería hacerlo?

Justo cuando crees que has aprendido todo sobre las hipotecas; alguien te pregunta si alguna vez has considerado refundición. ¿Qué es este mundo, te preguntas? Si lo consideras? ¿Es esto algo que tienes que hacer? ¿Y dónde puedes encontrar las respuestas a todas estas preguntas?

En esta publicación del blog, explicaremos el rediseño, las razones por las que una persona podría querer refundir y las alternativas al rediseño. Como la mayoría de las opciones financieras, lo que funciona para usted puede no funcionar para otra persona. Pero es más fácil determinar tu mejor camino cuando tienes toda la información. Así que sigue leyendo!

¿Qué es el rediseño?

El rediseño significa que el saldo de una hipoteca se reembolsa durante el plazo restante del préstamo. Esto suena confuso, pero piense en alguien que haya pagado una suma global de su hipoteca además de su pago regular. Si devuelven el saldo y continúan haciendo el pago, el préstamo se reembolsará antes. O podrían optar por recuperar su equilibrio.

Al reequilibrar el saldo, el préstamo se reembolsará en la fecha originalmente programada y el pago mensual disminuirá.

No todos los prestamistas y reparadores ofrecen o permiten un rediseño. Existe una buena posibilidad de que su préstamo cumpla con el préstamo compatible con Fannie Mae o Freddie Mac. Sin embargo, si tiene un préstamo FHA o VA, no podrá retractarse.

Si tiene un saldo de préstamo enorme, asegúrese de consultar con el prestamista hipotecario o el agente al que hace los pagos, verifique si ofrecen una refundición.

Antes de poder reformular un préstamo hipotecario, la condición esencial es que pague una suma global de su hipoteca. La mayoría de los prestamistas tendrán un umbral del 20% del saldo de su hipoteca inicial. Sin embargo, no puede ser una acumulación de importantes reducciones regulares en sus pagos mensuales regulares. Haga estos descuentos mensualmente. le permite pagar su hipoteca a tiempo.

Algunos prestamistas permiten la refundición incluso con menos del 20% del pago a tanto alzado al principal.

Probablemente también tendrá que pagar una tarifa como parte del rediseño. El prestamista o el administrador le informará el monto cuando se comunicará con ellos sobre la revisión de su hipoteca. ¡Asegúrese de contactarlos antes y no después de pagar el saldo de la hipoteca! No podrá recuperar dinero sin pasar por una refinanciación completa.

¿Refundición o alternativa?

El resultado de la revisión de una hipoteca es un pago mensual más bajo. Controlar su flujo de efectivo mensual al reducir una factura grande es muy atractivo. Si tiene problemas para ingresar a una casa y hacer el pago cada mes, reducir el pago mensual puede ser la solución a su sueño.

Además, al refundar su hipoteca actual, mantiene la tasa de interés que tuvo la fortuna de obtener con el préstamo hipotecario original. Es más que probable que ya no tengamos acceso a tasas tan bajas.

Las alternativas al rediseño son refinanciar su hipoteca o vender su casa y comprar otra con una nueva hipoteca. La refinanciación le permite cambiar el programa de préstamo del que tiene actualmente. Por ejemplo, cambiar una hipoteca de tasa variable y una tasa fija, o lo contrario, una tasa fija a una tasa variable.

Para retirar dinero de su hogar, también deberá realizar una refinanciación total. El proceso de refinanciamiento requiere que usted sea elegible para el nuevo préstamo nuevamente, independientemente de su historial de pago de la hipoteca actual. Una refinanciación también implica los mismos costos de cierre que un préstamo para comprar. Si bien el rediseño de su préstamo existente no le permite retirar capital, no necesita calificar o pagar una gran tarifa.

Considerar antes de refundir

No olvide que una vez que haya pagado los fondos necesarios para pagar su hipoteca, no podrá acceder a estos fondos a menos que califique para una refinanciación o venta de su hipoteca. su casa. Si tiene otras deudas con intereses altos, como préstamos estudiantiles, o si tiene saldos altos en tarjetas de crédito, los fondos adicionales se utilizarán de manera más eficiente al pagar estos saldos primero.

Además, recuerde que la equidad en bienes raíces tiene una tasa de retorno de cero. Sea cual sea su valor neto, su valor depende de las casas de mercado en su área y de la condición de su casa en comparación con esas casas. Ya sea que tenga un valor neto del 20% o del 40%, el valor de su hogar no se verá afectado.

Si aún no tiene ahorros o inversiones sustanciales y repentinamente hereda dinero, recibe un bono o una distribución de acciones, por ejemplo, use los fondos excedentes para establecer o fomentar inversiones generadoras. Cualquier rendimiento. Invertir en diferentes activos creará más oportunidades para que aumente su riqueza general, en lugar de apostar por completo en el valor de su hogar.

Elegir a refundir

Sin embargo, si planea quedarse en casa y el reembolso de una suma global de su hipoteca tiene sentido, puede esperar estos beneficios:

  • Pago mensual reducido
  • La misma tasa de interés
  • Pequeña cuota
  • Mantener el nivel actual de impuestos a la propiedad.
  • Flujo de caja mejorado

El rediseño también se puede utilizar como una herramienta de planificación financiera. Si está comprando una casa nueva y aún no se le ha vendido su casa existente, es probable que obtenga una hipoteca más grande de lo esperado. La compra de la nueva casa puede ayudarlo a obtener un precio más bajo y obtener una tasa de interés más baja. Cuando la casa antigua se cierra, los ingresos de esta venta pueden utilizarse para reducir la nueva hipoteca.

Saber cómo volver a redactar funciona y cuándo puede ser útil puede ayudarlo a decidir si es adecuado para usted. Puede ser algo que explore con su oficial de préstamos cuando obtenga una nueva hipoteca. Si hay una oportunidad inesperada, hable con su asesor financiero acerca de su mejor uso de los fondos excedentes antes de proceder con el reembolso y la revisión de su hipoteca

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