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¿Qué es un puntaje FICO?

febrero 23, 2020
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¿Qué es un puntaje FICO?

Es probable que hayas escuchado el término FICO Score, pero ¿realmente sabes lo que es? ¿Sabía que su puntaje FICO es solo una versión de un puntaje de crédito? ¿O que FICO significa Fair Isaac Corporation y su algoritmo produce su puntaje FICO? En este artículo, exploraremos su puntaje FICO, incluido su cálculo, su importancia y más.

¿Qué es un puntaje FICO?

Su puntaje de crédito puede afectar todo, desde las tasas de interés en su tarjeta de crédito hasta que sea aprobado para un nuevo apartamento. Y, sin embargo, una parte significativa de la población ignora por completo su puntaje de crédito y lo que realmente significa. Mira los números a continuación:

Porcentaje de estadounidenses que conocen sus puntajes de crédito por grupo de edad y por año

Grupos de edad y conciencia 2015 2016 2017 2018
Consciente del puntaje de crédito (18 a 24 años). 21% 24% 26% 29%
Ignorando el puntaje de crédito (18 a 24 años) 79% 76% 74% 71%
Consciente del puntaje de crédito (25 a 44 años). 51% 52% 55% 56%
Ignorando el puntaje de crédito (25 a 44 años) 49% 48% 45% 44%
Consciente del puntaje de crédito (45 a 54 años) 49% 48% 46% 48%
Ignorando el puntaje de crédito (45 a 54 años) 51% 52% 54% 52%

fuente: Entrevistamos a 200 participantes de cada grupo de edad. total 600 participantes por año entre el 10/10/15 y el 25/09/18.

Según nuestra encuesta, en 2017, solo el 26% de los jóvenes de 18 a 24 años conocían su puntaje de crédito. La encuesta también mostró que esta falta de conciencia no era generacional, ya que menos de la mitad (46%) de los 45 a 54 años de edad estaban conscientes de su puntuación.

Veamos qué significa realmente su puntaje de crédito y por qué es tan importante.

¿Qué es una puntuación FICO y por qué es importante?

La puntuación FICO fue desarrollada por FICO, una compañía especializada en análisis predictivo. Su puntaje FICO se basa en la información de su informe de crédito y se calcula como un puntaje de tres dígitos entre 300 y 850. Esta cifra le indica a los prestamistas potenciales la probabilidad de que pague sus fondos de manera oportuna.

¿Cuál es tu puntaje FICO?

Para hacer las cosas más interesantes, cada una de las principales agencias de crédito (TransUnion, Equifax, Experian) produce su propia versión de una puntuación de crédito, todas basadas en el modelo FICO o un modelo que crearon, el VantageScore. Cualquiera que sea el modelo que se utilice, algunos factores comunes entran en el cálculo de su puntaje. Echemos un vistazo a los de abajo.

Factores para calcular el modelo de calificación FICO (peso)

Factores de credito Puntaje de crédito
Historial de pago 35%
Uso de credito 30%
Edad de credito 15%
Diferentes tipos de credito 10%
Número de investigaciones 10%

fuente: MyFico.com https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
Accedido el 26 de septiembre de 2018. Página web de Boeing Employees Credit Union. Comprende tu puntaje FICO. Extracto de https://www.becu.org/articles/understanding-your-fico-score

Historial de pago

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje, lo que lo convierte en el mayor contribuyente. Por esta razón, es importante que siempre pague sus facturas a tiempo. Incluso un pago retrasado de 30 días puede tener un impacto negativo significativo en su puntaje. El monto que paga no es un factor, siempre y cuando pague al menos el monto mínimo adeudado, y siempre el pago puntual lo pondrá en el camino para establecer una buena calificación crediticia.

Uso de credito

El segundo factor más importante en su puntaje, con el 30% del total, es su uso de crédito. El uso del crédito se puede considerar como una proporción simple: el monto total de la deuda que usted debe en relación con el monto total de sus límites de crédito combinados. Cuanto menor sea su uso de crédito, mayor será su puntaje de crédito y más atractivo será para los posibles prestamistas. Sugerimos mantener este número por debajo del 30%. De hecho, las mejores puntuaciones de crédito a menudo reflejan un uso de crédito de menos del 10%.

Edad de credito

Su edad de crédito o la edad promedio de sus cuentas abiertas también juega en su puntaje. Los prestamistas potenciales aprecian un uso de crédito responsable y de larga data, por lo que es bueno demostrar un uso sólido de las mismas cuentas durante varios años.

Mezcla de credito

A los prestamistas también les gusta ver una mezcla de diferentes tipos de crédito en su informe. Es bueno mostrar una historia de uso responsable de varios tipos de crédito, como tarjetas de crédito y un préstamo de automóvil o un préstamo estudiantil. Aunque esto solo representa el 10% de su puntaje total, una buena combinación de créditos es una manera fácil de aumentarla.

Número de solicitudes de crédito

La cantidad de investigaciones difíciles que ha contribuido al 10% final de su puntaje de crédito. Las demandas difíciles ocurren cuando un prestamista verifica su informe de crédito en respuesta a su solicitud de préstamo o nueva tarjeta de crédito. Las encuestas difíciles tienen un impacto negativo en tu puntuación. Sin embargo, cuando verifica su propio crédito, realiza una encuesta discreta, que no afecta su puntaje. De hecho, le recomendamos que revise su crédito regularmente.

Puntaje FICO vs. puntaje de crédito: ¿cuál es la diferencia?

Ahora que comprende mejor la calificación FICO, es posible que se pregunte en qué se diferencia de otros tipos de calificación crediticia. La respuesta corta es que su puntaje de crédito es el producto y que FICO es la marca. Considere la tela: independientemente de la marca, muchas personas se refieren a la tela como Kleenex; Sin embargo, Kleenex es una marca, al igual que FICO. Por lo tanto, aunque todos los Kleenex son tejidos, no todos son fabricados por Kleenex.

Los datos a continuación muestran que los consumidores entienden el modelo de puntaje FICO y los diversos factores que contribuyen a él.

Porcentaje de estadounidenses que entienden los puntajes FICO

generación Concepto de credito Sin entendimiento Comprensión media Clara comprensión
Gen z Uso de credito 42% 34% 24%
Edad de la cuenta 10% 67% 23%
Historial de pago 5% 16% 79%
Nuevo credito 12% 78% 10%
Mezcla de creditos 19% 61% 20%
Millennials Uso de credito 15% 47% 38%
Edad de la cuenta 2% 68% 30%
Historial de pago 1% 60% 39%
Nuevo credito 8% 82% 10%
Mezcla de creditos 9% 68% 23%
Gen x Uso de credito 3% 72% 25%
Edad de la cuenta 1% 81% 18%
Historial de pago 2% 78% 20%
Nuevo credito 1% 68% 31%
Mezcla de creditos 5% 72% 23%

fuente: Entrevistamos a 300 consumidores estadounidenses el 5/9/18 por un período de dos semanas; Cada generación entrevistada tuvo 100 participantes.

La comprensión de los aspectos específicos del modelo tiende a aumentar; en otras palabras, la generación anterior parece comprender mejor los diversos factores. Por ejemplo, solo el 3% de la generación X no entiende el uso del crédito, pero el 42% de la generación Z dice que no entiende lo que significa.

El principal competidor de FICO es VantageScore, que tiene su propio algoritmo para calcular puntajes, aunque FICO es, con mucho, el modelo más utilizado y aceptado.

Preguntas frecuentes
Miembro de crédito de sésamo: Jim s.
lugar: Boise, Idaho
Miembro desde: 06/18/2016

¿Cuál es la diferencia entre un puntaje FICO y un VantageScore?
FICO y VantageScore son dos modelos diferentes que calculan las puntuaciones de crédito, pero cada uno lo hace utilizando sus propios métodos, con diferentes factores y ponderaciones.
¿Por qué hay tantos puntajes FICO y para qué sirven?
FICO usa diferentes ecuaciones dependiendo del tipo de préstamo que está buscando. Siempre se utilizan para evaluar su crédito al examinar su historial de préstamos, tarjetas de crédito y prestamistas.
¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO?
Los puntajes FICO se calculan en función del historial de sus pagos, el monto adeudado, la duración del historial, el nuevo crédito y los tipos de crédito utilizados. Por eso es tan importante hacer los pagos a tiempo y tener una buena combinación de créditos.
¿Qué pasa con mi puntaje FICO?
Los criterios discriminatorios, como su edad, historial laboral, tasas de interés, dirección y si recibe o no asesoramiento crediticio no afectan su puntaje FICO.

¿Cuáles son los rangos de puntaje FICO?

Hay casi 50 versiones de puntajes FICO y cada versión tiene un propósito único. En general, los puntajes FICO varían de 300 a 850, y los puntajes más altos representan menos riesgo para el prestamista.

Rangos de puntaje de crédito FICO

Rango de puntuación de crédito Puntos de credito
Excelente puntaje de crédito 800 y más
Muy buen puntaje de crédito 740-799
Buen puntaje de crédito 670-739
Puntaje de crédito justo 580-669
Mala puntuación de crédito 580 y menos

fuente: Fair Isaac Corporation (myFICO.com), completado en octubre de 2018.

Al actuar en los rangos de puntaje de crédito, estar en el rango «Bueno» o «Medio» o «Bajo» puede tener un impacto considerable en su capacidad para obtener un préstamo o una buena tasa de rendimiento. ; interés. Un aumento o disminución en su puntaje no tiene un impacto significativo si su puntaje se mantiene dentro del rango. Dicho esto, si se encuentra en la parte inferior del rango, cualquier caída en la puntuación puede llevarlo a un rango inferior, lo que tendrá un impacto en su puntuación. Si está en la parte superior del rango, está muy cerca del siguiente rango. Una pequeña mejora le ayudará a obtener mejores tarifas.

Puntuaciones FICO por edad: ¿Cómo se comparan?

Si se está preguntando cómo se compara su calificación FICO con otras personas de su grupo de edad, los siguientes datos pueden ayudarlo. Como puede ver, la sabiduría y las puntuaciones más altas y correlacionadas de FICO parecen llegar con la edad. La mayoría de los consumidores estadounidenses menores de 30 años tienen un puntaje FICO promedio de menos de 621. Además, la mayoría de los consumidores menores de 49 años también están en el mismo rango FICO.

Estados Unidos Población dividida por rangos de puntaje FICO

Edad > 621 621-680 681-720 721-780 > 780
Menos de 30 38% 29% 17% 14% 2%
30-39 41% 18% 10% 19% 12%
40-49 34% 17% 10% 18% 21%
50-59 25% 16% 10% 19% 30%

fuente: El 26/26/2018, Credit Sesame encuestó a 550 consumidores estadounidenses de diferentes grupos de edad para analizar sus líneas de crédito.

¿Qué es un buen puntaje FICO?

En general, una calificación FICO de 669 o superior se considera una buena calificación crediticia. Los consumidores con un puntaje de 740 o más obtendrán las tarifas más bajas cuando piden dinero prestado y, dependiendo del estado de la residencia, los montos en efectivo también pueden beneficiarse de las mejores tarifas de seguro .

¿Cuánto tiempo se tarda en pasar de un crédito a otro?

Si planea tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito, puede ser útil comprender cuánto tiempo en promedio toma pasar de un tramo de crédito a otro. De acuerdo con los resultados de una encuesta de Credit Sesame, el movimiento más rápido es el de un crédito promedio de bueno a excelente a los siete meses. Se necesita un poco más de tiempo para pasar de un buen crédito a un buen crédito, a 14 meses (en promedio). Por supuesto, si su puntaje de crédito está en el límite de dos rangos, es mucho más rápido pasar al siguiente rango.

Tiempo promedio para pasar de un rango de crédito a otro

Puntaje de crédito (inicio) Puntaje de crédito (final) Tiempo promedio tomado
Mala puntuación de crédito Puntaje de crédito justo 8 meses
Puntaje de crédito justo Buen puntaje de crédito 14 meses
Buen puntaje de crédito Excelente puntaje de crédito 7 meses

fuente: Entrevistamos a 455 consumidores durante un período de 24 meses (del 15/02/2016 al 15/02/2018) para comprender cuánto tiempo demoró pasar de un tramo de crédito a otro.

Estos números dependen de muchos factores. Una de las razones por las cuales el plazo promedio es más largo para aquellos que tienen un crédito justo se debe a que los elementos que se encuentran en los informes de crédito pueden no ser tales que tengan una resolución rápida. Si tiene buen crédito, ya está en el camino hacia la mejora. Al cambiar sus tácticas en un pequeño gesto, verá una mejora considerable, que puede no ser posible con calificaciones crediticias más bajas.

Beneficios de aprender sobre su puntaje FICO

En resumen, su puntaje FICO le da a los prestamistas potenciales una idea de su solvencia crediticia. Al conocer su puntaje FICO y todos los factores que contribuyen a él, estará mejor preparado para tomar decisiones informadas con su crédito.

TLDR; ¿Qué es una puntuación FICO y por qué es importante?

Los acreedores y los prestamistas utilizan las calificaciones crediticias para ayudarles a evaluar clientes potenciales y administrar mejor su base de clientes actual. Comprender su puntaje de crédito lo ayudará a establecer un mejor crédito, lo que puede ayudarlo a ahorrar dinero al obtener las mejores tarifas y condiciones para un préstamo o tarjeta de crédito.

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