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Puntuación de crédito de Experian frente a FICO Credit.com

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Cuando piensa en “puntaje crediticio” probablemente piense. FICO. Fair Isaac Corporation introdujo su sistema de calificación FICO en 1989 y desde entonces se ha convertido en uno de los modelos de calificación crediticia más conocidos y utilizados en los Estados Unidos. Pero este no es el único modelo del mercado.

Otra opción popular se llama VantageScore, producto de una colaboración entre los tres principales burós de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza métodos de puntuación similares a los de FICO, pero ofrece resultados ligeramente diferentes.

Cada modelo de puntuación tiene varias versiones y varias aplicaciones; no tiene solo una puntuación FICO o una puntuación VantageScore. Dependiendo de la oficina que crea el puntaje y el tipo de agencia que solicita el puntaje, su puntaje de crédito variará, a veces de manera significativa. Un puntaje de crédito no es más “exacto” que otro, solo tienen diferentes aplicaciones. Obtenga más información sobre los diferentes tipos de puntajes crediticios a continuación.

Cuando te registras en Crédito adicional, puede ver 28 de sus puntajes FICO de las tres agencias de crédito. Tu libre Tarjeta de informe de crédito, por otro lado, le mostrará su Experian VantageScore 3.0.

¿Qué es un VantageScore?

VantageScore fue creado por las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza métodos de puntuación similares a los de FICO, pero ofrece resultados ligeramente diferentes.

Uno de los principales objetivos de VantageScore es proporcionar un modelo que sea utilizado por igual por las tres agencias de informes crediticios. Esto limitaría parte de la disparidad entre sus tres puntajes crediticios principales. Por el contrario, los modelos FICO proporcionan un cálculo ligeramente diferente para cada agencia de crédito, lo que puede crear más diferencias en sus puntajes.

FICO versus. VantageScore

Entonces, ¿cuáles son las diferencias entre un puntaje de crédito de Experian calculado usando VantageScore y uno calculado usando el modelo FICO? Más importante aún, ¿la puntuación utilizada es importante para usted, el consumidor? La respuesta suele ser no. Pero es posible que desee buscar diferentes puntajes para diferentes necesidades u objetivos.

Comprensión de los modelos de puntuación

FICO y VantageScore no son los únicos modelos de puntuación en el mercado. Los prestamistas utilizan una variedad de métodos de calificación para determinar su solvencia y decidir si le otorgan o no crédito. A pesar de las muchas opciones, los puntajes FICO y Vantage Scores son probablemente los únicos puntajes que verá usted mismo.

Esto es lo que FICO utiliza para determinar su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos. Si paga o no sus facturas a tiempo es fundamental, ya que este factor representa alrededor del 35% de su puntaje.
  • Uso de crédito. La porción de su crédito abierto que ha utilizado, llamada uso de crédito, es el 30% de su puntaje. Mantener su uso por debajo del 30% puede ayudar a mantener sus créditos saludables.
  • Plazo de credito. La antigüedad promedio de su crédito y cuánto tiempo ha tenido su cuenta más antigua es un factor. La antigüedad crediticia es aproximadamente el 15% de su puntaje.
  • Tipos de crédito. Su combinación de crédito, que se refiere a múltiples tipos de cuentas, es aproximadamente el 10% de su puntaje.
  • Consultas recientes. La cantidad de entidades que han afectado su historial crediticio con una investigación difícil para evaluar su crédito es un factor en su puntaje. Constituye aproximadamente el 10% de su puntaje crediticio.

VantageScore utiliza los mismos factores, pero los pondera de forma un poco diferente. Tu VantageScore 4.0 estará más influenciado por su uso de crédito, seguido de su combinación de crédito. El historial de pagos es solo “moderadamente influyente”, mientras que la antigüedad crediticia y las reclamaciones recientes son menos influyentes.

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Cada empresa también recopila sus datos de forma diferente. FICO basa su modelo de puntuación en los datos crediticios de millones de consumidores analizados al mismo tiempo. Reúne los informes crediticios de las tres principales agencias de crédito y analiza los datos anónimos de los consumidores para generar un modelo de calificación específico para cada agencia. VantageScore, por otro lado, usa un conjunto combinado de archivos de crédito al consumidor, también obtenidos de las tres principales agencias de crédito, para llegar a una fórmula única.

FICO y VantageScore dan puntuaciones de 300 a 850. En el pasado, VantageScore usaba un rango de puntuación de 501 a 990, pero el rango de puntuación se ajustó con VantageScore 3.0. Tener rangos digitales bastante consistentes ayuda a que el proceso de calificación crediticia sea menos confuso para consumidores y prestamistas.

Su puntaje también puede diferir entre las agencias de crédito porque sus acreedores no están obligados a informar a las tres. Solo pueden informar a uno o dos de ellos, lo que significa que cada oficina probablemente tenga información ligeramente diferente sobre usted.

Variaciones en los requisitos de calificación

Si no tiene un historial crediticio extenso, VantageScore es el puntaje que desea monitorear. Para establecer su puntaje de crédito, FICO requiere al menos seis meses de historial crediticio y al menos una cuenta reportada a una agencia de crédito en los últimos seis meses. VantageScore solo requiere un mes de historial y una cuenta reportada dentro de los últimos dos años.

Debido a que VantageScore utiliza un historial crediticio más corto y un período más largo para las cuentas declaradas, puede emitir puntajes crediticios a millones de consumidores que aún no tienen un puntaje FICO. Por lo tanto, si es nuevo en el crédito o no lo ha estado usando recientemente, VantageScore puede ayudarlo a demostrar su confiabilidad antes de que FICO tenga datos suficientes para emitir una calificación.

La importancia de la morosidad

Un historial de pagos atrasados ​​afecta tanto su puntaje FICO Score como su VantageScore. Ambos modelos consideran lo siguiente.

  • La fecha del último pago atrasado
  • ¿Cuántas de sus cuentas han tenido pagos atrasados?
  • Cuántos pagos no realizó en una cuenta

FICO trata todos los pagos atrasados ​​de la misma manera. VantageScore los juzga de manera diferente. VantageScore aplica un sanción más alta por pagos tardíos de la hipoteca que para otros tipos de pagos a crédito.

Debido a que FICO ha indicado que toma en cuenta los pagos atrasados ​​más que VantageScore, los pagos atrasados ​​en cualquiera de sus cuentas pueden hacer que tenga puntajes FICO más bajos que sus VantageScores.

Impacto de las solicitudes de crédito

VantageScore y FICO penalizan a los consumidores que tienen múltiples solicitudes difíciles En un corto periodo de tiempo. Ambos también realizan un proceso llamado deduplicación.

La deduplicación implica autorizar múltiples retiros de su crédito para el mismo tipo de préstamo dentro de un período de tiempo determinado sin penalizar su crédito. La deduplicación es importante en situaciones como la investigación de préstamos para automóviles, donde puede enviar solicitudes a varios prestamistas cuando busca la mejor oferta. FICO y VantageScore no cuentan cada una de estas solicitudes por separado; las deduplican o las tratan como una sola solicitud.

FICO usa un Deduplicación de 45 días período de tiempo. Esto significa que las solicitudes de crédito de un cierto tipo, como préstamos para automóviles o hipotecas, que se produzcan durante este período se cuentan como una solicitud seria con el fin de afectar su crédito.

Por el contrario, VantageScore tiene solo una Ventana de 14 días para la deduplicación. Sin embargo, deduplica varias aplicaciones difíciles para todos los tipos de crédito, incluidas las tarjetas de crédito. FICO solo duplica las solicitudes relacionadas con hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.

Influencia de cobros de bajo saldo

VantageScore y FICO penalizan los puntajes de crédito de las cuentas enviadas a agencias de cobranza. Sin embargo, FICO a veces ofrece más indulgencia para las cuentas de cobranza con saldos o límites bajos.

FICO 8.0 también ignora las cobranzas en las que el saldo inicial era inferior a $ 100 y FICO 9.0 pesa menos que las cobranzas médicas. Tampoco cuenta las cuentas de cobranza que se han pagado. VantageScore 4.0, por otro lado, ignora las cuentas de cobranza que se liquidan, independientemente del saldo inicial.

¿Qué son las puntuaciones FAKO?

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FAKO es un término despectivo para los puntajes que no son puntajes FICO o Vantage Scores. Las empresas que proporcionan puntuaciones FAKO no las llaman así. En cambio, se refieren a sus puntajes como “puntajes educativos” o simplemente “puntajes de crédito”. Los puntajes FAKO pueden variar significativamente de los puntajes FICO y Vantage Scores.

Sin embargo, estas puntuaciones no son completamente inútiles. Pueden ayudarlo a comprender dónde está su calificación crediticia o si está subiendo o bajando. Sin embargo, es probable que no desee desembolsar dinero por dichos puntajes y desee asegurarse de que el proveedor de puntajes de crédito confíe en información precisa de las agencias de informes crediticios.

¿Experian es exacto?

Los puntajes de crédito de las agencias de crédito son tan precisos como la información proporcionada a la agencia. Verifique su informe de crédito para asegurarse de que toda la información sea correcta. Si es así, sus puntajes de crédito de Experian son correctos. Si su informe de crédito no es exacto, querrá revisar el suyo. opciones de reparación de crédito.

Nuestro Tarjeta de informe de crédito gratuita Experian VantageScore 3.0 ofrece para que pueda consultarlo con regularidad. Si quieres profundizar más, puedes suscribirte a Crédito adicional. Por $ 24.99 por mes, puede ver 28 de sus puntajes FICO de las tres agencias de crédito. Extra Credit también ofrece informes de alquiler y servicios públicos, control de identidad y seguro contra robo, y más.

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