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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito?

01/06/2019

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito?

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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito?

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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito?😄👌Considerando¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito? que un depósito del 20% y un gran historial de crédito Para facilitar la compra de una vivienda, existen formas de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario sin estos activos de oro. Programas, tales como préstamos de la Administración Federal de Vivienda o la FHA, préstamos de la Administración de Veteranos o VA, y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, o préstamos de la El USDA puede ayudar a aquellos que no tienen un gran crédito y un gran pago inicial, logrando así el sueño de convertirse en propietario de una casa.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios se preocupan por las calificaciones crediticias?

Sus calificaciones crediticias y sus informes crediticios son la información principal que los prestamistas utilizan para determinar si usted tiene un riesgo bueno o malo para una hipoteca. La evaluación de su solvencia crediticia también le da a los prestamistas una idea de cuánto pueden prestarle de manera segura y con confianza, usted puede pagarlo y hacer los pagos a tiempo.

Sus informes de crédito y crédito le informan a un posible prestamista hipotecario cómo ha manejado sus deudas pasadas y sus obligaciones de pago. ¿Tiene pagos múltiples tarde y tarde? ¿Quiebras u otros juicios adversos? No importa cuál de estos elementos son banderas rojas para un prestamista. Y, como el prestamista está en el negocio de hacer dinero y no perderlo, quiere que usted no corra ningún riesgo.

Desafortunadamente, incluso si ha cambiado completamente sus hábitos de crédito, el prestamista revisará su pasado para determinar si desea o no ingresar en un futuro con usted.

Incluso si tiene un buen puntaje de crédito en el rango de 750, un posible prestamista considerará usar su deuda. Si su uso es alto, el prestamista puede decidir no prestarle. La alta dependencia del endeudamiento es otra señal alarmante de que prestar dinero podría ser riesgoso y resultar en una pérdida para el prestamista.

Buen y mal crédito

Para los compradores de vivienda por primera vez y aquellos que buscan una segunda vivienda, puede ser difícil obtener un préstamo hipotecario tradicional con mal crédito o mala puntuación de crédito. Pero no es imposible. Incluso las calificaciones crediticias que tradicionalmente se consideran “malas” no necesariamente evitarán que su hipoteca sea aprobada.

Puntaje de crédito y aprobación de hipoteca

Puntaje de crédito Punto de vista de los prestamistas típicos. Facilidad de obtener una hipoteca.
740-850 excepcional alto
720-740 gran alto
700-720 bueno bueno
680-700 Territorio arriesgado medio
620-680 Territorio bastante riesgoso y menos que perfecto, pero probablemente todavía apruebe un préstamo hipotecario medio
550-620 Quiere ser mejorado antes de aprobar un préstamo, pero los préstamos de la FHA son posibles bajo
300-550 Leery aprueba un préstamo hipotecario, pero los préstamos FHA son posibles bajo

Opciones hipotecarias menos que un buen crédito.

Si su puntaje es menor a 620, es poco probable que obtenga la aprobación de un préstamo hipotecario tradicional, también llamado hipoteca de tasa fija convencional. Sin embargo, es probable que pueda solicitar otros programas, como préstamos FHA, préstamos VA y préstamos USDA.

Si uno de estos programas no es una opción, tómese el tiempo para mejorar su crédito resolviendo sus deudas a tiempo antes de solicitar un préstamo. Aunque puede ser aprobado para una hipoteca con un puntaje de crédito entre 620 y 680, esto afectará su programa de préstamos y los precios. También tendrás que pagar una tasa de interés más alta. Entonces, si tienes la oportunidad, mejora tu puntuación primero.

Para ayudarlo a mejorar su puntaje, puede inscribirse en su puntaje de crédito gratis en Credit.com. Su puntaje incluye acceso a un informe de crédito gratuito que indica su posición en cada una de las cinco áreas de su puntaje de crédito y cómo puede mejorar cada área.

Panel de control de Credit.com de una persona con mal crédito

Si tiene mal crédito, la opción principal para comprar una casa es un préstamo FHA. Si su puntaje de crédito entre 500 y 579 y puede hacer un depósito de al menos el 10%, será elegible para un préstamo FHA.

Si su El puntaje de crédito es 580 y 620, Para obtener un préstamo convencional, es probable que tenga derecho a un préstamo FHA y solo necesitará un depósito del 3.5%. Los beneficios adicionales de un préstamo FHA para personas con puntajes de crédito más bajos incluyen:

  • Tiempos de espera más cortos después de eventos de crédito negativo, tales como ejecuciones hipotecarias, ventas en corto, quiebra y divorcio
  • Tasa de interés más baja que los préstamos convencionales
  • Aceptación de un mayor ratio deuda a deuda. que los préstamos convencionales

Las desventajas de un préstamo de la FHA en comparación con los préstamos convencionales incluyen demoras más largas en la obtención de la aprobación y el requisito de un seguro de préstamo hipotecario, generalmente una prima inicial de 1.75% y una prima anual de 0.45% a 0.05% también. Pero, dado que puede comprar una casa con un puntaje de crédito más bajo, este es un problema menor si la casa es su sueño.

Aprende más sobre cómo Préstamos de la FHA en comparación con los préstamos convencionales.

Los préstamos VA y los préstamos USDA también son opciones para algunos prestatarios.

  • Préstamos VA están disponibles para servir a miembros militares con puntajes de crédito de 620 o más, no requieren pagos iniciales, ofrecen tasas de interés competitivas y pueden ser más fáciles de calificar para préstamos convencionales
  • Préstamos del USDA están disponibles en áreas rurales para aquellos con ciertos niveles de ingreso y puntajes de crédito de 620 o más, no requieren pago inicial, ofrecen tasas de interés competitivas y pueden ser más fáciles de obtener que los préstamos convencionales

Cómo afecta el mal crédito a su préstamo hipotecario

Su puntaje de crédito determina dos cosas esenciales para una hipoteca:

  1. la programa de préstamo o tipo de hipoteca
  2. Listo la fijación de precios, especialmente la tasa de interés, que, si es alta, resulta en un pago mensual más alto

Programas de prestamo

Hay varios tipos de programas de préstamo incluido convencional, FHA, Virginia y el USDA mencionado anteriormente.

Los préstamos convencionales son los mejores para los prestatarios con buen crédito para el incumplimiento. Pero si puede hacer un gran pago inicial, puede ser aprobado para una hipoteca de tasa fija convencional, incluso con un crédito menos que perfecto.

Precio del préstamo

Cuando se trata de la fijación de preciosSi tiene un préstamo más bajo, la tasa de interés de su hipoteca para un préstamo convencional probablemente será más alta que la de alguien con buen o excelente crédito. También puede enfrentar primas adicionales y un seguro más caro.

según myFICO.com, la tasa de interés pagada en una hipoteca a tasa fija convencional a 30 años varía según la calificación crediticia de la siguiente manera:

Puntaje de crédito abril
760+ 4,058%
620-639 4,647%

Esa es una diferencia de pago mensual de $ 289. El prestatario con el puntaje de crédito más bajo paga el precio más alto.

Historial crediticio y su préstamo hipotecario.

Su historial de crédito es otro factor que un prestamista utiliza para decidir si aprueba o no su hipoteca. Los elementos negativos de su informe de crédito, tales como anterior sin pagar y los saldos en cuentas cerradas, afectan negativamente sus posibilidades de obtener una aprobación para una hipoteca.

Los prestamistas primero analizan las calificaciones crediticias para determinar para qué préstamo hipotecario califica. Luego, su resumen de crédito completo, incluido el historial de crédito, se utiliza para determinar lo que el prestamista está buscando en el proceso de suscripción. Al realizar la suscripción, el prestamista intenta comprender qué ha ocurrido en su historial de crédito y por qué, así como la probabilidad de que tenga problemas de crédito en el futuro.

Cómo superar las banderas rojas de crédito.

Los elementos negativos pueden ser una fuente de preocupación para los prestamistas, pero no necesariamente constituyen un descanso completo. Aquí hay una lista de banderas rojas negativas y cómo superarlas.

  • Una razón para la delincuencia. Los prestamistas pueden trabajar en un número récord de pagos atrasados, pero para hacer esto, es probable que necesiten un pago inicial mayor y una relación deuda / ingresos más baja.
  • Retraso en el pago del préstamo estudiantil. Un retraso en el pago de un préstamo estudiantil federal durante los últimos 12 meses hará que la aprobación de un préstamo FHA sea menos probable porque la financiación del gobierno no se ve bien en los pagos federales vencidos.
  • Préstamos hipotecarios y otros pagos atrasados. Los prestamistas generalmente se olvidan de un pago atrasado en los últimos 12 meses, siempre que pueda explicar y proporcionar la documentación necesaria.
  • Después de una incautación, se requieren 36 meses para calificar para un préstamo FHA de 3.5% y 48 meses para un préstamo VA sin dinero. Sin embargo, se requieren siete años para calificar para una aprobación de préstamo convencional, independientemente del tamaño del pago inicial.
  • Venta corta Después de una venta corta, la elegibilidad de la hipoteca es de 36 meses para un préstamo FHA de 3.5% y 24 meses para un préstamo VA sin dinero o 20% para un préstamo convencional.
  • En caso de quiebra en virtud del Capítulo 7, tiene 24 meses para calificar para un préstamo FHA del 3,5% y 48 meses para un préstamo convencional o VA.

Para determinar qué indicadores de red se deben pasar por alto, los prestamistas utilizan superposiciones de hipotecas. Las superposiciones son explicadas por El Washington Post Como “normas de aprobación de hipotecas que los prestamistas y sus inversionistas colocan por encima de las pautas establecidas por Fannie Mae, Freddie Mac, la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Asuntos de Veteranos”. En otras palabras, las superposiciones son las pautas seguidas por los corredores y los prestamistas para evitar posibles pérdidas hipotecarias.

Los fondos de cobro varían de un prestamista a otro, mientras que un prestamista no puede aprobar su préstamo debido a un crédito bajo y un pequeño pago inicial, otro puede. La clave es encontrar un prestamista con superposiciones mínimas que esté dispuesto a trabajar con su situación. Una forma de acortar el camino para encontrar un prestamista que trabaje con usted es atravesar un agente hipotecario quien puede hacer los pasos por ti

Formas de calificar para un préstamo hipotecario con mal crédito

Incluso con mal crédito, puede hacer algo como un posible comprador para mejorar sus posibilidades de aprobar un préstamo.

Mayor pago inicial

Si no puede calificar para un préstamo no convencional, intente ahorrar dinero para un pago inicial mayor. Los prestamistas consideran que los prestatarios con una combinación de mal crédito y dinero no correspondido son más riesgosos que cualquiera de los dos factores. Como regla general, los prestamistas aprecian al menos un pago inicial del 20%.

Reduzca su consumo de deuda.

También es importante, si tiene mal crédito y trata de obtener un préstamo hipotecario, reduzca su ratio de deuda. El índice de deuda es una forma en que el prestamista puede calcular cuánto puede pagar.

Usa tu historial de alquileres

La mayoría de los informes de crédito no contienen información sobre pagos de arrendamientos pasados. Sin embargo, si puede, proporcione pruebas de que ha realizado sus pagos a tiempo de manera constante durante los últimos 12 a 24 meses. Algunas herramientas alternativas de informes de crédito pueden ayudar, como Rent Reporters, Rental Kharma y RentTrack.

Antes de elegir una herramienta, busque tarifas y cargos mensuales. También pregunte si sus datos personales estarán protegidos y qué debe hacer si decide cancelar el servicio. Algunas de estas herramientas pertenecen a una de las principales agencias de crédito. Pero algunos informan a los tres, lo que ayudará a más de uno.

Explique su historial de crédito y circunstancias

Puede ser útil escribir una carta que explique su situación. Desglose los elementos negativos que se encuentran actualmente en su informe de crédito y explique por qué el prestamista debe estar seguro de que no volverá a ocurrir. Por ejemplo, indique si está seguro de que está lidiando con la situación, que está pagando una deuda o que está recibiendo beneficios, debido a un despido inesperado o pérdida de ingresos. 39, el empleo.

Cuando hable con un prestamista, reúna documentos para explicar sus problemas de crédito. Si puede explicar los elementos adversos de su historial de crédito a un prestamista, es más probable que reciba una hipoteca.

Sea específico cuando hable con un posible prestamista o corredor. No tenga miedo de compartir los detalles de sus necesidades y preocupaciones. Evitará muchos dolores de cabeza más adelante al descubrir de inmediato que tienen superposiciones hipotecarias que podrían evitar que le presten.

conclusión

No necesitas un crédito perfecto para comprar un hombre. Solo prepárese y mire detenidamente al prestamista o corredor que puede hacer realidad la casa de sus sueños.

¿No sabes por dónde empezar a buscar una hipoteca? Comience aquí en Credit.com con un Lista de tasa de hipoteca de los prestamistas en su área.

Imagen: Jupiterimages

Este artículo fue publicado por última vez el 17 de julio de 2018 y desde entonces ha sido actualizado por otro autor.

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