No. 193: Pregúntale a Paula: pasé diez años en la escuela y ahora estoy atrasada en el retiro

Posted by on May 13, 2019 in inicio

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Lori se está quedando atrás en su jubilación, ya que ha sido estudiante a tiempo completo durante más de una década. Ella gana buen dinero y vive ahorrativa, pero sabe que se queda atrás para su edad. ¿Qué debería hacer ella? Sierra está considerando si gastar sus ahorros en reembolsos de hipotecas o en inversiones. Jenessa quiere retirarse a la edad de 35 años y se pregunta si la regla de pago del 4% se aplicará a un horizonte de tiempo tan largo. Su amiga jura que es para una jubilación de 30 años en lugar de una jubilación de 60 años. ¿Es eso correcto? Jacqui tiene 24 años y está recién casada. Quiere abrir un plan de ahorro para la universidad 529 para sus futuros hijos, que no planea para otros 8 a 10 años. ¿Debería ella hacer eso? David está en camino de convertirse en financieramente independiente a los 50 años. Él quiere aumentar sus cuentas de corretaje imponibles con bonos. ¿Cómo debería hacer eso? Mikayla vive en Atlanta. Su empleador le otorga una beca para el uso del transporte público. Este dinero solo puede ser usado para este propósito. Piensa en deshacerse de su automóvil para poder usar el transporte público, y convertir los ahorros en los costos que conlleva deshacerse de su vehículo en un fondo de pago inicial para un futuro hogar. ¿Debería ella hacer eso? El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo respondemos estas seis preguntas en el episodio de hoy. Aquí hay algunos detalles: Lori pregunta: Me tomó 10.5 años hacer una carrera. Como resultado, me siento abandonado en la provisión de la vejez. Gano aproximadamente $ 280,000 al año, y mi esposo trabaja medio tiempo mientras cuida a nuestros hijos. Ponemos el 90 por ciento de sus ingresos en un 401 (k), invierto $ 2,500 al mes en una cuenta de impuestos no calificada, $ 1,000 al mes en una cuenta de inversión más agresiva y con menos liquidez, y pago un máximo de $ 1,000 por mi hipoteca Mi HSA y yo acabamos de maximizar un IRA tradicional este año porque no puedo acceder a un 401 (k) a través de mi trabajo. Además, tenemos $ 50,000 en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, $ 20,000 en una cuenta de ahorro regular y $ 15,000 en una cuenta IRA SEP. He pagado mi préstamo estudiantil, no tengo deudas con los consumidores, dono el 10 por ciento de mis ingresos a la caridad y soy bastante frugal. ¿Qué más puedo hacer para compensar los ahorros de jubilación? Sierra pregunta: ¿Debemos abordar nuestra hipoteca o continuar gastando dinero extra en nuestros ahorros? Debemos $ 83,000 a nuestra hipoteca y gastamos $ 2,100 al mes en nuestros ahorros. Mi cartera de ahorros es la siguiente: $ 22,000 en nuestro Roth 401 (k) $ 9,500 en una cuenta IRA Roth $ 20,000 en ahorros (incluidos nuestros ahorros de emergencia) ¿Dejaría de ahorrar y gastaría $ 2,100 en su préstamo hipotecario y lo pagaría en dos años? ¿O debería seguir ahorrando el dinero? (Los $ 2,100 son independientes de nuestros ahorros de jubilación y ahorramos aproximadamente el 20 por ciento de nuestros ingresos en nuestro plan de jubilación). Esperamos que el resultado final sea la compra de nuestra primera propiedad de alquiler este año. Jenessa pregunta: tenía una pregunta sobre la regla del cuatro por ciento. Sé que no es perfecto, pero tuve un debate con mi amigo al respecto: mi amigo dice que la regla del cuatro por ciento tiene la intención de enviarlo de regreso a la jubilación, por lo que solo faltan 30 años. Tu ganas dinero Tengo la impresión de que con la regla del cuatro por ciento, usted podría pagar el cuatro por ciento de sus dividendos para siempre. Planeo jubilarme antes de los 35 años, así que esa es una diferencia importante. ¿Podría por favor aclarar este problema? Jacqui pregunta: Tengo 24 años y estoy recién casada. Mi esposo y yo estamos trabajando para ser financieramente independientes. Estábamos completamente libres de deudas, hemos utilizado al máximo nuestro 401 (k) y nuestra Roth IRA y hemos creado nuestro efectivo para un posible pago inicial. Queremos niños, pero no por otros 8-10 años. ¿Qué piensa de poner dinero en un plan 529 para nuestros futuros hijos ahora? Si nos adelantamos, nuestro dinero tendría tiempo adicional para crecer, por lo que no tendríamos que invertir tanto dinero en general. Sin embargo, parece que está en una burbuja de crédito estudiantil, y queremos asegurarnos de que un plan 529 sea una opción segura. ¿Hay una posibilidad previsible de que nos quiten el dinero cuando estalle la burbuja? David pregunta: Estoy en camino de ser financieramente independiente a la edad de 50 años (en 11-12 años). Planeo crear un administrador de conversiones Roth, pero no me sumerjo en estas conversiones después de cinco años. Idealmente, me gustaría esperar hasta los 70 años. La mayoría recomienda VTSAX en su cuenta imponible porque es eficiente en impuestos, pero un período de 9 a 10 años (hasta la edad de 59.5 años) es mucho tiempo para depender de una cartera de capital del 100% en vista del enfoque de cubo. Desde una perspectiva fiscal, ¿cuál es la estrategia más eficiente para agregar bonos a mi cuenta sujeta a impuestos? Ir con VTSAX hasta la edad de 50 años y luego agregar bonos. Comience agregando bonos desde la edad de 45 años y progresivamente con un año de esfuerzo hasta la edad de 50 Bonos ¿Los bonos y los dividendos de los bonos también se gravan a una tasa de impuesto a la renta normal? Mi cartera está actualmente entre $ 2.5 millones y $ 3 millones a la edad de 50 años, por lo que estoy satisfecho con el 20% de los bonos y el 5% en efectivo. Mi nivel de gasto es de $ 65,000, pero quería agregar un búfer para su tranquilidad. Mikayla pregunta: Hace tres meses empecé un trabajo y gané $ 53,000 al año. Me gustaría comprar una casa pronto y estoy buscando una cuenta antes de impuestos que mi empleador tenga disponible. Noté que tenemos una cuenta de tránsito a la que puedo transferir un máximo de $ 265 por mes. No se transfiere, pero si no uso el monto total de la cuenta, permanece allí hasta que lo use. Es antes de impuestos, pero actualmente no uso el transporte público. Estoy pensando en contribuir a esta cuenta para experimentar con el transporte público y obtener el beneficio antes de impuestos de la cuenta. Conducir fue estresante para mí y mi tiempo de viaje no cambiaría. ¿Crees que sería una buena idea experimentar con él? 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