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Mercado de dinero vs. Cuenta de ahorros – ¿cuál debería usar?

11/05/2019



Una encuesta reciente encontró que el 20 por ciento de los estadounidenses no ahorran absolutamente nada a pesar de la mejora de la economía. La situación de ahorro a largo plazo no es mucho mejor. Otro estudio encontró que casi el 70 por ciento de los estadounidenses tenía menos de $ 1,000 en su cuenta de ahorros. Es hora de guardar algo de dinero. Pero la pregunta es, ¿dónde guarda sus ahorros? Este artículo revisa tanto las cuentas del mercado monetario (MMA) como las cuentas de ahorro tradicionales para determinar cuál de estas dos opciones es la mejor para usted. En este momento, existen excelentes tarifas para ambos, por lo que le recomiendo que evalúe su situación de ahorro tan pronto como termine de leer. Descripción general de las cuentas de ahorro y dinero electrónicoCuentas de ahorroCaracterísticas principales – Proporciona una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro – Características como una cuenta corriente – Puede emitir cheques y retirar efectivo – Normalmente requiere un saldo mínimo alto para asegurar el mejor APY-FDIC – Proporciona tasas de interés bajas (A menos que abra una cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento) – No hay crédito mínimo para la mayoría de las cuentas de ahorro – Más líquido que las MMA – Puede transferir fondos fácilmente entre cuentas de ahorro y cuentas corrientes – Mejor por un alto saldo asegurado por la FDIC – aquellos con una tasa de interés más alta Encuentre: aquellos que desean un acceso más fácil a su dinero (las cuentas de ahorro son más líquidas que las MMA), aquellos que tienen un saldo mínimo bajo en su cuenta Cuenta Best Market Market Bank Cuenta de HSBC Ahorros directos ¿Qué es un dinero? ¿Cuenta de mercado (MMA)? Es similar a las cuentas de ahorro. Una cuenta de mercado monetario es muy similar a una cuenta de ahorros. Usted paga una cierta cantidad de dinero y obtiene un ligero rendimiento. Por lo general, usted ve una mejor tasa de interés en una cuenta del mercado monetario que en una cuenta de ahorros tradicional (más sobre esto más adelante), especialmente si tiene un saldo mayor. Esta tasa es un riesgo muy bajo para ellos. El banco prestamista podrá entonces prestar o invertir su dinero. Así que son capaces de ofrecerte esta baja rentabilidad. El objetivo del banco es utilizar este dinero para generar un rendimiento más alto del que le paga. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas con FDIC (NCUSIF asegurado si utiliza una cooperativa de crédito). Si su banco se derrumba, todavía puede obtener su dinero (por supuesto, hasta los límites del seguro). Debido a estos factores, las MMA son muy seguras y casi sin riesgos. Esta es una excelente manera de ahorrar y acceder fácilmente a su dinero cuando sea necesario. También funcionan como cuentas corrientes. Al igual que en una cuenta corriente, puede revisar y retirar efectivo en la mayoría de las tarjetas MMA. Algunos incluso vienen con tarjetas de débito que puede utilizar para comprar directamente. Estos no son fondos del mercado monetario. La distinción entre una cuenta del mercado monetario y un fondo es esencial. Los fondos del mercado monetario tienen valores en su nombre para el mercado monetario. Los fondos del mercado monetario NO están asegurados por la FDIC. Puede ser más difícil acceder a los fondos, y pueden tener acciones, bonos o fondos mutuos, por ejemplo. Tenga en cuenta que tener un fondo de mercado monetario dificultará el acceso a su dinero cuando lo necesite. Y traerá un mayor riesgo, pero también un mayor rendimiento. Al igual que con las MMA, estas tasas son muy estables. Con una tasa de interés garantizada por la institución, no verá un crecimiento significativo a largo plazo. Sin embargo, estas tasas generalmente se mantendrán al día (o superarán) a la inflación. Recuerde que la tasa de inflación anual fue de tres a cuatro por ciento. Ventajas y desventajas de las MMA Pro: Tasas de interés La tasa de interés que recibe en una cuenta del mercado monetario generalmente se encuentra entre una cuenta de ahorros convencional y una boleta de depósito (CD). Esto hace que una MMA sea una excelente herramienta para mantener su efectivo. Como dije anteriormente, no asegurará su retiro al hacer depósitos en una MMA, pero encontrará un lugar donde puede guardar efectivo que al menos se mantiene al ritmo de la inflación. No suena muy sexy, pero teniendo en cuenta los otros beneficios (y, francamente, la falta de otras opciones) hace que esta tasa de interés más alta sea mucho más atractiva. Pro: Seguridad La seguridad de los seguros FDIC y NCUSIF con una cuenta del mercado monetario me brinda un grado de comodidad. Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de la Unión de Crédito se estableció en 1970 para asegurar los depósitos de los miembros en cooperativas de crédito aseguradas en todo el país. El fondo de seguro de capital administrado por la NCUA asegura cuentas individuales de hasta $ 250,000, y una tarifa de miembro para todas las cuentas conjuntas está asegurada hasta $ 250,000. Así que eres bueno para informar. Y, francamente, si tiene más de un cuarto de millón de dólares, debería invertir parte de ese dinero de todas maneras. Así que no me preocuparía por la seguridad de sus depósitos. Pro: Liquidez Las cuentas del mercado monetario son líquidas, pero generalmente no demasiado líquidas. Para algunas cuentas, puede retirar el dinero de inmediato, mientras que para otras puede llevarle unos días recibir el dinero. Creo que es un equilibrio perfecto. Ser capaz de acceder a su crédito de emergencia de inmediato y obtener un rendimiento respetable es lo que hace que una cuenta del mercado monetario sea tan atractiva. Contras: Cantidad mínima grande Uno de los mayores inconvenientes de las MMA es la cantidad mínima grande requerida para obtener el mejor APY. Es importante leer la letra pequeña antes de registrarse para una cuenta, ya que puede pensar que está obteniendo un gran precio, pero en realidad, necesita una gran cantidad de dinero para cumplir con los requisitos de ese precio. Algunas cuentas del mercado monetario requieren hoy entre $ 500 y $ 25,000 para obtener la mejor tarifa posible. Fraude: Límites de transacción La mayoría de las cuentas del mercado monetario están cubiertas por la Regulación D, una regla federal introducida para ayudar a los bancos a garantizar que tengan reservas de efectivo adecuadas. Esto se debe en parte a la razón por la que obtiene una mejor tasa de interés, ya que puede retirar dinero solo una cierta cantidad de veces al mes antes de recibir una tarifa. Esto incluye compras, transferencias en línea y sobregiros. Algunos bancos también pueden tener pautas más estrictas. Por ejemplo, la Regulación D no requiere que los retiros en cajeros automáticos se carguen contra su límite de transacción, pero algunos bancos pueden hacer que esto sea un requisito para las MMA. Por lo general, el límite es de seis transacciones al mes, pero consulte con su banco para conocer sus reglas. En cualquier caso, esto es obviamente una desventaja si usa la cuenta para compras o retiros más frecuentes. ¿Qué es una cuenta de ahorros? Una cuenta de ahorros es una cuenta con un banco u otra institución financiera que paga intereses sobre sus depósitos. Es como una cuenta del mercado monetario de muchas maneras, pero hay algunas pequeñas diferencias. Las cooperativas de crédito y los bancos generalmente ofrecen cuentas de depósito base, donde el dinero se mantiene seguro para el depositante y el interés se toma sobre el saldo. Los depositantes pueden retirar dinero de su cuenta de ahorros en cualquier momento. Por esta razón, los bancos pagan muy poco interés en los ahorros en cuentas de ahorro. Debido a la simple transferencia de fondos, la mayoría de los bancos limitan el número de retiros mensuales de una cuenta de ahorro, además del cumplimiento de la disposición anterior D. Las cuentas de ahorro pueden abrirse en bancos tradicionales o en línea. Tenderás a obtener una mejor tasa en línea ya que los bancos en línea (como los aliados) tienen gastos mucho más bajos que un banco de ladrillo y mortero. Con menores costos pueden tender a ofrecer mejores precios. La desventaja, sin embargo, no sería la interacción personal con un empleado del banco, si lo necesita. Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro Una cuenta de ahorro tiene la mayoría de las ventajas y desventajas de una cuenta del mercado monetario, con algunas pequeñas diferencias. Pros: Seguridad Al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro se consideran seguras, ya que la FDIC las asegura por hasta $ 250,000. De acuerdo con la FDIC, la Compañía de Seguros de Depósitos de la FDIC cubrirá a los depositantes de un custodio asegurado por la FDIC fallida hasta un mínimo de $ 250,000 en mora, menos los intereses devengados o debidos al depositante. Pro: Liquidez Una cuenta de ahorros puede ser más o menos líquida según el tipo de cuenta. Por lo general, las cuentas de ahorro son muy líquidas porque puede tener una cuenta corriente en el mismo banco donde tiene una cuenta corriente y transferir fácilmente el dinero de sus ahorros a sus cheques. Pros: No hay saldo mínimo Aunque las tasas son mucho peores que las cuentas del mercado monetario (ver más abajo), no tiene que preocuparse por un saldo mínimo para calificar para algo. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen un precio ligeramente mejor por más dinero en la cuenta, pero no es tan dramático como con las MMA. Por lo tanto, si solo desea ahorrar unos pocos miles de dólares y necesita el dinero rápidamente, una cuenta de ahorros podría funcionar bien para usted. Contras: tasas de interés Las tasas de interés en las cuentas de ahorro son generalmente mucho peores que en las cuentas del mercado monetario. De hecho, CNBC cita datos que muestran que la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros es de solo 0.17 por ciento. Yuck. ¿Cuál debería elegir? Lo que elijas realmente depende. Esta es mi opinión sobre ambos: Cuenta de Money Market Entre los dos, esta es la mejor opción para la mayoría de las personas. Obtienes mejores precios y obtienes los mayores beneficios. De hecho, casi siempre puede emitir cheques con una cuenta de mercado monetario. Así que hay una ventaja extra allí. Si puede cumplir con el saldo mínimo requerido, tiene un lugar agradable, seguro y líquido para guardar su dinero con una MMA. Cuenta de ahorro Yo diría que elija una cuenta de ahorro tradicional si no cumple con los requisitos de saldo mínimo para obtener una buena tasa de interés con una cuenta de mercado monetario. Las MMA pueden ser menos líquidas. Por lo tanto, si obtiene la misma o casi la misma tasa de interés en este producto, prefiero que mi dinero sea fácilmente accesible a través de una cuenta de ahorros. Si opta por una cuenta de ahorros, le recomiendo encarecidamente que use una cuenta de ahorros en línea porque recibirá mejores tarifas. Solo mira los mejores a continuación. Las mejores cuentas del mercado monetario Cuenta del mercado monetario de CIT Bank La cuenta del mercado monetario de CIT Bank es una excelente opción si desea abrir una cuenta del mercado monetario. La cuenta mínima es de solo $ 100, y la tasa de interés es actualmente del 1.85% (APY), lo cual es muy competitivo. Estos intereses se acreditarán a su saldo diario total. También se compone diariamente y se paga mensualmente. Tampoco paga las tarifas de servicio mensuales para esta cuenta. Abra una cuenta de mercado monetario con el banco CIT hoy. Cuenta Discover Money Market La cuenta Discover Money Market es otro de nuestros favoritos. Primero, puede obtener efectivo rápidamente en más de 60,000 cajeros automáticos gratuitos. Tampoco ocultan las tarifas que tienen, que son bastante comunes en la mayoría de las cuentas del mercado monetario. Discover no solo ofrece la oportunidad de ocultar tarifas, sino también la primera tarifa, para que pueda concentrarse en maximizar sus ahorros. Para saldos por debajo de $ 100,000, recibirá un APY de 1.95%. Para saldos de más de $ 100,000 recibirá un APY del 2.00%. También puede acceder a su dinero a través de cajeros automáticos, tarjetas de débito o cheques. El único inconveniente de esta cuenta es el requisito de depósito mínimo promedio de $ 2,500. Abra una cuenta en Discover Money Market hoy. Mejores cuentas de ahorro CIT Bank Savings Builder No solo es CIT Bank Savings Builder una de nuestras cuentas de ahorro más populares, sino que también puede obtener una mejor tasa de interés que la mayoría de las cuentas del mercado monetario si sigue las pautas. Hay dos formas de obtener la mejor oferta: puede abrir una cuenta con un mínimo de $ 100 y luego depositar al menos $ 100 por mes, lo que le otorgará la tarifa más alta. Puede abrir una cuenta con un mínimo de $ 25,000. Si cumple con los requisitos, recibirá un APY del 2.40% desde el día en que se abre la cuenta hasta la primera fecha de valoración. No hay cargos de apertura o mantenimiento de cuenta y se cobra interés compuesto diariamente para maximizar su potencial de ingresos. Abra un generador de ahorros de CIT Bank hoy. La cuenta de ahorro Discoverver Discover Account es otra cuenta de ahorro fantástica. Recibirá 2.10% APY sin requisitos de saldo mínimo mensual. No hay tarifas de mantenimiento mensuales y su interés se calcula diariamente para realmente acelerar su cuenta. Al igual que la cuenta del mercado monetario, la cuenta de ahorros Discover también tiene una primera tarifa de perdón y no hay tarifas ocultas. Abra una cuenta Discover Savings hoy. HSBC Direct Savings HSBC ofrece varias opciones de ahorro, pero nos gustan los ahorros directos. Recibirá un APY de 2.30% sobre su saldo, para el cual no hay requisitos de saldo mínimo. No hay una cuota de mantenimiento mensual y solo necesita $ 1 para abrir una cuenta. Con la aplicación móvil, puede depositar cheques fácilmente y acceder a las herramientas de administración de dinero de HSBC que lo ayudan a organizar sus finanzas, establecer sus metas de ahorro y cumplir con su presupuesto. Abra una cuenta de ahorro directo de HSBC hoy. Resumen Como puede ver, vale la pena dedicar un poco de tiempo a investigar sus opciones. En la mayoría de los casos, una cuenta del mercado monetario es la mejor opción, pero actualmente (y con nuestros consejos anteriores) también hay algunas oportunidades excelentes para cuentas de ahorro. Investiga y descubre cuál es la mejor opción para ti. En cualquier caso, es mejor explorar una de estas opciones que las que tiene actualmente. más



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