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Las mejores cuentas de inversión 401 (k) y herramientas de gestión.

04/04/2019



¿Qué sucede si pudiera seleccionar el fiduciario para su plan 401 (k)? En la mayoría de los casos, no puede hacer esto, pero si pudiera, le recomendaríamos las siguientes cinco plataformas como las mejores cuentas de inversión 401 (k) disponibles. También proporcionamos dos herramientas para administrar su 401 (k) Booom y su capital personal Antes de entrar en las mejores cuentas de inversión 401 (k), echemos un vistazo a los conceptos básicos de las cuentas 401 (k) , ¿Qué es un plan 401 (k)? Planes de pensiones patrocinados por el empleador Un plan 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. El empleador crea un plan a través de un administrador que realmente lo maneja. Sin embargo, el plan está en manos de un fideicomisario, que puede ser una gran firma de corretaje, una familia de fondos mutuos o incluso un consultor. Como empleado, usted contribuye a su plan. Su empleador puede, pero no tiene que hacer, contribuciones consistentes. Cualquier contribución que haga al plan, así como los ingresos de inversión obtenidos de estas contribuciones, se confieren inmediatamente. Esto significa que el dinero es suyo, incluso si renuncia a su empleo. Los fondos de contrapartida del empleador usualmente están sujetos a un ejercicio obligatorio. Por lo general, debe permanecer con el empleador hasta por seis años para participar plenamente en las contribuciones del empleador. Una cuenta que puede ser debitada de su cuenta Sus contribuciones a un plan 401 (k) son deducibles de impuestos y no hay consecuencias fiscales que resulten del juego del empleador. Mientras tanto, los ingresos de activos fijos dentro del plan se diferirán, lo que significa que no pagará ningún impuesto sobre esas ganancias hasta que comience a retirar dinero. Puede retirarse de su plan 401 (k) a la edad de 59 años. Una vez que reciba estas distribuciones, éstas le serán gravables como un ingreso decente. Están sujetos al impuesto federal sobre la renta y, por regla general, al impuesto estatal sobre la renta, si existe uno en su estado. Sin embargo, dado que no se consideran ingresos del trabajo, no están sujetos al impuesto FICA. Los mejores planes 401 (k) ¿Qué diferencia a los mejores planes de inversión 401 (k) del resto? Hay muchos factores, pero los cuatro factores que hacen la mayor diferencia para usted como inversionista empleado son: Una variedad de decisiones de inversión (fondos) para elegir, según sus objetivos de jubilación individuales. Bajos gastos de fondos. La opción de tener todas o parte de sus contribuciones a una cuenta Roth 401 (k) que puede reducir sus impuestos retirados. Un partido generoso de empleadores. Si las funciones de coincidencia del empleador se dejan a su empleador, los otros factores son una función del administrador 401 (k) que usa su empleador. Los administradores del plan incluyen grandes compañías de inversión como Fidelity y Vanguard, compañías de nómina como ADP y Paycheck y cientos de otras. De acuerdo con el Bufete de Beneficios de los empleados, estas 25 compañías ofrecen los mejores planes 401 (k) en los Estados Unidos: CostcoCitigroupOracleGeneral MotorsHoneywell Hospital of America (HCA) Johnson & JohnsonConsultas en el juego de los clientes de la industria de los bienes de consumo. Fiabilidad para muchos empleados. Esta lista confirma que al menos los planes de jubilación son el caso. Aunque un buen plan 401 (k) todavía no es tan atractivo como las pensiones de vejez (donde su empleador le garantizó beneficios de jubilación anuales), el valor de participar en una de las mejores tarifas 401 (k) puede ser A lo largo de su carrera, puede contribuir con decenas de miles de dólares a su jubilación. Las mejores herramientas para administrar su 401 (k) El mejor soporte de administración de inversiones de Blooom Blooom no es una cuenta en el sentido tradicional ni es un asesor robótico. Es una herramienta de optimización 401 (k) que le ayuda a administrar mejor su plan. El concepto básico es organizar su plan para optimizar adecuadamente su cartera con una combinación de inversión de bajo costo. Blooom mejora el rendimiento de 401 (k) al minimizar las tarifas de inversión y crear una asignación de activos adecuada. Al analizar 401 (k) para FREET, primero se realiza un análisis 401 (k) libre. Por supuesto, Blooom debe trabajar dentro de los fondos de inversión disponibles en su plan. Pero evita los fondos que están fuera de línea con sus objetivos a largo plazo y enfatiza los fondos con las tarifas más bajas. Esta parte del servicio es de uso gratuito. Blooom automáticamente reequilibrará su cartera. Cuando se inscribe en el servicio, Blooom rebalancea periódicamente para asegurarse de que conserva sus asignaciones de cartera deseadas. Esta es una de las pocas aplicaciones de inversión disponibles que realmente funciona en su 401 (k). Blooom en realidad se conecta con proveedores clave 401 (k), lo que les permite trabajar dentro del plan ellos mismos. La tarifa por el servicio es de $ 10 por mes. También tiene acceso a un planificador financiero certificado que puede responder todas sus preguntas sobre su plan. Las razones para abrir una cuenta con BlooomBlooom realmente funcionan dentro de su plan 401 (k), a diferencia de otros servicios que solo hacen recomendaciones. La tarifa de $ 10 al mes, o solo $ 120 al año, es menos del 0.50 por ciento por un premio de $ 40,000 (k). Eso hace que Bloom compita con los consultores de Robo. Y si tiene una cartera más grande, la tarifa es incluso más barata. El análisis inicial de 401 (k) es gratuito incluso si no se registra en el servicio. La razón principal para no tratar con el tipo de inversionista de Blooom y su 401 (k) está en manos de un corredor de inversiones con oportunidades de inversión ilimitadas, es posible que no esté interesado en el servicio. Sin embargo, es posible que desee probar el primer análisis gratuito 401 (k). ¿Para quién es el mejor Blooom? Probablemente la mayoría de los inversores. La mayoría de las personas que tienen planes de jubilación patrocinados por el empleador tienen poco conocimiento sobre inversiones. El uso de un servicio como Blooom definitivamente ayudará a mejorar el rendimiento de su inversión a largo plazo. Y eso hará que para una jubilación más cómoda. Visite Blooom para abrir una cuenta hoy o lea nuestra entrevista completa de Blooom. Capital personal: la mejor opción para la gestión profesional o la autoayuda Su capital personal no administra su 401 (k). Sin embargo, el servicio proporciona una gran cantidad de herramientas que lo ayudan a administrar mejor su plan. Además, las herramientas de administración 401 (k) están disponibles de forma gratuita. Dos Opciones de Plan de Capital Personal tiene dos planes. El plan gratuito ofrece planificación presupuestaria y una completa cartera de herramientas de gestión de inversiones. El Plan de gestión de patrimonio es la versión de pago que permite la gestión directa de cuentas imponibles y cuentas IRA. Pero para los propósitos del 401 (k), puede aprovechar al máximo la versión gratuita. La versión gratuita ofrece las siguientes herramientas: Pension Planner. Esta herramienta lo ayuda a determinar si su plan está logrando un objetivo. 401 (k) Faire Analizer. Similar a Blooom, esta herramienta analiza sus fondos mutuos y le muestra exactamente cuánto paga por cada uno de ellos. Luego puede hacer ajustes en su cartera para minimizar sus comisiones de inversión. destino de distribución. Esta herramienta analiza su asignación de activos y determina si usted está sobre ponderado o no ponderado en alguna de las principales categorías de activos. Le ayudará a lograr un mejor equilibrio en su cartera de edad. Razones para usar Personal Capital La versión gratuita de Personal Capital es todo lo que necesita y ofrece recomendaciones de inversión sólidas. Las tarifas de inversión son un factor importante en los resultados de inversión a largo plazo. Si el servicio reduce sus tarifas en solo un 0,25 por ciento al año, puede recargar su plan en varios miles de dólares durante décadas. Si tiene poca o ninguna experiencia en inversiones, Personal Capital puede ayudarlo con los conceptos básicos de la asignación de activos. También le puede decir si está en el camino correcto para alcanzar sus metas de jubilación. La razón principal para no utilizar Personal CapitalPersonal Capital no es un sistema integral de administración de inversiones con un plan 401 (k). Es más un asistente para ayudarte a administrar tu propio plan. ¿Para quién es Capital Personal la mejor solución? Cualquier persona que busque una forma de al menos una asistencia de administración 401 (k) limitada debe considerar Capital Personal. El servicio es gratuito y lo ayudará a determinar su asignación de activos y el pago completo de las tarifas que paga en su plan. Visite Personal Capital para abrir una cuenta hoy o lea nuestro Informe de Capital Personal completo. La diferencia entre una cuenta IRA y una cuenta 401 (k) y 401 (k) son cuentas de inversión, pero difieren significativamente. La principal diferencia son los límites de contribución. El límite de contribuciones anuales de 401 (k) (a partir de 2018) es de $ 18,500 para personas menores de 50 años. Las personas mayores de 50 años pueden aportar $ 6,000 por año. Para las IRA, la contribución anual máxima para las personas menores de 50 años es de $ 5,500 (a partir de 2018). Las personas mayores de 50 años pueden aportar $ 1,000 adicionales por un total de $ 6,500 por año. Cualquier persona que gane más de $ 135,000 (o $ 199,000 para parejas) para individuos no puede contribuir. Para obtener una lista completa de las diferencias, aquí tiene una tabla práctica: la contribución de Roth IRA401 (k) es de $ 6,000 y tiene una tarifa de recuperación de $ 1,000 o más. Total de $ 7,000, $ 19,000, más $ 6,000 de contribución si tiene 50 años o más. Total $ 25,000. Los umbrales de ingresos para el matrimonio contributivo juntos se presentan hasta un ingreso de $ 193,000; Individuo, cabeza de familia o cónyuge admitido por separado hasta un ingreso de 122,000 dólares estadounidenses admitidos. No hay límites de ingresos para la mayoría de las situaciones. Deducción fiscal de aportaciones no deducible de impuestos. Deducción de impuestos posible. Contribución del empleador. No hay alcance. Un empleador puede estar entre el 50 por ciento y el 100 por ciento de la contribución del empleado. Tratamiento fiscal en la jubilación. Las distribuciones se pueden retirar libres de impuestos. Tanto sus contribuciones como sus ingresos de inversión son deducibles de impuestos. Usted paga el impuesto sobre la renta cuando renuncia. Pagos anterioresLas contribuciones se pueden retirar libres de impuestos e impunidad en cualquier momento. Las ganancias de capital que están sujetas al impuesto sobre la renta y el impuesto de retención del 10 por ciento si se imponen antes de la edad de 59 años. Una penalidad del diez por ciento. La provisión del préstamo no está permitida. Puede pedir prestado hasta el 50 por ciento del valor adquirido de su plan hasta un máximo de $ 50,000. Por lo general, el reembolso debe realizarse dentro de los cinco años. Opciones de inversión Autodirigidas. Restringidas a la inversión elegida por el empleador. Distribuciones mínimas requeridas (RMD) No están sujetas a RMD. Completamente sometido a RMDs. Entonces, simplemente califique su 401 (k) en su plan 401 (k) y diga si es uno de los mejores. Estos son los factores que le recomiendo que evalúe en su plan. Decisiones de inversión y tarifas Los mejores precios 401 (k) ofrecen una variedad de fondos de inversión. Cuando abre una cuenta IRA u otra cuenta de inversión autodirigida, invierte su dinero en esa cuenta como desee. Hay una variedad de opciones de inversión disponibles: fondos mutuos administrados activamente, fondos de índice y ETF, fondos objetivo o incluso acciones y bonos individuales. En un plan 401 (k), debe estar más limitado en sus opciones para invertir los fondos que contribuye. Por ejemplo, algunos planes solo ofrecen una docena de fondos mutuos entre los que puede elegir. La falta de elección en los planes 401 (k), entre otras cosas, ayuda a simplificar el proceso de inversión para los empleados. En otras palabras, no quieren abrumarte. Eso puede ser bueno, siempre y cuando las inversiones disponibles sean buenas. Sin embargo, con demasiada frecuencia, los planes 401 (k) están llenos de fondos mutuos administrados de manera moderada y activa que pueden subestimar el mercado general y cobrarle más de lo necesario. Los mejores planes 401 (k) deberían ofrecer: Fondos de índice Al menos, debería poder invertir en fondos de índice de bajo precio, como un fondo completo del mercado de renta variable, un fondo de índice S&P 500 o similar. Hay más y más estudios que muestran que fondos tan simples que rastrean segmentos completos del mercado, en lugar de tratar de seleccionar acciones rentables, funcionarán igual o mejor a largo plazo y ahorrarán mucho dinero. Fondos de inversión con fecha objetivo El fondo con fecha objetivo es la forma correcta para inversores orientados a la práctica. Los fondos se equilibrarán automáticamente después de su jubilación programada para que pueda invertir una vez y dejar de preocuparse por cambiar sus opciones de inversión. Estos fondos suelen ser fondos administrados activamente, por lo que el gasto es más alto que los fondos de índice. Sin embargo, esto no significa que tenga que pagar, entrar y tener una pierna. Según un estudio realizado por planadvisor, los fondos objetivo promedio calcularon una relación de costos de 0.53 por ciento en 2015. Creo que es un punto de referencia justo. Las tarifas cercanas al 1 por ciento son caras para un fondo de fondos objetivo. Todo más del 1% es una estafa. En todo caso, las tarifas deberían disminuir con el aumento de la competencia en el espacio. La opción de hacer las contribuciones 401 (k) de Roth. Al igual que con las IRA, el código de impuestos le permite hacer dos tipos diferentes de contribuciones a los planes 401 (k): las contribuciones tradicionales se hacen con dinero de los impuestos de entrada, pero están sujetas a impuestos cuando se jubila. En otras palabras, usted pospone los impuestos hasta la jubilación. Por otro lado, las contribuciones que usted hace a un Roth 401 (k) no son deducibles de impuestos pero crecen libres de impuestos y pueden ser retiradas libres de impuestos después de la jubilación. Parece que es un comercio equilibrado: ya sea que está pagando impuestos sobre el dinero que contribuye a un Roth 401k (k), o impuestos posteriores, por el dinero que contribuye a un 401 (k) tradicional, la mayoría de los expertos De acuerdo en que se llevará más dinero Retirado con cuentas Roth. Esto es especialmente cierto si eres joven y tienes mucho tiempo para crecer dinero libre de impuestos. Acceso a asesoramiento financiero Un buen plan 401 (k) debe tener un número al que pueda llamar para obtener asistencia para la inversión, o incluso un representante dedicado a la cuenta de su empleador que pueda usar para analizar sus oportunidades de inversión. Tarifas totales bajasLos últimos 401 (k) precios cobran por debajo de las tarifas promedio. Si bien los retornos de inversión son impredecibles, las tarifas siempre tienen un impacto en sus retornos potenciales. Supongamos que hay dos fondos de capital que son idénticos al hecho de que a uno le cobran 1.25 por ciento y al otro solo 0.25 por ciento. Se dice que invierte $ 10,000 cada uno en ambos fondos y no los toca durante 30 años. Ambos fondos generan un 7 por ciento al año. Si paga la tarifa del 1.25 por ciento, terminará con aproximadamente $ 371,000. Sin embargo, con la tarifa más baja del 0.25 por ciento, es más probable que alcance los $ 502,000. Eso es $ 131,000 más en tu bolsillo. Y eso es solo una inversión única de $ 10,000. Imagina cómo se suman las tarifas adicionales si haces contribuciones adicionales cada año. Cuando se trata de tarifas, más bajo es casi siempre mejor. Desafortunadamente, los 401 (k) son propensos a una mayor inversión fija si abre una cuenta IRA u otra cuenta de mercado abierto, donde puede calificar los fondos del índice a una tarifa de menos de un cuarto de porcentaje. En las cuentas 401 (k), puede ver tarifas promedio en el orden de (0.50 por ciento). ¿Qué puedes hacer si tu 401 (k) apesta? Si lees esto y descubres que tu plan 401 (k) es uno de los mejores, ¡felicidades! Eres uno de los afortunados. Desafortunadamente, muchos de ustedes pueden estar leyendo esto y descubriendo que su plan 401 (k) deja mucho que desear, ya sea debido a las limitadas oportunidades de inversión, las altas tarifas o ambos, no al fin del mundo. Solo puede optar por contribuir menos a su 401 (k) y más a una cuenta IRA o Roth IRA donde puede tomar sus propias decisiones de inversión. Pregúntele a su jefe por los cambios de plan. Cambiar un plan 401 (k) de un negocio no es de la noche a la mañana. Si su plan 401 (k) es horrible, es posible que desee hablar con algunos colegas y buscar alternativas con la administración. Preguntas frecuentes ¿Puedo abrir un 401 (k) y otra cuenta de jubilación? Sí! Puede contribuir a un 401 (k), una cuenta IRA Roth, una cuenta IRA tradicional y tantas otras cuentas que desea pagar. Queremos animarte a hacer eso. Pero debes entender las diferentes reglas fiscales asociadas con cada una. Los ingresos diferidos incluyen: 401 (k) s, 403bs, IRA tradicionales, solo 401 (k) s y SEP. Las cuentas después de impuestos incluyen: Roth 401 (k) y Roth IRA. ¿Cómo abro un 401 (k)? Solo puede abrir un 401 (k) en el trabajo, siempre que su empleador ofrezca este beneficio. Pregúntele a su gerente de recursos humanos o servicio. Hay un tipo especial de cuenta llamada Solo 401 (k) para los trabajadores por cuenta propia. Aquí puedes averiguar si eres elegible. ¿Cuánto puedo aportar a una publicación 401 (k)? Para 2018, puedes aportar hasta $ 18,500. Si tiene 50 años o más, incurrirá en una copia de seguridad de $ 6,000, aumentando el máximo a $ 24,500. Sus contribuciones, sin embargo, no deben exceder sus ingresos. ¿Qué significa un empleador igual? Una coincidencia de empleador es exactamente lo que parece: si recibe 401 (k) a través de su empleador, su empleador podría ofrecerle un porcentaje de su contribución. ¿Cuáles son mis oportunidades de inversión 401 (k)? Todo depende de quién es el fideicomisario de inversiones y eso lo determina su empleador. Puede tener disponibilidad de inversión total si el fiduciario es Fidelity o Charles Schwab. O puede estar limitado a fondos mutuos si se trata de una familia de fondos como Vanguard. ¿Qué tarifas tengo que pagar por 401 (k)? Su empleador paga las tarifas de administración al administrador del fondo, pero eso no significa que no esté tan bien cargado. Cualquier inversión en su cantidad 401 (k) incurrirá en cargos que pueden ascender hasta el 1 por ciento o más de la cantidad invertida anualmente. Minimice sus tarifas investigando las inversiones que elija e identificando los costos que alcanzarán sus metas. ¿Qué sucede si recibo pagos anticipados de un 401 (k)? Si retira un paquete 401 (k), estará sujeto al impuesto a la renta normal. Sin embargo, si realiza una distribución antes de cumplir 59 años, también debe pagar una multa por pago anticipado del 10%. Sin embargo, el IRS ofrece una larga lista de excepciones a la multa, aunque todavía tiene que pagar un impuesto sobre la renta normal. ¿Puedo tomar un préstamo 401 (k)? Usted puede, pero le aconsejamos que no lo haga! Un préstamo 401 (k) es una suma global de fondos que ha almacenado en su cuenta de jubilación. Pero usted tiene que pagar el préstamo sobre una cantidad fija con intereses. Si no puede pagar este préstamo, enfrentará serias sanciones. El saldo restante del préstamo se trata como un retiro de efectivo anticipado de su 401 (k). Por lo tanto, estará sujeto a por lo menos un impuesto federal sobre la renta del 20 por ciento, un impuesto estatal y una multa por pago anticipado del 10 por ciento. Eso es mucho que perder. Resumen Hoy en día, la provisión de jubilación privada es principalmente historia y el futuro de las prestaciones sociales es, en el mejor de los casos, dudoso. El plan 401 (k) es sin duda la herramienta más importante para la jubilación estadounidense. Si tiene este beneficio en el trabajo, debe aprovechar este plan de jubilación. La mayoría de las personas subestiman los ingresos que reciben cuando se jubilan, especialmente porque es probable que tengan múltiples fuentes de ingresos. El nivel de contribución de 401 (k) es la manera perfecta de ahorrar mucho en la jubilación. Leer más



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