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¿Es realmente importante qué tarjeta de recompensa recibes?

abril 11, 2019

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Puede confiar en la integridad de nuestro asesoramiento financiero equilibrado e independiente. Sin embargo, podemos recibir una compensación de los emisores de algunos de los productos mencionados en este artículo. El autor es el único autor, y este contenido no fue proporcionado, revisado, aprobado o aprobado por un anunciante. En Money Under 30 escribimos mucho sobre tarjetas de crédito, que ofrecen las mejores ofertas, los términos más favorables y las recompensas más generosas. No es que estas preguntas no sean importantes o que no deba investigar antes de elegir una tarjeta. Pero un análisis detallado muestra que elegir una tarjeta de recompensa no es particularmente importante en términos de recompensa si solo mira las tarjetas sin una tarifa anual. Las tarjetas premium cambian un poco, pero poco. Una tarjeta puede ofrecer un poco más por una categoría o precio en particular por un período de tiempo determinado, pero la mayoría ofrecerá recompensas totales comparables en el transcurso de un año, siempre que usted gaste sus gastos de la forma en que lo haría normalmente. Cuando se incluyen los bonos de registro, el rendimiento promedio aumenta, con algunas tarjetas deslucidas obteniendo un gran impulso. Esto tiene sentido: la cantidad de tarjetas de crédito que está listo es limitada y probablemente no sea tan diferente de una compañía a otra. Un bono de registro muy generoso se compensará con una recompensa menos generosa, y viceversa. Si algunos cheques de tarjeta de crédito van mal, muchos cheques de tarjeta de crédito se basarán en suposiciones erróneas, por ejemplo, si está aprovechando al máximo las categorías trimestrales al comparar tarjetas. Le dicen lo que podría ganar, no lo que probablemente ganará. Deberíamos saberlo, lo hicimos también. Pero seamos realistas: la mayoría de nosotros somos relativamente consistentes en sus hábitos de gasto y aumentamos nuestro gasto para obtener solo 5. Un dólar por dólar es, sin duda, estúpido. ¿Qué gasta en realidad el promedio de 20 años? Comencemos con algunos datos sobre lo que gasta una persona joven promedio en un año determinado en las categorías de recompensas más comunes: Gasolina, alimentos y restaurantes. El hipotético Millennial conduce aproximadamente 15,098 millas por año en un automóvil promedio que está a aproximadamente 36,4 millas. lleva al galón, y llena su tanque con un galón de gasolina, que cuesta alrededor de 2.21 centavos. Eso es equivalente a una compra de gasolina de $ 916.66 por año. Según el USDA, el gasto hipotético del milenio es de aproximadamente $ 275 por mes para alimentos, o $ 3,300 por año. Según Restaurant Marketing Labs, los millennials gastan $ 174 o $ 2,088 por año al mes. Esto significa que el costo total de HM de estas tres categorías es de $ 6,304. Para hacerlo más interesante, estamos lanzando $ 200 adicionales para gastos no especiales a un total de $ 8,704. ¿Cuáles serán las tarjetas más populares para el gasto promedio? La tarjeta giratoria de la cartaChase Freedom Card DetailsChase Freedom tiene categorías rotativas trimestrales que representan el 5 por ciento. Aunque hay algunas diferencias, las categorías casi siempre incluyen gas, comida y restaurantes. Las categorías están limitadas a $ 1,500 por trimestre. Todas las demás compras ganan un reembolso ilimitado del 1 por ciento. El trimestre actual (de enero a marzo de 2019) proporcionará un reembolso del cinco por ciento en las estaciones de servicio, farmacias y peajes. Costo del gas: para gastos de gas, el total trimestral es $ 229.16, con un rendimiento de $ 11.46, con $ 687.49 restantes al 1 por ciento durante el resto del año y $ 6.87 adicionales por un total de $ 18.33 recompensas de gas para el año. Aguilones: cultivar alimentos utilizando las mismas matemáticas. Recibió $ 41.25 durante el período del 5 por ciento y $ 24.75 el resto del año, lo que lleva a un total de $ 66. Restaurantes: Los restaurantes traerán $ 26.1 para recompensas y $ 15.66 para el resto del año en el trimestre especial. Gastos fuera de la categoría: $ 200 adicionales ($ 2,400) en gastos adicionales ganarán otros $ 24 dólares. Recompensas totales de todas las categorías: bono de registro de $ 150: $ 150 después de gastar $ 500 durante tres meses, lo cual es bastante posible con estos gastos. Recompensas anuales durante 5 años: $ 180.09Descubra el Tarjeta de reembolso. Descubra los Backoffers en efectivo 5% de reembolso en las categorías trimestrales que active, hasta un máximo trimestral e ilimitado de 1% en todas las demás compras de forma automática. Al final de su primer año como miembro de la tarjeta, se ajustarán al valor total anual de reembolso. Obviamente, puedes comprar comestibles en Sam's Club o Amazon. Es por eso que elegir una tarjeta de recompensa es personal. Si usted es un usuario sólido de Amazon y tiene Amazon Prime, esto puede incluso aumentar su devolución de efectivo. El usuario promedio de Amazon Prime gasta $ 1,500 al año en el sitio. Alimentos: si los alimentos están incluidos en la categoría del 5% (enero a marzo de 2019), el ingreso neto será de $ 41.25. Para el resto del año, recibirá un ingreso neto de $ 24.75 para un total de $ 66 para el año. En los restaurantes, obtienes el mismo retorno que Chase Freedom desde $ 41.76. El gas también le da un 2 por ciento para todo el año de la compañía, o $ 18.33. Amazon: los dos trimestres de las compras de Amazon (suponiendo $ 1500 por año o $ 350 por trimestre) le ofrecen $ 37.50. Sin categoría: Si incluimos las compras de Amazon en la categoría no trimestral, esto equivale a $ 1,650 ($ 2,400 – $ 750), que es de $ 16.50. Recompensas totales: $ 180.09 ($ 360.18 para los titulares de tarjetas del primer año) Bonificación de registro: para los nuevos titulares de tarjetas, Discover equivale a todas las recompensas obtenidas en el primer añoRestancia anual promedio de 5 años: $ 216 1.5 por ciento de devolución de efectivo CardsChase Freedom UnlimitedChase Freedom Unlimited offers 1 , 5 por ciento de reembolso en efectivo para todas las compras sin límite. El gasto total de $ 8,704 en una recompra del 1.5 por ciento es de $ 130.56. Recompensas de todo el año: $ 130.56: Bono de registro: $ 150 si gastas $ 500 dentro de los 90 días de abrir la tarjeta. Esto es posible con este nivel de gasto. Recompensa anual promedio durante más de cinco años (incluido el registro) Bonificación: $ 160.56Capital One Quicksilver Cash Rewards Detalles de la tarjeta de créditoLas tarjetas de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards ofrecen un 1.5 por ciento de reembolso en efectivo para todas las compras, sin límite. El gasto total de $ 8,704 con un rendimiento del 1.5 por ciento es de $ 130.56. Sin embargo, los solicitantes que no reciben la aprobación de la tarjeta Prime Cash Back pueden considerar la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver OneCash Rewards, una versión de esta tarjeta diseñada para solicitantes con crédito limitado. Premios de todo el año: $ 130.56 Bono de registro: $ 150 después de gastar $ 500 en los primeros tres meses. Retorno anual promedio de cinco años: $ 160.56 Tarjeta de crédito de recompensas de viaje de Bank of America Tarjeta de crédito de recompensas de viaje de Bank of America Crédito requerido: Excelente / Bueno Obtenga 1.5 puntos ilimitados por cada US $ gastado en todas las compras, sin cuotas anuales ni costos de transacción en el extranjero, sus puntos no vencerán 25,000 puntos de bonificación en línea después de que haya comprado al menos $ 1,000 en los primeros 90 días después de abrir su cuenta. Esto puede ser un crédito de $ 250 para las compras de viaje. Utilice su tarjeta para reservar su viaje, cómo y dónde desea estar, que no está restringido a ciertos sitios web con fechas bloqueadas o restricciones. Canjee puntos por un saldo de balance por vuelos, hoteles, paquetes vacacionales, cruceros, alquiler de automóviles o cargos por equipaje. Tecnología de chip para mayor seguridad y protección en terminales con capacidad de chip APR inicial del 0% para 12 ciclos de facturación para compras. Después del final de la APR inicial, se aplicarán 17.24% a 25.24% de APR variable. Si eres miembro de Preferred Rewards, puedes ganar entre un 25% y un 75% más de puntos cada vez que realices una compra. Ver detalles adicionales de la tarjeta de crédito de Recompensas de viaje de Bank of AmericaIntro APREo comprasIntro Term ComprasComunidadIntro APRBalance TransfersIntro TermBalance TransfersRegular APranual Rate 0% Introducción APR para compras12 Ciclos de facturaciónN / AN / A17.24% – 25.24% Variable APR para compras y transferencias desde el saldo de cuenta. 5 puntos por cada dólar gastado tienen una cuenta de ahorros o un banco que califique de Bank of America. Este bono del 10% aumenta su rendimiento total a 1.65 puntos por dólar gastado. Esto aumentará su gasto anual de $ 8,704 a $ 143.62. Recompensas de todo el año: $ 143.62 con BofA Bonus, $ 130.56 Sin bonificación de registro: $ 25,000 Puntos de bonificación de $ 250 Dentro de $ 90, usted gasta $ 1,000 en 90 días. Promedio de las recompensas anuales durante cinco años: $ 193.62Las tarjetas de recompensa del 2% Citi Double Cash En la superficie, la tarjeta Citi Double Cash parece ser la mejor tarjeta de crédito con devolución de efectivo del mercado. Con esta tarjeta de tarifa anual recibirá un 2% de reembolso en efectivo por cada compra: 1% en la compra y 1% en el pago de la tarifa. Sin embargo, a diferencia de otras tarjetas, la tarjeta Double Cash no ofrece un bono de registro. Y eso es realmente importante. En nuestro ejemplo, necesitaría usar la tarjeta Double Cash entre cuatro y cinco años para obtener un mejor desempeño general que algunas tarjetas de la competencia con bonos de inscripción. Recompensas anuales: $ 174.08 Bono de registro: ninguno Cinco años por año Recompensa anual: $ 174.08 Detalles de la tarjeta Capital One Venture La tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards tiene una tarifa anual de $ 95, pero el primer año es modesto. La tarjeta paga dos millas (2 por ciento) por cada $ 1 gastado y tiene un bono de registro de $ 400. Puede gastar $ 3,000 dentro de los tres meses posteriores a la aprobación. Esta sería una ruta basada en los gastos anuales de nuestro hipotético milenio. Sin embargo, si esto es posible, el bono de $ 400 aumentará significativamente el valor de esta tarjeta. Las recompensas se deben canjear por viajes, pero se pueden usar como efectivo. Cuando deposita fondos por cada viaje que realice con la tarjeta, recibirá una prima de $ 174.08 en el primer año. En los años siguientes, sin embargo, tendrá que deducir la cuota anual y permanecer en $ 79.08. Recompensas Totalannuales: $ 174.08 en el primer año, $ 79.08 Después del bono de registro: $ 40,000 en millas de bono por un valor de $ 400 para viajar cuando gasta $ 3,000 en tres meses. Promedio de recompensas anuales durante cinco años: $ 178.08 Categorías de recompensas diarias Tarjetas de recompensas Tarjetas de crédito con recompensas en efectivo de Bank of America® Tarjeta de crédito con recompensas en efectivo de Bank of America Crédito requerido: Excelente / Bueno No hay tarifa anual Bono de recompensa en línea de $ 200 después de ingresar al Apertura de cuenta NUEVA OFERTA: Maximice su dinero en la categoría de su elección: gasolina, compras en línea, restaurantes, viajes, farmacias o mejoras para el hogar / Gane ahora Obtenga un reembolso del 3% en su elección Categoría y 2% en supermercados y clubes mayoristas (hasta $ 2,500 en la categoría de selección combinada / supermercado / club mayorista trimestral) e ilimitado 1% en todas las demás compras. Puede actualizar su categoría de selección para futuras compras una vez al mes utilizando la aplicación de Banca Móvil o la banca en línea. O no hacer nada, y sigue igual. Sin fecha de vencimiento para las primas APR introductoria del 0% para 12 ciclos de facturación para compras y para todos los saldos en los primeros 60 días. Después del final de la oferta de APR de introducción, se aplica un APR variable de 16.24% a 26.24%. Se aplica una tarifa del 3% (al menos US $ 10) al saldo transferido. Si es miembro de Preferred Rewards, puede ganar un 25% – 75% más de reembolso en efectivo cada vez que realice una compra. Ver información adicional sobre la tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de Bank of America®Intro APRComprarIntro TermPurchasesIntro APRBalance TransfersIntro TermBalance TransfersRegular APRAnual anual0% Introducción Compre APR12 Bicicletas ciclospoppéntalo en los últimos tiempos. y las tarjetas de crédito de la cuenta le dan un 3% en su selección de categoría, un 2% en alimentos y clubes mayoristas, y un 1% en cualquier otra cosa. Las categorías de devolución de dinero de los bonos se limitan a $ 2,500 gastados en su categoría de 3% en tiendas y clubes mayoristas por trimestre, lo que no afecta nuestros cálculos. Gas: Tres por ciento para compras de gas (por ejemplo) trae $ 27 , 50 uno. Comida: dos por ciento para la tienda de comestibles de la misma manera que obtendría con Chase Freedom: $ 66. (La tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de Bank of America incluye clubes mayoristas en su categoría de alimentos que otras tarjetas no ofrecen normalmente). Restaurantes: la tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de Bank of America ofrece un 1% de devolución en efectivo en restaurantes SI NO UTILIZA SU CATEGORÍA DEL 3% ESTO Eso significa que gastar $ 2,088 es $ 20.88 o $ 62.64. Sin categoría: los $ 2,400 adicionales en gastos fuera de la categoría darán como resultado $ 24. Total de recompensas: $ 138.38 Bonificación de inscripción: $ 200 después de gastar $ 1,000 dentro de los 90 días de abrir la tarjeta, lo que es fácil de hacer con su nivel de gasto. Recompensas anuales promedio durante cinco años (con bonificación de registro): $ 178.38 American Express Blue Cash Everyday Brinda 3 por ciento por comida, 2 por ciento para gasolina y 1 por ciento para todo lo demás. Las recompensas se acreditan como una cuenta. En Groceries obtienes $ 99Gas obtienes $ 18.33 (como Chase Freedom). Los restaurantes ganan $ 20.88. El gasto fuera de la categoría le traerá $ 24. Recompensas anuales: $ 162.21 Bonificación de registro: Dentro de los $ 90 de abrir su cuenta dentro de los 90 días, lo que es factible con esta cantidad de gastos, aunque es un rango mayor que las tarjetas que solo requieren $ 500. Rendimiento anual promedio durante cinco años (incluido el bono de inscripción): $ 182.21 Las tarjetas premium con una tarifa anual. American Express Blue Cash PreferredThe Blue Cash Everyday ofrece el Blue Cash Preferred 6% en las compras de alimentos, 3% en la gasolina (así como tiendas de departamentos selectas) y 1% en todo lo demás. Al igual que su hermano pequeño, también existen estos puntos como crédito. American Express recientemente elevó la tarifa anual para Blue Cash Preferred a $ 95 (desde $ 75). Estos precios más altos le devolverán $ 198 para la compra de comestibles. Gas: $ 27.50Restaurantes: $ 20.88 No en la categoría: $ 24 para otras compras $ 270.38. Si deduce la tarifa anual de $ 95, obtendrá un rendimiento neto de $ 175.38, solo unos $ 13 más que los hermanos libres de regalías. También hay un bono de registro ligeramente superior a $ 150 después de gastar $ 1,000. Una nota sobre las tarjetas diarias y preferidas: las recompensas de comida solo están disponibles en tiendas selectas, generalmente en supermercados, lo que puede limitar la recompensa según sus necesidades Hábitos de compra Recompensas anuales totales: $ 175.38 Bonificación de registro: $ 150, Si gasta $ 1,000 dentro de los 90 días posteriores a la apertura de la cuenta. Recompensas anuales por cinco años: $ 205.38 Tarjeta Chase Sapphire Preferred Chase Sapphire Preferred es un favorito de Travel Hacking Set. Por una tarifa anual de $ 95, obtiene dos puntos por cada dólar que gasta en viajes y alimentos, y un punto por cada dólar que gasta en todas las demás compras. La categoría de viaje, sin embargo, no incluye las compras de combustible. Ya hemos notado que las tarjetas trimestrales del 5 por ciento promedian el 2 por ciento durante el año. Chase Sapphire Preferred le brindaría $ 41.76 en el transcurso de un año, al igual que Chase Freedom y Discover it Cash Back. Todo lo demás cae en la categoría del 1 por ciento, lo que significa $ 6,616 o $ 66.16 en primas para el año. En total, obtienes $ 107.92, apenas lo suficiente para cubrir tu tarifa anual. Si usa sus puntos para reservar Chase Ultimate Rewards, sus puntos valen un 25 por ciento más que si los canjeara por efectivo. Esos $ 107.92 valdrían $ 134.90. Tendrá que deducir la tarifa anual de $ 95 para una recompensa neta total de poco menos de $ 40. Sin embargo, si puede obtener los $ 4,000 en gastos necesarios para obtener el bono de registro de 60,000 puntos ($ 750 para viajes reservados a través de Chase Ultimate Rewards), sus recompensas anuales promedio se agregarán durante los primeros cinco años 191.88 USD competitivos. Pero gastar tanto dinero en tres meses se convierte en un desafío para alguien con un gasto promedio. Nuestro hipotético milenio gastará algo más de la mitad o $ 2,176.14 en tres meses. Si tiene gastos de viaje por encima del promedio, debe hacer un mejor uso de esta tarjeta. Todos los demás, sin embargo, pueden seguir buscando. Recompensa total: $ 39.90 por año. 60,000 puntos ($ 750 para viajes cuando se reservan a través de Chase Ultimate Rewards) si gasta $ 4,000 durante tres meses. Esto requeriría un gasto adicional considerable. Promedio de las recompensas netas durante cinco años (incluida la bonificación de registro): € 216.88. Hay muchas exageraciones sobre las tarjetas de recompensa. Con cada compañía tratando de sacar a la competencia en una fracción del uno por ciento. Pero la mejor oferta de ayer pasará mañana, y las diferencias en los rendimientos anuales promedio entre tarjetas a menudo no son tan grandes. Algunas paradas: la mejor tarjeta premium es mejor que la mejor tarjeta sin una tarifa anual inferior a $ 2. Las tarjetas del 1.5 por ciento son generalmente peores que las tarjetas del 5 por ciento trimestral. Un gran bono de registro puede compensar las recompensas sin problemas y viceversa. Cinco por ciento en un trimestre y 1 por ciento en los otros tres promedios de 2 por ciento a lo largo del año. Elija una tarjeta que sea práctica y que se ajuste perfectamente a su vida (es decir, si tiene una cuenta de cheques de Bank of America, las tarjetas de crédito de Bank of America son una mejor opción) y lo recompensará por lo que más compra. Elija uno que sea aceptado (casi) en todas partes, donde quiera comprar. Por supuesto, si desea aprovechar al máximo su dinero, debe combinar estas tarjetas. Pero si desea que sea sencillo y realizar un seguimiento de todas sus compras en un mapa, no debe decidir cuál elegir. Más información

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