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¿Cuánto tiempo permanece una colección en mi informe de crédito?

04/06/2020
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¿Cuánto tiempo permanece una colección en mi informe de crédito?

Si no ha pagado una factura médica o una factura de tarjeta de crédito, puede encontrar una cuenta de cobro en su informe de crédito. ¿Sabes lo que eso significa y, lo que es más importante, cómo lo arreglas? Este artículo le permitirá revisar las colecciones de manera diferente o incluso resolver las que tiene en su informe de crédito.

¿Cuánto tiempo permanece una colección en mi informe de crédito?

Si encuentra una cuenta de cobro en su informe de crédito, es posible que se esté preguntando qué sucedió. En la

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mayoría de los casos, esto sucede cuando su acreedor inicial, como su compañía de tarjeta de crédito, “considera” su deuda como una deuda incobrable y luego la revende a una agencia de cobranza. Por lo general, los acreedores solo venderán sus deudas cuando sus pagos estén muy atrasados, generalmente después de 3-6 meses de impago.

Si encuentra una cuenta de cobro en su informe de crédito, es importante que actúe rápidamente y que no lo ignore. Por qué Debido a que las recuperaciones pueden tener un gran impacto negativo en su crédito y en su puntaje de crédito, es crucial que sepa cómo gestionarlas.

¿Por qué es importante la comprensión de las cuentas de cobro?

Pocas cifras afectarán su bienestar financiero y su vida diaria de la misma


manera que su puntaje de crédito. En otras palabras, dominar su salud financiera implica, en gran medida, comprender su puntaje de crédito y qué puede afectarlo (de manera positiva o negativa).

Ya hemos mencionado que tener su informe de crédito puede tener un gran impacto en su puntaje de crédito. Pero, ¿cuántas personas tienen cuentas de cobro en su informe de crédito? Echemos un vistazo más de cerca.

Informes crediticios que contienen cuentas de recuperación, desglosados ​​por generación.
Una sentencia reciente requería que la mayoría de los juicios civiles y los gravámenes fiscales fueran eliminados.

generación Colecciones Colecciones eliminadas recientemente
Gen z 7% 1%
milenio 12% 10%
Gen x 16% 22%
boomers 11% 15%
Gen silencioso 1% 6%

fuente: Encuesta de 2000 miembros y no miembros 05/05/2018.
Como puede ver, la mayoría de las cuentas de cobranza son para Millennials, Gen Xers y Baby Boomers, lo cual tiene sentido, ya que son las generaciones las que actualmente tienen más compras de electricidad, y por lo tanto El mayor número de compras.

Entonces, una vez que una cuenta de recuperación esté en su informe de crédito, ¿cuánto tiempo permanecerá allí? ¿Y puedes hacer algo para quitarlo?

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¿Cuánto tiempo permanecen las colecciones en su informe de crédito?

Las cuentas recuperadas generalmente permanecerán en su informe de crédito durante 7 años, más 180 días a partir de la fecha en que la cuenta se haya vencido. Una vez que el acreedor original haya decidido que su deuda está vencida y usted haya decidido venderla, la cuenta se puede reportar como una cuenta separada en su informe de crédito y se presentará como un reclamo no pagado a la agencia recuperacion

¿Son diferentes los tipos de deuda tratados de manera diferente?

En la mayoría de los casos, las deudas devueltas a las recuperaciones generalmente se tratan de la misma manera y se aplican las mismas reglas. En general, esto significa que estos tipos de deudas permanecerán en su archivo de crédito durante 7 años antes de colapsar.

Sin embargo, esto no significa que todas las deudas se traten de la misma manera con respecto a su crédito. La deuda de recuperación médica tiene algunas diferencias en cuanto a cómo se informa.

De acuerdo con el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, las deudas médicas solo se pueden reportar en su informe de crédito después de un período de espera de 180 días, para dar un tiempo sustancial para que se realicen los pagos. Cualquier seguro se aplica a la deuda. Además, las agencias de informes de crédito también deben eliminar las colecciones médicas previamente declaradas que hayan sido pagadas o que hayan sido pagadas por el seguro.

Además, incluso si tiene una deuda de recuperación médica en su informe de crédito, su puntaje de crédito no se verá afectado en la misma medida que cualquier otra reclamación de cobro de deudas. Los diferentes modelos de calificación crediticia varían según el factor, pero algunos modelos asignan menos importancia a la deuda asociada con la atención médica.

Teniendo esto en cuenta, tenga en cuenta los factores de cálculo del modelo de puntuación para la puntuación de crédito FICO y la puntuación de crédito VantageScore.

Factores de cálculo del modelo de puntuación (peso).

Factores de credito Peso de la puntuación de crédito FICO VantageScore
Puntaje de crédito
Historial de pagos (Colecciones) 35% 41%
Uso de credito 30% 20%
Edad de credito 15% 20%
Diferentes tipos de credito 10% X
Número de investigaciones 10% 11%
Credito disponible X 2%
equilibrio X 6%

fuente: Seekay: 10 de octubre de 2018. https://www.transunion.com/credit-score, https://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/credit-score1.htm, https: // www .myfico.com / credit-education / lo que está en su puntaje de crédito

Como puede ver, los dos modelos de calificación tienen el énfasis más importante en el historial de pagos, que es donde entran las cuentas de cobro. El historial de sus pagos contribuye al 35% de sus pagos. Puntuación FICO y 41% de tu VantageScore. Como tal, es imperativo que desee realizar sus pagos a tiempo, siempre.

¿Por qué es importante la comprensión de las cuentas de cobro?

Una de las preguntas que escuchamos es: “Si hago pagos o reembolso mi cuenta, ¿diferirá el período de tiempo por cuánto tiempo permanecerá la deuda en mi archivo de crédito?” En general, la respuesta es no. Sin embargo, en algunos estados, un pago parcial en una cuenta de cobro puede reiniciar el temporizador si aparece una nota negativa en su informe de crédito.

A la inversa, el reembolso completo de una cuenta a veces puede resultar en la eliminación de esta última de su informe de crédito. Si paga una cuenta de cobro en su totalidad, la agencia de cobranza eventualmente se pondrá en contacto con las agencias de informes de crédito y le quitará la deuda de su informe de crédito antes de la fecha de vencimiento. Un periodo de 7 años. Sin embargo, tenga en cuenta que puede llevar mucho esfuerzo hacer que esto suceda.

Y recuerde que cuando negocie con una agencia de cobro, siempre asegúrese de tener todo por escrito antes de realizar cualquier pago.

Para comprender por qué es importante entender la colección de cuentas, considere el tipo de mejora que puede esperar de su puntaje de crédito al eliminar una cuenta de colección.

Mejora de la puntuación de crédito promedio al eliminar una cuenta de cobro

Calificación crediticia 30 dias 3 meses 6 meses 9 meses 12 meses y más
Excelente (800+) N / A * N / A * N / A * N / A * N / A *
Muy bueno (750+) N / A * N / A * N / A * N / A * N / A *
Bueno (700+) 7% 7% 7,5% 7,5% 8%
Justo (650+) 14% 14% 16% 17,5% 19%
Pobre (600+) 25% 25,5% 26% 26,8% 28%
Malo (550 30% 31% 31% 33% 33%


fuente: Encuesta de 2000 miembros y no miembros 05/05/2018.
* Si su informe de crédito contiene recuperaciones, es casi imposible tener una calificación crediticia excelente o muy buena.
Como puede ver, los consumidores que inicialmente tienen mal o mal crédito son los que tienen más que ganar al eliminar una cuenta de cobro. Por ejemplo, los consumidores con mal crédito, para quienes se ha eliminado una cuenta de cobro, han visto que su puntaje crediticio ha mejorado significativamente en un 30%, en solo 30 días.

TLDR; ¿Cuánto tiempo permanece una sentencia en mi informe de crédito?

Nadie quiere tener una cuenta de cobro, pero todos cometemos errores de vez en cuando. O, a veces, simplemente no tiene los recursos para pagar una factura, también hemos estado allí. En lugar de insistir, respire hondo y comprenda que no afectará su puntaje de crédito para siempre. Como regla general, estas marcas desaparecerán en 7 años, e incluso puede tener la opción de eliminarlas antes. Mientras tanto, aquí hay algunos pasos para ayudarlo a recuperar su crédito y orientarse en la dirección correcta.

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