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¿Cuánto crédito dejas?

06/06/2020
¿"Tienes Deudas"?Siempre Hay (Momentos Buenos Y Malos)
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¿Cuánto crédito dejas?

starting credit score Si recién comienza a construir su perfil de crédito o historial de crédito, probablemente tenga curiosidad por saber cuál es su punto de partida. Examinaremos cuál es este puntaje, cómo se calcula, cómo mejorarlo y más.

 

¿Por qué puntaje de crédito empiezas?

Es posible que se sorprenda al saber que todos comenzamos sin una calificación crediticia. Su información básica no se informa hasta que realmente haya tenido crédito (tarjeta de crédito, préstamo, etc.) a su nombre durante al menos 6 meses. Sin embargo, esto no significa que su puntaje de crédito comienza en 0. Hay 3 oficinas y cada una tiene su propio intervalo de registro único, la mayoría desde alrededor de 300.


Obtener un puntaje de crédito gratis

Echemos un vistazo más de cerca a los rangos de puntaje de crédito y cómo los ve cada oficina.

  • Rango de puntajes de crédito: TransUnion (VantageScore 3.0), Equifax, Experian

Credit Score Ranges

rango Equifax TransUnion Experian
pobre 280 a 559 300-550 300-499 (Subprime profundo)
justo 560 a 659 550-649 500-600 (subprime)
bueno 660 a 724 650-699 601-660 (cerca de Prime)
Muy bien 725 a 759 700-749 661-780 (Primero)
excelente 760 a 850 750-850 781-850 (Super Prime)

fuente: Fecha encontrada el 3 de octubre de 2018. Página web de Experian Information Systems. Preguntas frecuentes sobre la puntuación de crédito. Extracto de https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/faqs/credit-score-faqs, sitio web de Equifax. Línea de crédito Equifax ™ solo en Estados Unidos. Extracto de https://help.equifax.com/s/article/Equifax-Credit-Score-ranges-US-only, modelo TransUnion VantageScore 3.0.
Como puede ver, cada oficina tiene sus propios valores que coordinan con diferentes rangos de puntaje de crédito, pero su valor es relativamente cercano. Entonces, si su puntaje de crédito no comienza en 0 … ¿dónde comienza?

¿Cuál es su puntaje de crédito inicial?

Todos comenzamos sin puntaje de crédito, lo que tiene sentido, dado que nuestras calificaciones de crédito se basan en la información de nuestros informes de crédito y que estos informes se generan incluso hasta que tengamos crédito. a nuestros nombres por 6 meses o más. . Sin un historial establecido, su informe de crédito y puntaje de crédito no aparecen mágicamente a la edad de 18 años, a pesar de los muchos conceptos erróneos comunes.

Una vez que se establezca su crédito, su primer puntaje de crédito puede variar desde menos de 500 hasta bien en los 700, dependiendo de su desempeño financiero inicial. El único vínculo entre su primer puntaje de crédito y los indicadores de puntaje sería la antigüedad de su perfil de crédito. Y como este factor solo representa aproximadamente el 15% de los puntos en su puntaje crediticio total, incluso al “perder” esta categoría y obtener buenos resultados en otros, aún tendrá un buen puntaje crediticio. mayor que 640.

¿Se pregunta cómo se verán las calificaciones crediticias de los consumidores estadounidenses? Echemos un vistazo más de cerca.

 

Estados Unidos Población clasificada por cinco rangos FICO para puntajes de crédito

U.S. Population Categorized by the Five FICO Ranges for Credit Scores 1

Edad pobre justo bueno Muy bien excelente
Gen z 29% 38% 17% 11% 5%
milenio 35% 24% 10% 16% 15%
Gen x 26% 24% 10% 17% 23%
boomers 19% 22% 10% 17% 32%

fuente: El 26/29/2018, realizamos una encuesta a 550 consumidores estadounidenses de diferentes grupos de edad para comprender los rangos de puntaje crediticio en que se encontraban.

Por lo tanto, no es sorprendente que los consumidores mayores, con historiales de crédito más establecidos y mejores calificaciones crediticias, alrededor de un tercio de los baby boomers, tengan un excelente crédito. Las generaciones más jóvenes que recién comienzan a aumentar su crédito siguen trabajando para mejorar sus puntajes, ya que la mayoría de las cohortes de Zers y Millennials tienen un crédito mediocre o aceptable.

Ahora que sabe cómo se ven las puntuaciones, veamos cómo se calculan.

¿Cómo se calcula su puntaje de crédito?

Para entender cómo funciona su puntaje de crédito, necesita saber cómo se calcula. Su puntaje de crédito incluye una serie de factores que contribuyen a su puntaje, cada uno con su propio peso. A los efectos de este artículo, examinaremos los factores que contribuyen a su puntaje FICO, ya que este es el método de calificación más comúnmente reconocido y utilizado.

Los factores que contribuyen a su puntaje de crédito son:

  • Historial de pagos (35%). El historial de sus pagos es el factor más importante que contribuye a su puntaje de crédito. Esto muestra a los prestamistas potenciales con qué frecuencia se realizó su pago a tiempo, o si se retrasaron o no se cumplieron.
  • Uso del crédito (30%). Aunque puede parecer complicado, su uso de crédito es simplemente el porcentaje del total de crédito disponible que está utilizando actualmente. Este número se expresa como un porcentaje y para mantener la puntuación más alta, usted desea mantener su número por debajo del 30%.
  • Edad de crédito (15%). La edad o la duración de su historial de crédito también contribuye a su puntaje. Para aprovechar al máximo este factor, asegúrese de mantener sus cuentas más antiguas abiertas y en buen estado.
  • Composición del crédito (10%). Los prestamistas potenciales aprecian la combinación de diferentes tipos de crédito en su informe, como las cuentas de tarjetas de crédito y un préstamo de automóvil o hipoteca.
  • Número de consultas (10%). Si bien la verificación de su puntaje de crédito no perjudica su cuenta, las solicitudes difíciles, como cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, lo harán. Limite la cantidad de investigaciones difíciles en su crédito para mantener un puntaje alto.

Ahora que sabe que su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito, así como en cómo se calcula su puntaje de crédito, echemos un vistazo más de cerca a cómo puede verificar su informe de crédito.

Cómo revisar su informe de crédito

Según la ley, usted tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses en cada una de las tres agencias de calificación crediticia del país (Equifax, Experian y TransUnion). Puede solicitar una copia de su informe de crédito en línea en annualcreditreport.com (el único sitio web autorizado para estos informes de crédito gratuitos) o llamando al 1-877-322-8228. Deberá proporcionar su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento para verificar su identidad.

¿Pero qué sucede si tiene un historial de crédito insuficiente cuando solicita un crédito o intenta verificar su informe de crédito?

¿Qué es un historial de crédito insuficiente?

No es raro tener un historial de crédito insuficiente al comienzo de su carrera. Tener un historial de crédito insuficiente simplemente significa que su perfil de crédito no es suficiente para satisfacer los requisitos de un prestamista determinado. Si le dicen que su historial de crédito es insuficiente, puede tomar varias estrategias para resolver este problema:

  • Solicitar una tarjeta de crédito asegurada
  • Solicitar un préstamo de generador de crédito
  • Pídale a su arrendador que informe sus pagos mensuales de arrendamiento
  • Agregue un usuario autorizado a su tarjeta de crédito o conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona

Si su historial de crédito es insuficiente, es importante saber que no está solo. Echemos un vistazo a la cantidad de personas que actualmente tienen crédito invisible:

Americanos que son crédito invisible

generación Porcentaje de personas cuyo crédito es invisible.
Generación Z 84%
Millennials 24%
Generación X 15%
boomers 10%
La generacion silenciosa 15%

fuente: Información obtenida de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor el 11 de octubre de 2018.
https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/who-are-credit-invisible/

Como puede ver, una gran mayoría de miembros de la Generación Z (84%) se consideran créditos invisibles. Este número continúa disminuyendo a medida que las generaciones envejecen. Por ejemplo, solo el 24% de los Millennials se consideran créditos invisibles y solo el 10% de los baby boomers.

Para obtener más información sobre el historial de crédito insuficiente y los pasos que puede tomar para ayudarlo a establecer rápidamente su perfil de crédito, consulte estos artículos.

¿Cuánto tiempo tomará para mejorar su crédito?

Si su puntaje de crédito inicial no es lo que le gustaría, probablemente se esté preguntando cuánto tardará en mejorar su puntaje de crédito. Echemos un vistazo a continuación:

El tiempo necesario para mejorar la calificación crediticia y pasar a una calificación crediticia diferente

Puntaje de crédito (inicio) Puntaje de crédito (final) Tiempo promedio tomado
Mala puntuación de crédito Puntaje de crédito justo 8 meses
Puntaje de crédito justo Buen puntaje de crédito 14 meses
Buen puntaje de crédito Excelente puntaje de crédito 7 meses

fuente: Entrevistamos a 455 consumidores durante un período de 24 meses para comprender el tiempo necesario para pasar de un rango de crédito del 15/02/2016 al 15/02/2018.

Puede esperar ver mejoras significativas con bastante rapidez. Por ejemplo, cuando está trabajando activamente para mejorar su crédito, puede esperar ver que su puntaje pase de mediocre a solo ocho meses.

Qué esperar con un puntaje de crédito inicial

Si comienza con el crédito y su puntaje está en el rango “nuevo”, ¿qué puede esperar si necesita hacer una compra grande y cuándo? Desafortunadamente, sus tasas de interés iniciales pueden ser un poco más altas de lo que quisiera. Si este es el caso, considere agregar un co-firmante a su aplicación, si es posible. Si no es posible asegurar un co-firmante, tenga en cuenta que siempre puede refinanciar su compra más tarde una vez que su puntaje de crédito haya mejorado.

Ahora, veamos las tasas de interés promedio que pagan los miembros de Credit Sesame, según su puntaje de crédito.

Comparación de las tasas de interés promedio de los miembros de Sesame Credit

Comparing Average Interest Rates of Credit Sesame Members

Rango de puntaje Tasas de hipoteca Tasa de préstamo de auto Tasa de tarjeta de credito
Mala puntuación de crédito
550 y menos
6,352% 15,24% 22.99%
Mala puntuación de crédito
550 a 649
5,588% 14,06% 18,75%
Puntaje de crédito justo
650 a 699
5.158% 7,02% 16.99%
Buen puntaje de crédito
700 a 749
4,767% 4,95% 13,75%
Excelente puntaje de crédito
750 y más
4,545% 3,60% 11,87%

fuente: Las puntuaciones de crédito se calcularon a partir de 5,000 miembros de Sesame de crédito el 11/3/18.

Como puede ver, los consumidores con mal crédito, lamentablemente, terminan pagando mucho más intereses que aquellos con excelente crédito. Tome, por ejemplo, las tasas de interés de las tarjetas de crédito: si tiene mal crédito, puede esperar pagar alrededor del 23% de interés. Con un excelente crédito, este número cae a menos del 12%, lo que significa que si tiene un mal crédito, terminará pagando casi el doble de intereses por las mismas compras.

Hablamos con Keilani, miembro de Credit Sesame, sobre cómo pudo establecer crédito a los 18 años. Esto es lo que ella tuvo que decir:

Keilani a los 18 años ya construye su crédito

Miembro desde: 09/01/2018

Entrevistamos a Keilani el 25 de septiembre de 2018; Ella tiene 18 años y vive en Honolulu, Hawaii. Trabaja a tiempo parcial en el mercado internacional antes del inicio de los estudios y gana 10.10 a.m.
Nos dimos cuenta de que acababas de unirte al club, ¿qué te hizo construir tu crédito?
Tomé una clase de negocios en la escuela secundaria a la edad de 16 años y aprendí la importancia de las calificaciones crediticias y su influencia en su vida financiera. No quería depender de otra persona para préstamos o tarjetas de crédito, así que me propuse el objetivo de tener una buena calificación crediticia al obtenerla. de mi titulo Un cliente me habló de Credit Sesame y decidí comprobarlo. Estoy tan feliz de haberlo hecho.
¿Cuál es su puntaje de crédito y cómo construyó su crédito?
Mi puntaje de crédito es actualmente de 752, lo cual es muy bueno, pero no es lo que quiero. Me gustaría ser excelente, pero entiendo que con mi historial de crédito limitado, sería difícil. Después del curso, les pedí a mis padres que me registraran como firmante autorizado en su tarjeta de crédito, lo que hicieron con un poco de renuencia. Tenían todo el derecho de preocuparse, no todos los adolescentes eran responsables con el dinero. El verano pasado, comencé a trabajar, y al comienzo de mi tercer año, les pedí a mis padres que firmen un préstamo muy pequeño para un automóvil. Gracias al dinero que ahorré, pude hacer pagos todos los meses y ahora, casi se está pagando.
Entonces, ¿qué vas a hacer para seguir construyendo tu crédito?
Planeo quedarme en casa por lo menos durante el primer año de universidad, así que ahorraré ese dinero. También pediré mi propia tarjeta de crédito. Debido a que los estudios son caros, tuve que tomar un préstamo estudiantil que, junto con mis otros préstamos, contribuye a la diversificación y seguirá aumentando mi crédito. Sé que no será fácil, pero mi objetivo es tener un excelente crédito antes de graduarme de la universidad para que pueda hacer lo que quiera.

Queríamos compartir la historia de Keilani, ya que muestra la importancia de establecer su crédito desde una edad temprana y explica cómo puede prepararlo para el éxito financiero en el futuro.

Conclusión y resumen.

En conclusión, cuando comienza a acumular crédito, su puntaje crediticio inicial no comienza en 0. Cada oficina tiene su propio método para calcular su puntaje crediticio, incluso si todos ellos giran en torno a factores similares. Al tomar decisiones responsables con su crédito, está en el camino correcto para obtener un buen puntaje de crédito y todos los beneficios que lo acompañan.

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