¿Cuándo comenzaron las calificaciones crediticias?

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¿Cuándo comenzaron las calificaciones crediticias?

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¿Cuándo comenzaron las calificaciones crediticias?

El concepto de puntaje crediticio comenzó en 1989 y se convertiría en el modelo de puntaje más popular en este momento, el puntaje FICO de Fair, Isaac y Company.

Antes del puntaje FICO, el crédito estaba determinado por el carácter del consumidor. La toma de decisiones basada en el carácter era popular al otorgar crédito. Por ejemplo, podría tener un gran puntaje de crédito, pero si al prestamista no le gustara algo sobre usted, todavía podría negarle el crédito.

Esta práctica de toma de decisiones basada en el personaje eventualmente llevaría a la necesidad de un método de puntuación más preciso. Una que no se basaba únicamente en el juicio personal y las primeras impresiones. Y en 1991, las tres agencias nacionales de información al consumidor vendieron el puntaje FICO a los prestamistas. El puntaje ha revolucionado la forma en que los prestamistas y otras empresas evalúan el riesgo crediticio del consumidor. Y como solo tiene en cuenta el historial crediticio, la calificación ofrece una evaluación de riesgo justa y objetiva que ignora los factores subjetivos.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Las notas de crédito son números de tres dígitos asignados a los consumidores. El número indica a los posibles prestamistas la probabilidad de que el consumidor pague un préstamo si se extiende a un préstamo u otra forma de crédito.

Estas tres cifras sin pretensiones son las que hacen que un prestamista rechace y apruebe su solicitud de crédito o préstamo. Cada una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y Transunion) crea sus informes de crédito y puntajes utilizando Modelos VantageScore y FICO Score.

Existen diferentes modelos de puntuación, incluso con VantageScore y FICO, y usted tiene varias puntuaciones de crédito diferentes oficinas Las calificaciones pueden variar según el tipo de préstamo o financiamiento que esté tratando de obtener. Por ejemplo, si solicita un préstamo para un automóvil, puede usar un modelo de calificación y uno completamente diferente si solicita un préstamo hipotecario.

Diferentes puntuaciones de credito

La variedad de modelos de calificación utilizados por diferentes compañías y prestamistas incluye:

Puntaje FICO: Una de las plantillas de calificación más utilizadas, esta plantilla recopila información de las tres agencias de informes de crédito. Cuando las personas se refieren a un puntaje de crédito, el puntaje FICO suele ser el que designan.

VantageScore: Este modelo de calificación fue creado por las tres agencias de crédito principales para competir con el modelo de puntaje FICO. Los rangos de puntaje de crédito de VantageScore generalmente son los mismos que los de FICO. Hay modelos más antiguos de VantageScore en los que el rango varía ligeramente. Muchos prestamistas usan este modelo de calificación, pero no tan frecuentemente como el modelo de puntaje FICO.

Puntuación PLUS: Este modelo fue desarrollado por Experian y se basa únicamente en su informe de crédito de Experian. Los prestamistas no utilizan este modelo, que solo está destinado a las necesidades educativas del consumidor.

Puntuación TransRisk: TransUnion ha desarrollado este modelo. Se basa en la información contenida en su informe de crédito de TransUnion. Considera la longitud y la totalidad de su historial de crédito. Este modelo de calificación se extiende de 100 a 900 y se utiliza únicamente para determinar el riesgo de crédito.

Puntuación de Equifax: El modelo de calificación de Equifax varía de 280 a 850. Al igual que la puntuación PLUS, también se usa con fines educativos y no es utilizado por los prestamistas para determinar la solvencia crediticia.

Puntaje Crediticio CIBIL: CIBIL fue la primera agencia de crédito en India y ahora es parte de TransUnion. Su puntaje de crédito CIBIL se basa en el Informe de información de crédito (CIR) y resuma todo su historial de pagos mediante préstamos y tarjetas de crédito. Tiene un rango de 300 a 900 y desempeña un papel vital en el proceso general de aprobación de préstamos y tarjetas de crédito.

Los consumidores también tienen una puntuación de crédito de seguro de auto. Es un sistema de punto digital basado en diferentes características de un archivo de crédito. Los puntajes de los seguros no miden la solvencia, pero a menudo se usan para ayudar a predecir los riesgos para las compañías de seguros.

¿Qué determina una puntuación de crédito?

Varios factores se utilizan para determinar las calificaciones de crédito, incluyendo:

Historial de pago: Este es uno de los factores más importantes en su puntaje de crédito. Eso es aproximadamente el 35% de tus puntuaciones. El historial de pagos de su informe de crédito le dice a los prestamistas si usted pagó sus cuentas a tiempo o no. Si realiza pagos atrasados, el prestamista puede considerarle un mayor riesgo de crédito y denegar su solicitud.

El importe total adeudado.: Esta categoría representa aproximadamente el 30% de su puntaje total. Nunca debe utilizar una parte significativa del crédito que tiene. Esto puede dar a los prestamistas la sensación de que usted es demasiado delgado y que no puede asumir ningún crédito o deuda. Controle su tasa de uso en cada una de sus cuentas para ver cuánto ha utilizado en comparación con la cantidad total de su límite de crédito (la cantidad que tiene disponible).

Duración del historial de créditoCon el 15% de sus puntajes de crédito, la duración de su historial de crédito es importante porque muestra que ha administrado diferentes cuentas de crédito a lo largo de los años. También muestra la edad total de cada cuenta. Como resultado, cuanto más antigua sea su cuenta, más probable es que se vea como un posible prestamista.

Uso de credito: Eso es aproximadamente el 10% de sus puntuaciones de crédito. Nunca querrá tener demasiadas cuentas de crédito abiertas al mismo tiempo. También quieres evitar tener demasiado. investigaciones de crédito difíciles en su crédito al solicitar nuevas cuentas de crédito o préstamos. Las consultas serias pueden afectar negativamente sus calificaciones crediticias.

Cartera de crédito diverso: Los prestamistas verificarán cuántos tipos de cuentas de crédito tiene. Tener una variedad de cuentas siempre es mejor que solo tener tarjetas de crédito, por ejemplo. Una combinación de deuda a plazos, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito muestra que es posible pedir dinero prestado y luego pagar lo que se debe. Sin embargo, varios tipos de cada cuenta pueden considerarse negativos.

¿Comienzo con una puntuación de crédito de “0”?

Las notas de crédito tienen mucho en común con los SAT: hacen hincapié en las personas, hacen preguntas difíciles y desempeñan un papel clave para determinar si aprobar o rechazar sus solicitudes de crédito y crédito lugar de un colegio).

También hay otra notable similitud que quizás no conozca: cuando se trata de puntajes de crédito, no puede obtener un cero. La única manera de obtener un cero en el SAT es dejarlo en blanco. Y con un puntaje de crédito y SAT, no puedes tener ningún puntaje.

Rango de puntuación de crédito

La mayoría de los principales modelos de calificación crediticia, incluidos los puntajes estándar de FICO y VantageScores, varían de 300 a 850, siendo 300 el puntaje más bajo o el peor y 850 el puntaje más alto o más absoluto. El modelo de calificación FICO, por ejemplo, tiene un rango de 300 a 850. Lo mismo ocurre con VantageScore. Un puntaje considerado excepcional en estos modelos se encuentra en el rango de 800 puntos de crédito. Una puntuación de crédito mediocre será inferior a 580. Aprenda más sobre lo que hace un buen puntaje de crédito.

Algunas calificaciones crediticias especializadas, incluidas las calificaciones FICO Industry Option, tienen un mínimo más bajo (250), pero, independientemente del modelo del que esté hablando, “no comienza en cero y, digamos, está avanzando a un puntaje respetable en el tiempo “, dijo Barry Paperno, un experto en calificación crediticia que ha trabajado para FICO durante muchos años y ahora escribe para SpeakingofCredit.com

Si bien su puntaje crediticio no es cero, ya no comenzará en 350. De hecho, mientras no cumpla con los criterios mínimos del modelo, no tiene ningún punto. En este caso, las agencias de informes crediticios informarán a un prestamista (un propietario, una compañía de televisión por cable o cualquier persona que solicite su crédito como parte de su proceso de solicitud), de su decisión sin resultado.

“Cuando un puntaje no se puede calcular porque el informe de crédito no cumple con los criterios de puntaje mínimo, se transmite un” código de exclusión “alfanumérico al solicitante, lo que indica que no hay puntaje. “no se puede calcular y dos, un código de exclusión, razón general por la cual el informe de crédito no cumplió con los requisitos mínimos de calificación”, dijo Papper.

¿Cómo comprobar mi puntaje de crédito?

Cada persona tiene derecho a recibir una copia gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres oficinas cada año. Puede solicitar su informe de crédito gratis en línea desde annualcreditreport.com. Este es el único sitio web autorizado que proporciona informes de crédito gratuitos. Su informe incluirá su puntuación. También puede mantener un ojo en la puntuación de Experian de forma gratuita accediendo a ella, así como a una tarjeta de crédito gratuita. credit.com.

Este artículo se publicó el 27 de julio de 2016 y se actualizó por última vez por otro autor.

Imagen: PeopleImage

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