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¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

febrero 19, 2019
¿"Tienes Deudas"?Siempre Hay (Momentos Buenos Y Malos)

Con qué frecuencia se actualiza su dinero

Si usted es uno de los muchos estadounidenses que trabajan para mejorar su crédito, probablemente querrá saber con qué frecuencia actualiza su informe de crédito y su puntaje. Tratar de mejorar su puntaje de crédito puede parecer un juego de espera, pero no espere mucho para ver cambios significativos, si utiliza las estrategias correctas.

¿Cuánto tiempo lleva ver una mejora en su puntaje de crédito?

Cuando intenta mejorar su puntaje de crédito, puede parecer que se arrastra mientras espera ver un puntaje actualizado. Puede que te desanime la lentitud con la que parecen ocurrir los cambios en tu puntuación, pero incluso un mes puede marcar una diferencia significativa en tu puntuación. Además, puede que se sorprenda al saber con qué frecuencia se actualizan las puntuaciones de crédito. En otras palabras, es posible que pueda ver el progreso antes de lo que cree.

Echemos un vistazo más de cerca al tiempo promedio necesario para ver mejoras en su puntaje de crédito. Cuando trabaja para mejorar su puntaje de crédito, los datos a continuación muestran fácilmente que los cambios más importantes ocurren cuando se enfoca en el historial de sus pagos y el uso de su crédito (respectivamente +60 puntos y +55 puntos a 12 meses). . Sin embargo, cualquier mejora es buena, así que asegúrese de mantener abiertas sus cuentas más antiguas y no pasar por alto otros factores.

Duración promedio de mejora de la calificación crediticia mientras se trabaja proactivamente

Factores de puntuación de crédito 0-3 meses 3-6 meses 6-12 meses 12 meses y más
Historial de pago +20 puntos +36 puntos +48 puntos +60 puntos
Uso de credito +15 puntos +29 puntos +41 puntos +55 puntos
Duración del historial de crédito +5 puntos +7 puntos +12 puntos +20 puntos
Mezcla de creditos +10 puntos +11 puntos +12 puntos +14 puntos
Nuevo credito +10 puntos +9 puntos +7 puntos +6 puntos

fuente: Encuesta a 750 miembros que han trabajado activamente para mejorar su puntaje de crédito. Encuesta realizada en 24 meses del 15/02/2016 al 15/02/2018.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un puntaje numérico o una representación de la información que se puede encontrar en su informe de crédito, según lo informado por sus prestamistas. Su informe de crédito contiene un historial detallado de cómo pedir prestado y pagar sus deudas. Esta información se basa en un modelo de puntaje crediticio, como FICO o VantageScore, y le otorga su puntaje crediticio.

Como regla general, los prestamistas proporcionan información a las tres agencias de informes de crédito (TransUnion, Equifax y Experian), tanto positivas como negativas, una vez al mes. En otras palabras, su puntaje de crédito cambia cada mes, según la nueva información en su informe de crédito y / o la información antigua que se desmorona.

¿Qué factores pueden cambiar su puntaje de crédito?

Ahora que sabe que su puntaje se actualiza con frecuencia, es posible que se pregunte cómo se calcula y qué factores pueden cambiar su puntaje. Afortunadamente, es una fórmula bastante simple. Para este artículo, hemos optado por centrarnos en el modelo de calificación FICO, que actualmente es el modelo de calificación más utilizado (y lo ha sido durante algún tiempo).

Como puede ver en los datos a continuación, su puntaje FICO se calcula en función de varios factores:

  • Historial de pagos. Esto es simplemente un historial de sus pagos: cuando pagó a tiempo, cuando pagó tarde, cuando no hizo los pagos, etc. Este es el factor más importante que contribuye a su puntaje, por lo que es importante tomarlo en serio. Siempre haga sus pagos a tiempo, siempre.
  • Uso del crédito. El vuestro uso del credito es simplemente el porcentaje de sus límites de crédito combinados que está utilizando actualmente. Siempre debe esforzarse por mantener este número en un 30% o menos. Sin embargo, aquellos con las calificaciones crediticias más altas a menudo mantienen su uso de crédito por debajo del 10%.
  • Edad de credito La duración de su historial de crédito también desempeña un papel en su puntaje de crédito. Los prestamistas aprecian una larga tradición de uso de crédito responsable. Por lo tanto, cuanto más tiempo se hayan abierto sus cuentas más antiguas, mejor será usted. Mantenga siempre abiertas sus cuentas más antiguas, incluso si no las usa regularmente.
  • Diferentes tipos de credito. Otro factor en su puntaje es la diversidad de su crédito. Su puntaje se beneficiará de varios tipos de crédito presentados en su informe, como un préstamo de automóvil o hipoteca y tarjetas de crédito.
  • Número de peticiones. El número de investigaciones sobre su crédito también puede afectar su puntaje. Las solicitudes de información moderadas, como cuando verifica su propio crédito, no afectarán su puntaje, pero las demandas difíciles como la de solicitar un préstamo o una nueva tarjeta de crédito. Intente limitar la cantidad de nuevas solicitudes de crédito para mantener su puntaje de crédito en las mejores condiciones. Esto no significa que uno no deba comprar por temor a múltiples solicitudes. Si tiene la intención de comprar un artículo grande, como una casa o un vehículo, muchas solicitudes de crédito a corto plazo se cuentan como una aplicación en lugar de más de una.

Como puede ver a continuación, cada uno de estos factores tiene diferentes ponderaciones, lo que significa que afectan su puntaje en diferentes grados. Por ejemplo, su historial de pagos contribuye al 35% de su puntaje de crédito, mientras que el número de encuestas en su crédito solo representa el 10%.

Factores para calcular el modelo de calificación FICO (peso)

Factores de credito Puntaje de crédito
Historial de pago 35%
Uso de credito 30%
Edad de credito 15%
Diferentes tipos de credito 10%
Número de investigaciones 10%

fuente: https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

Las notas de crédito pueden fluctuar de un mes a otro

Más a menudo que no, su puntaje de crédito cambiará gradualmente. En general, verá solo algunos cambios por mes, hacia arriba o hacia abajo. Incluso si su puntaje de crédito parece permanecer bastante constante de un mes a otro, puede resultar en cambios significativos en el tiempo. Sin embargo, hay algunos casos en los que pueden ocurrir cambios importantes en su puntaje de crédito (25 puntos o más) rápidamente, en solo un mes o dos. Estos son generalmente un resultado directo de cambios en su historial de pagos o uso de crédito, los dos factores más importantes en su puntaje de crédito (35% y 30%, respectivamente).

Hablamos con Zach, miembro de Credit Sesame, sobre cómo mejoró su crédito en un período de 12 meses. Aquí está su historia.

Zach mejoró su crédito en 12 meses.

Descripción: Zach ha sido miembro de Credit Sesame durante 18 meses y comenzó justo después de que su mejor amigo de la infancia compró una casa y habló sobre el proceso. Zach tiene 26 años y se dio cuenta de que estaba lejos de estar listo para una casa o incluso un automóvil, aunque hizo un buen trabajo como investigador para un gran museo

Factor positivo Fecha de actualización cambio puntuación
Pagos mensuales a tiempo Agosto 2017 5 732
Pidió al propietario que informe los pagos Septiembre 2017 11 743
Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de la abuela Diciembre 2017 15 758
Solicitud de crédito (solicitud de tarjeta de crédito) Marzo 2018 10 768

fuente: Zach presentó su historia en septiembre de 2018.

La historia de Zach es importante porque muestra la importancia de lo básico, como pagar todos sus pagos mensuales a tiempo. Veamos más de cerca el impacto de las facturas impagas o impagas en su crédito.

Las deudas impagas tienen un impacto significativo en su crédito

Como se indica en los datos anteriores, el historial de sus pagos es el factor más importante de su puntaje de crédito. Como tal, los grandes retrasos en los pagos (30 días o más) casi siempre tendrán un impacto negativo en su puntaje. ¿Pero qué sucede si ya ha perdido una (o más) de sus cuentas? Haz todo lo posible para que tu cuenta muestre el estado actual lo más rápido posible: cuanto más viejo eres, más daño tienes en tu puntaje, por lo que vale la pena volver a la normalidad.

Aquí hay algunos datos sobre pagos atrasados ​​y cómo pueden afectar su puntaje de crédito. Como puede ver, cuanto más tarde se demore su pago, peor será para su puntaje de crédito. Por ejemplo, con 30 días de retraso, puede esperar una caída en su puntaje de 25 puntos. Pero una vez que su pago llega con 60 días de retraso, su puntaje puede disminuir en casi 50 puntos, y la tendencia continúa a partir de ese momento.

Retraso en el pago tardío y menor puntaje de crédito

Pago atrasado (días) Disminución del puntaje crediticio promedio (TransUnion) Recuperación del puntaje crediticio promedio (TransUnion) en 6 meses
30 dias 25 puntos 85 puntos
60 días 45 puntos 65 puntos
90 días 65 puntos 40 puntos
150 días 100 puntos 35 puntos
Carga fuera 150 puntos 20 puntos

fuente: Seguimos a un grupo de 500 miembros dirigidos a aquellos que no cumplieron con los pagos de sus préstamos por diferentes duraciones y cuánto bajó su puntaje de crédito durante esos períodos.

Si la compañía de su tarjeta de crédito carga a su cuenta, su puntaje de crédito tendrá un impacto enorme de 150 puntos. Por lo tanto, es importante trabajar con sus prestamistas para mantener sus cuentas actualizadas. Y tenga en cuenta que muchos prestamistas incluso establecerán un plan de pago que puede pagar hasta que vuelva a encarrilarse.

El impacto de la deuda en sus tarjetas de crédito.

Otro factor importante en su puntaje de crédito es su uso de crédito, o la proporción de su crédito utilizado para el crédito total disponible. Un pico en la deuda de su tarjeta de crédito causará un aumento en su uso y una probable caída en su puntaje. Pero tenga en cuenta que el efecto contrario también es cierto. Reembolsar una parte de su deuda de tarjeta de crédito hará que su uso de crédito sea más atractivo para los prestamistas y resultará en una clara mejora en sus puntajes en solo un mes.

¿Qué tipo de puntaje de crédito puede esperar según su uso de crédito? Mira la tabla de abajo.

Mejoras en el puntaje de crédito al reducir el uso del crédito.

Calificación crediticia Bajo uso de crédito 10%. Uso moderado del crédito 30%. Uso de crédito alto 31%.
Excelente (800+) + 1% + 1% -7%
Muy bueno (750+) + 1,8% + 2.5% -6.5%
Bueno (700+) + 3% + 3.25% -5%
Justo (650+) + 4.5% + 6% -4.25%
Pobre (600+) + 6% + 7% -2.5%
Malo (550 + 10% + 12% -2%

fuente: Credit Sesame entrevistó a 600 estadounidenses sobre el impacto del uso del crédito en sus calificaciones crediticias. Los grupos se dividieron por rango de crédito (malo, mediocre, justo, bueno, muy bueno y excelente), luego se subdividieron por uso de crédito bajo, uso de crédito moderado y uso de crédito alto. El estudio tomó lugar Octubre 2015 a noviembre 2016.

Para las personas con mal crédito, esto puede hacer toda la diferencia: al reducir su uso del crédito a menos del 30%, estos consumidores pueden esperar una mejora del 12% en su puntaje.

TLDR; ¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

Para resumir, su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que refleja directamente la información en su informe de crédito. Su puntaje de crédito se basa en 5 factores diferentes (historial de pago, uso del crédito, edad crediticia, asignación de crédito y número de consultas) y puede fluctuar de un mes a otro. Al utilizar estrategias de crédito inteligentes, verá cambios en su puntaje de crédito, quizás incluso más rápido de lo que cree.

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