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Cómo mal crédito puede hacer su hipoteca más 😐

Los prestatarios que acuden a la mesa con calificaciones crediticias más bajas pueden encontrar que su hipoteca es más cara debido a su mala calificación crediticia. Esto es cierto tanto para quienes compran una casa por primera vez como para quienes compran una segunda o tercera casa. Un préstamo es costoso para alguien que tiene una mala calificación crediticia debido a las tasas de interés más altas y los pagos de hipotecas más altos resultantes, que se imponen a las personas con crédito menos que perfecto.Aquí hay una descripción general de por qué y cuáles podrían ser sus opciones si su puntaje de crédito no es ideal.

¿Qué es una hipoteca convencional?

Una hipoteca de tasa fija convencional es un préstamo hipotecario emitido por un banco, prestamista o agente hipotecario y se vende en el mercado hipotecario principal a Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos convencionales no están garantizados a una agencia gubernamental donde existen ciertos préstamos, como los préstamos FHA y VA. Y la tasa de interés y las condiciones casi siempre son fijas por la duración del préstamo. La mayoría de los préstamos para la vivienda son préstamos convencionales.

Las condiciones y la tasa de interés de un préstamo convencional se determinan con la ayuda de lo que los prestamistas hipotecarios llaman un “precio basado en el riesgo”, lo que significa que los costos se basan en el riesgo aparente de situación financiera del consumidor. También significa que diferentes personas tienen diferentes términos y tasas de interés según el grado de riesgo de su situación financiera para el prestamista con respecto a la devolución del préstamo y los pagos a tiempo.

Si su puntaje de crédito es bajo, ya sea un prestamista malo o un prestamista débil o justo, considere que corre un riesgo mayor y, si lo aprueban para una hipoteca convencional, le cobrarán una tasa más alta. Mayor interés que conducirá a mayores tasas de interés. Pagos mensuales y un mayor costo para el préstamo total al final.

El costo adicional de mal crédito para una hipoteca convencional.

Con una hipoteca convencional, su puntaje de crédito Es el factor más importante en sus costos.

Si su puntaje de crédito está entre 620 y 679, puede esperar ver costos más altos cuando:

  • No tiene al menos un 20% de pago inicial (o un 20% en acciones si refinancia)
  • El monto de su préstamo supera los USD 417,000, o cualquiera que sea su país límite de préstamo conforme es
  • Usted refinancia para reducir su pago mensual.

Otros factores que afectan el precio y la tasa de una hipoteca incluyen la ocupación, el tipo de propiedad, relación préstamo / valor y programa de préstamo.

Digamos que su escenario de compra de vivienda se ve así:

  • Casa primaria
  • Residencia unifamiliar
  • Préstamo a tasa fija convencional
  • 5% de pago inicial
  • 630 puntaje de credito
  • Préstamo de $ 417,000

Debido a su calificación crediticia más baja, no es raro que tenga que pagar una tasa de interés 0.375% más alta que la tasa hipotecaria principal promedio durante 30 años y superior a la de alguien cuya calificación crediticia es mayor que 800. La tasa de la hipoteca principal es 3.875%, una persona con buen crédito pagaría un interés de 4.125% (0.25% por encima de la tasa principal) y usted pagaría el 4.5%.

Su pago mensual aumentará a $ 2,112.88 desde $ 2,029.99, que es un adicional de $ 82.99 por mes y $ 29,876.40 más durante los 30 años que ha prestado. ¡Ay!

Además, cuando tiene un pago inicial de menos del 20%, por lo que financia el 80% o más del precio de su vivienda, su prestamista tendrá que pagar una prima por el seguro hipotecario. Esta prima del seguro hipotecario privado (PMI) podría representar el 110% del monto del préstamo en forma anual.

Una vez más, su solvencia toma en cuenta el monto del PMI para un préstamo convencional: cuanto más bajo sea su puntaje, más pagará en seguro hipotecario. Para alguien con un puntaje de crédito de 630, esto podría ser de $ 4,587 al año o $ 382 al mes. ¡Otro Ay!

Para una persona con un puntaje de crédito de 700, la prima del seguro hipotecario sería de aproximadamente $ 3,127 por año o $ 260 por mes, un ahorro de $ 122 sobre su tasa o $ 1,464 anualmente.

El resultado final

Es ventajoso tener un buen puntaje de crédito al solicitar un préstamo convencional. Si planea comprar una casa en el próximo año, es hora de verificar su calificación crediticia y sus informes de crédito y preparar un plan para aumentar su crédito. Un prestamista también puede guiarlo en los mejores pasos a seguir.

Consigue tu Puntuación de crédito gratis y tarjeta de informe de crédito en Credit.com. Su puntaje se actualizará cada 14 días para que pueda hacer un seguimiento de su progreso. Y su boleta de calificaciones incluirá consejos sobre cómo mejorar cada uno de los cinco factores clave que intervienen en su historial de crédito, su uso de la deuda, su edad crediticia, su combinación de cuentas y sus encuestas de crédito.

Sin embargo, no tenga miedo. Si necesita obtener un préstamo hipotecario ahora, es posible que pueda obtener uno con un peor crédito y luego mejorar su calificación, luego refinanciar para obtener una mejor tasa de interés y un pago. mensual. También hay otros Opciones de préstamo disponibles para aquellos con puntajes de crédito más bajos.

Cómo reducir los costos de su hipoteca si tiene mal crédito

Es posible que pueda aumentar su puntaje de crédito simplemente pagando su deuda de tarjeta de crédito. Usar la calculadora de pago con tarjeta de crédito para ver cuánto tiempo puede llevar pagar la deuda de su tarjeta de crédito. La amortización de la deuda disminuye ratio de deuda y te hace ver menos riesgoso para los prestamistas.

Además, tenga en cuenta que su historial de crédito afectará la rapidez con la que liquide sus deudas. Si sus pagos se retrasan por mucho tiempo, necesitará más tiempo para hacer los pagos a tiempo para mejorar su puntaje.

Como regla general, una buena regla financiera es mantener el saldo de sus tarjetas de crédito en No más del 30% de los límites de la tarjeta de crédito.-También se trata de su tasa de utilización de crédito, que representa una parte importante de su puntaje de crédito.

Además de pagar sus deudas, pregunte a su agente hipotecario si ofrecen un análisis de crédito complementario. Además de verificar su puntaje y obtener su informe de crédito gratuito en Credit.com, un análisis de crédito específico de la hipoteca puede ayudarlo a ver exactamente qué factores afectan su hipoteca de tasa de interés. Entonces puedes enfocarte en mejorar estos factores primero.

La mayoría de los corredores de hipotecas y prestamistas directos ofrecen un servicio de análisis de crédito. Al solicitar a la compañía hipotecaria que analice el análisis, puede ver cuánto podría aumentar su puntaje de crédito al tomar acciones específicas.

También puede considerar poner más dinero al comprar una casa para ayudar a compensar una calificación crediticia más baja, si es posible, por supuesto.

También puede cambiar el tema y usar otro programa de hipoteca. una Préstamo de la FHA Es otra forma viable de mantener los costos de su hipoteca a precios razonables. También puede ser más fácil para usted calificar para un préstamo FHA con un puntaje de crédito más bajo.

La Administración Federal de Vivienda o FHA otorga préstamos a la FHA. Las calificaciones crediticias no son tan onerosas como los prestamistas privados que hacen préstamos convencionales. No hay una escala móvil basada en su puntaje de crédito, a diferencia de un préstamo convencional.

Un préstamo de la FHA no cobra una prima de seguro hipotecario inicial del 1,75% generalmente financiada por el préstamo, pero el pago no tiene mucho efecto, lo que puede otorgar un préstamo de la FHA a un costo menor. una alternativa mensual a un préstamo convencional para una persona con un préstamo. calificación crediticia más baja

Otra información sobre los préstamos de la FHA:

  • Los préstamos de la FHA no se limitan a los compradores de vivienda por primera vez, están abiertos a todos
  • Los préstamos de la FHA se pueden utilizar para comprar una casa o para refinanciar un préstamo hipotecario de la FHA existente.

Si está en el mercado de una hipoteca y está tratando de comprar o refinanciar una casa, considere trabajar con su agente de préstamos para calificar para la mayor cantidad de programas de préstamo posible salida Este enfoque le permite elegir el préstamo que más le convenga según su pago, su efectivo, sus objetivos de préstamo y su presupuesto.

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Este artículo se publicó por última vez el 27 de mayo de 2015 y desde entonces ha sido actualizado por otro autor. Leer más, ahora

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