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Cómo las tasas de interés descendentes afectan su billetera

junio 18, 2020
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DCómo las tasas de interés descendentes afectan su billeteraCómo las tasas de interés descendentes afectan su billetera  espués de que las tasas de interés aumentaron bruscamente en 2018 y prometieron ganar tasas de interés aún más altas en 2019, sucedió lo contrario. La Reserva Federal cambió de dirección este año, revirtiendo las tasas de interés a corto plazo. Estas son buenas noticias para los consumidores. Como la mayoría de las compras importantes implican financiamiento, las compras

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generalmente serán más baratas debido a las tasas de interés más bajas. Y con la caída general de las tasas de interés, este debería ser un mensaje positivo para su billetera. Digo algo porque tendrá el efecto contrario en los ahorradores. Si los prestatarios se benefician de pagos de intereses más bajos, los ingresos por intereses de los ahorradores disminuirán. Eso hace que sea interesante bajar una bolsa mixta, dependiendo de si usted es principalmente un deudor o un ahorrador. La historia reciente de la caída de las tasas de interés Tanto los prestatarios como los prestamistas y Wall Street están centrando sus tasas de interés principalmente en las tasas de interés de la Reserva Federal. La tasa de fondos federales es la tasa de interés que la Fed cobra a los bancos por préstamos a corto plazo. Como resultado, forma la base de las tasas de interés a corto plazo que los bancos cobran a sus clientes. Las tasas de interés de la Fed se han movido mucho en los últimos años. La Reserva Federal redujo las tasas de la Fed a un mínimo histórico de 0 a 0.25% para fines de 2018. La Fed mantuvo las tasas de interés en este nivel durante los próximos siete años, y finalmente la aumentó en un trimestre en diciembre de 2015. A través de una serie de aumentos parciales, la tasa de la Fed aumentó progresivamente a 2.25% a 2.50% en diciembre de 2018. Sin embargo, en las últimas semanas, la Fed ha cambiado de rumbo y ha reducido las tasas de interés en un cuarto de punto por primera vez en más de tres años y medio. Sin embargo, si bien la tasa de la Fed tiene un claro impacto en las tasas de interés a corto plazo, las tasas de interés a más largo plazo pueden moverse de manera independiente. Sin embargo, la tendencia en los últimos meses ha sido una disminución constante de las tasas de interés en valores a más largo plazo. Como puede ver en la siguiente sección, la tasa de interés en la nota del Tesoro de Estados Unidos a 10 años ha estado cayendo durante meses, más de un cuarto de punto. Esto podría reflejar una tendencia global en las tasas de interés que caen a niveles nunca vistos en la historia humana. Actualmente, US $ 13 billones en deuda gubernamental están asociados con tasas de interés negativas. En otras palabras, los inversores compran deuda del gobierno, que pagan por el estado, no al revés. Las tasas de interés negativas son gastadas principalmente por los gobiernos de las naciones industrializadas. Cómo las tasas de interés más bajas afectan las hipotecas A menudo se supone que las tasas hipotecarias están vinculadas a las medidas de la Reserva Federal, en particular a los ajustes a la tasa de la Reserva Federal. Ese no es el caso. En cambio, las tasas hipotecarias están determinadas por las tasas de interés de los bonos del Tesoro de los Estados Unidos a 10 años. Y dado que han caído significativamente desde finales del año pasado, las tasas de interés de las hipotecas se han ajustado. Según la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para el Hogar (FHLMC o Freddie Mac), la tasa de hipoteca fija a 30 años se encuentra actualmente en un mínimo a corto plazo del 3.60%, mientras que la tasa de hipoteca fija a 15 años es solo del 3.05%. Esto corresponde a una disminución de más del 1.3% en comparación con el pico a corto plazo en noviembre de 2018 del 4.94% para la ooooohipoteca de tasa fija a 30 años y 4.36% para la hipoteca de tasa fija a 15 años. Como se esperaba, el patrón de tasa de interés para las hipotecas durante el mismo período sigue la tendencia de la nota del Tesoro de Estados Unidos a 10 años. La tasa de interés actual de los bonos a 10 años (13 de agosto) es 1.68%, en comparación con el máximo a corto plazo de 3.24% en noviembre de 2018. Cómo las tasas de interés más bajas afectan los pagos de la hipoteca Para el consumidor promedio, ningún tipo de préstamo se ve más afectado por Tasas de interés más bajas que las hipotecas. La deuda a largo plazo está estructurada de tal manera que las tasas de interés representan la mayor parte de su pago en los primeros años del préstamo y tienen un impacto más significativo que otros tipos de préstamos. Como ejemplo, tomemos una hipoteca de $ 300,000. En la sección anterior, mostramos cómo la tasa de interés promedio de las hipotecas fijas a 30 años cayó del 4,94% al 3,60% en unos pocos meses. ¿Cómo afecta esto el pago mensual de una hipoteca de $ 300,000? Mucho. Con 4.94%, el pago mensual es de $ 2,373. Pero es 3.60%, cae a $ 2,137. Esa es una diferencia de $ 236 al mes, o $ 2,832 al año. Si agregamos $ 400 USD por mes para cubrir los impuestos a la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas, el pago mensual total será del 4.94% a $ 2,773. Puede calificar para un préstamo más alto. Digamos que tiene un ingreso mensual estable de $ 10,000. Dado que los prestamistas hipotecarios generalmente limitan su pago mensual de la vivienda a no más del 28% de su ingreso mensual estable, puede calificar para un pago mensual de $ 2,773 por un préstamo hipotecario de $ 360,600. Si agrega $ 3.60 a impuestos y seguro al 3.60%, su pago mensual total será de $ 2,537. Si usa el límite del 28%, nuevamente recibirá una hipoteca de $ 394,100. La disminución en las tasas hipotecarias desde noviembre pasado le permite calificar para un préstamo de $ 33,500 más alto. Cómo las tasas hipotecarias más bajas pueden tener consecuencias no deseadas La posibilidad de tasas hipotecarias más bajas puede hacer que su pago mensual de la hipoteca sea más atractivo, pero también tiene sus inconvenientes. En cómo las bajas tasas hipotecarias pueden ser maltratadas para los compradores de viviendas, tenemos varias razones por las cuales las tasas hipotecarias más bajas pueden realmente perjudicarlo. Las guerras de licitación son más probables. El principal problema es la mayor asequibilidad que generan las tasas de interés más bajas. Cuando las tasas de interés caen, más personas pueden calificar para préstamos hipotecarios. Esto aumenta el número de personas que compran una casa. Y eso puede conducir a guerras de ofertas, en las que los precios inmobiliarios se reflejan incluso por encima del precio de oferta. Los precios de la propiedad aumentan Si las tasas de interés caen lo suficiente, como en los últimos nueve meses, esto puede conducir a un aumento temporal en los precios de la vivienda. Esto tiene el potencial de hacerle pagar más por una casa que en 2018. Puede pagar más de lo que puede pagar. Si esta tasa de interés resulta temporal y las tasas de hipoteca aumentan en los próximos meses, es posible que esté pagando demasiado por una casa debido a factores temporales. Cómo las tasas de interés más bajas afectan las tarjetas de crédito Si no ha notado tasas de interés más bajas en sus tarjetas de crédito, no está solo. Las tarjetas de crédito se han resistido a la tendencia de la caída de las tasas de interés, y en algunos casos han aumentado, ya que la mayoría de las otras tasas de interés han caído. En este caso, es importante comprender que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son establecidas por bancos individuales. No siguen el patrón habitual de sincronización con la tasa de la Reserva Federal ni con los bonos del gobierno de EE. UU. En cambio, las tasas de interés de las tarjetas de crédito generalmente se determinan mediante una combinación de la tasa de póliza más un margen establecido por cada banco emisor de la tarjeta de crédito. La tasa de referencia es generalmente la tasa de la Fed más un diferencial de alrededor del 3%. Al igual que la tasa de la Fed, las tasas de interés también cayeron en un cuarto de 5.5% a 5.25%. Sin embargo, como puede ver en los datos de la Reserva Federal, las tasas de interés en las tarjetas de crédito están muy por encima de la tasa base. Esto se debe a que los bancos agregan un margen a la tasa de interés para calcular el interés que paga por su tarjeta de crédito. Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, las tasas de interés en las tarjetas de crédito han alcanzado un máximo a corto plazo del 15.13%. Después de permanecer confiablemente en el rango del 12% entre 2012 y 2016, el siguiente gráfico muestra un aumento constante desde entonces. De hecho, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se encuentra ahora en su nivel más alto desde 2001. Cómo las tasas de interés más bajas afectan las líneas de crédito para propietarios y propietarios de viviendas Los préstamos de propiedad de viviendas son esencialmente hipotecas secundarias, con tasas de interés y plazos fijos. Las líneas de capital inmobiliario, conocidas popularmente como HELOC, son una mezcla de segundas hipotecas y tarjetas de crédito. Similar a las tarjetas de crédito, la tasa que cobra un banco generalmente se basa en la tasa de interés del banco más un margen. Por ejemplo, Citi usa la tasa de póliza más un margen de 0.84% ​​para el cálculo tanto de las líneas de préstamos hipotecarios como del valor neto de la vivienda. Cada banco tiene su propia fórmula, que también consiste en la tasa base más un margen establecido por el banco. Como la tasa base se basa en la tasa de la Fed, una caída de un cuarto en la tasa de referencia debería hacer que su línea de capital caiga un cuarto de punto. Cómo las tasas de interés más bajas afectan las tasas de préstamos para automóviles Los fondos federales y las tasas preferenciales no tienen un impacto importante en los préstamos para automóviles Los préstamos para automóviles solo están ligados a la tasa de interés de los fondos federales y la tasa preferencial. Si bien generalmente se mueven hacia arriba o hacia abajo en función de los cambios en ambas tasas de interés, el efecto sobre la tasa de interés que paga por un préstamo de automóvil nuevo no necesariamente se corresponde exactamente con ambos. Esto se debe a que, en particular, la tasa de política se utiliza solo como un barómetro general para el cálculo de los préstamos para automóviles. Los préstamos garantizados son responsabilidad de los bancos A diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles están garantizados y, por lo tanto, son menos riesgosos. Un banco puede cobrar una tasa preferencial para sus mejores clientes que esté cerca de la tasa base, o incluso cobrar una tasa de interés más baja. Incluso con una tasa base de alrededor del 5,25%, Bank of America cobra solo el 3,24% por los préstamos para automóviles nuevos y el 3,49% para los préstamos para automóviles de segunda mano. Estas tarifas solo están disponibles para los mejores clientes del banco. El tamaño del préstamo también depende del monto del préstamo, el pago inicial, la calificación crediticia, los ingresos, los depósitos en el banco y otros factores. Cuando refinancia, las tasas de interés pueden bajar. Dado que los préstamos para automóviles se emiten a la hora señalada, la única forma de aprovechar un recorte de tasas es refinanciar su préstamo. Sin embargo, puede que no valga la pena refinanciar para ahorrar un cuarto de la tasa de interés si un banco incluso ofrece la tasa de interés más baja. El costo de su préstamo no cambiará significativamente. A diferencia de las tasas hipotecarias, una disminución en las tasas de préstamos para automóviles no hará una gran diferencia en su decisión de comprar un automóvil o no. Por ejemplo, si pide prestado $ 25,000 a una tasa del 4.50% durante cinco años, el pago mensual será de $ 466. Sin embargo, a una tasa del 4,25%, será de $ 463 por mes. La diferencia es de solo $ 3 por mes o $ 36 por año. Esa no es una gran motivación para comprar un auto nuevo. Cómo las tasas de interés más bajas afectan las tasas de ahorro Los altos rendimientos caerán Si bien las tasas de interés más bajas generalmente lo ayudan a recaudar dinero, tienen el efecto contrario en las tasas de ahorro. Como es de esperar, los rendimientos de los instrumentos de ahorro caen a tasas de interés más bajas. Sin embargo, el impacto de la tasa de la Fed en los ahorros nuevamente no es tan completo como podría pensar. La tasa de interés de la Fed afecta principalmente a los vehículos de ahorro líquido, como las cuentas de ahorro y los mercados monetarios. Es probable que las tasas de interés de estos instrumentos caigan una cuarta parte, si aún no lo han hecho. Dado que las tasas de interés en las cuentas de ahorro y los mercados monetarios en la mayoría de los bancos (especialmente los bancos locales) son solo del 0.09% y 0.19%, respectivamente, muy por debajo de la tasa de la Fed, no será significativo como resultado del reciente recorte de tasas clave Dar cambios Los CD no se ven afectados Las tasas de interés de los certificados de depósito (CD) no son las tasas de la Fed y no se ven afectadas por la disminución de este índice de referencia. En cambio, tienden a rastrear los rendimientos del tesoro estadounidense en términos similares. Ejemplo Capital Oneas: Los rendimientos actuales de los certificados de depósito con vencimiento a uno, tres y cinco años son los siguientes: Un año -2.40% Tres años -2.40% Cinco años -2.50% Para comparación: Rendimientos actuales para Las letras del Tesoro de los Estados Unidos a uno, tres y cinco años son 1.79%, 1.53% y 1.51%. El rendimiento de los CD bancarios suele ser ligeramente mayor que el rendimiento de los títulos del Tesoro en términos comparables, ya que se consideran algo menos seguros que el rendimiento de los títulos del Tesoro de los Estados Unidos emitidos por el gobierno federal. No hay mucho que pueda hacer sobre los ahorros y los mercados monetarios con tasas de interés decrecientes. Sin embargo, si cree que las tasas continuarán disminuyendo, debe incluir las tasas de CD lo antes posible a largo plazo. Resumen Lo mucho que le afectan las tasas de interés más bajas depende de si es ahorrador o prestatario. Si ahorra, las tasas de interés más bajas resultarán en retornos más bajos de sus inversiones. Sin embargo, si usted es un deudor, se beneficia de un gasto de interés reducido. Sin embargo, con la ronda actual de recortes de tasas de interés, la disminución de las tasas de interés no será tan dramática como en los recortes de tasas de interés anteriores. Ciertamente, no tanto como antes de 2008, cuando las tasas de interés cayeron desde un nivel mucho más alto. Los recortes actuales de las tasas de interés son solo graduales. Esto conduce a reducciones de bajos ingresos para los ahorradores y pequeños ahorros para los deudores. El factor X en el esquema de tasas de interés son las tasas de interés negativas. Anteriormente, se consideraban imposibles y se volvieron más populares fuera de los EE. UU. Si se afianzan aquí en Estados Unidos, los ingresos por intereses de los vehículos de ahorro serán negativos, pero es probable que disminuyan las tasas de interés de los préstamos y las tarjetas de crédito. En este caso, debemos esperar que la disminución en las tasas de interés contrarreste la disminución en el ahorro de vehículos. Mientras este no sea el caso, es probable que los recortes en las tasas de interés disminuyan lentamente, si continúan disminuyendo. Ya veremos. Leer más:

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