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Cómo cancelar una tarjeta de crédito (sin matar a sus puntos de crédito)

marzo 29, 2019

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Tengo una tarjeta de crédito que quiero cancelar, pero no sé si debo hacerlo. Me temo que mi puntaje de crédito se verá afectado. Hoy lo pasaré en tiempo real a medida que califico esa decisión. Luego te explico cómo puedes cancelar una tarjeta de crédito, sin importar por qué quieres hacerlo. Por lo general, no presto mucha atención a mi puntaje de crédito. Sé que es entre 800 y 820, así que no estoy preocupado. Con tal puntaje, se me acredita por "crédito excepcional", y eso es lo suficientemente bueno para mí. (Kim está muy orgullosa de que tiene una calificación crediticia más alta que yo, por cierto). Dicho esto, en los últimos años tengo una tarjeta de crédito que no quiero ni necesito. Es una tarjeta de Chase British Airways a la que me inscribí en 2011. Es una buena tarjeta, pero nunca la uso porque tengo mejores. Mi tarjeta de crédito principal es actualmente la Reserva Chase Sapphire, que uso para el 99% de mi negocio de crédito personal. Básicamente, pago $ 75 por año, la tarifa anual por la tarjeta de British Airways, para nada … excepto para mantener mi puntaje de crédito. No me gusta. Prefiero cancelar la tarjeta y hacer un impacto temporal en mi saldo. ¿Pero es malo cancelar una tarjeta de crédito? Y si es malo, ¿qué tan malo es? ¡He decidido documentar el proceso! Vamos a descubrir juntos. Mi puntaje de crédito actual Para comenzar, por supuesto, tengo que aprender mi puntaje de crédito actual. Primero, visité Credit Sesame, una herramienta gratuita de monitoreo de crédito que uso una o dos veces al año. En mi último cheque en enero de 2018, Credit Sesame dijo que mi calificación crediticia era 814: Hoy, Credit Sesame dice que mi calificación crediticia es 816: Mi calificación crediticia se ha mantenido prácticamente igual durante los últimos 12 meses. (Como nota adicional, me parece muy gracioso que Credit Sesame piense que debería abrir muchas nuevas tarjetas de crédito para mejorar mi puntaje de crédito, ¿te imaginas cómo será el modelo de ganancias de la compañía?) A continuación, fui una segunda opinion Al ser cliente de Chase, tengo acceso a la función Credit Journey, que proporciona monitoreo gratuito de VantageScore. (VantageScore compite con la popular calificación FICO, que son representaciones numéricas de su historial crediticio, lo que le brinda a los prestamistas una manera rápida de juzgar si desea hacer negocios con ellos; aquí está mi VantageScore actual según Credit Journey Chase: Yay, es lo mismo que informó Credit Sesame Desde hoy llamamos mi puntaje de crédito 816. Credit Journey también le brinda un historial de un año de su puntaje de crédito para que pueda detectar tendencias, por lo que mi puntaje ha cambiado en los últimos 12 meses. (No estoy seguro de cuál es el responsable de la reciente tendencia bajista, no he hecho nada con el crédito hasta ahora …) Para obtener información adicional, Credit Journey proporciona una visión general del préstamo para que pueda ver el estado de los diversos factores que se tienen en cuenta al ponerse al día. Su calificación crediticia supongo que es útil, un Las herramientas de diagnóstico de Credit Sesame son un poco más robustas. Credit Journey no explica que mi falta de variedad de crédito sea el factor más importante que me impide obtener una puntuación más alta. El sésamo de crédito lo deja muy claro. (Esta es la D roja en el screencap que compartí anteriormente). Nota: Si no tiene una tarjeta de crédito de Chase y no quiere usar Credit Sesame, también puede obtener su puntaje de crédito gratuito de NerdWallet. ¿La única trampa? Debe crear una cuenta NerdWallet. ¿Qué pasa si cancelo una tarjeta de crédito? Este puede ser el más relevante para mi situación actual. Sin embargo, con Credit Journey, puede simular su puntaje de crédito con una variedad de cambios. ¿Qué pasa cuando sacas un nuevo préstamo? ¿Qué pasa si cancelas una tarjeta? ¿Qué pasa cuando agregas una nueva tarjeta de crédito? ¿Qué pasa si una de tus cuentas entra en cobro? Con el simulador de puntuación puede ver cómo ciertos cambios afectan su puntaje de crédito. Desafortunadamente, este simulador de puntuación es una herramienta universal. Los usuarios no pueden controlar la entrada con precisión. Por ejemplo, no puedo cancelar mi tarjeta Chase British Airways específicamente. Sin embargo, puedo modelar lo que sucede cuando cancelo mi tarjeta de crédito más antigua. Desde que cancelé todas mis tarjetas cuando retiré mis deudas a principios de la década de 2000, mi tarjeta más antigua es una tarjeta de crédito Capital One que adquirí en 2007. No está demasiado lejos de la tarjeta de British Airways que saqué en 2011. Para probar lo que puede pasar cuando cancelo mi tarjeta Chase BA, cambié el interruptor de "Cancelar la tarjeta más antigua": ¡voilá! Descubrí de inmediato que la terminación de mi tarjeta BA, según esta herramienta, no aportará más de 20 puntos. Los efectos reales probablemente serían un poco más bajos. Mi calificación crediticia actual es excelente. De acuerdo con un simulador de puntos, cancelar una tarjeta tiene un impacto mínimo en mi puntaje. ¿Por qué sigo nervioso? No estoy seguro Para aliviar mis temores, me puse en contacto con la revisora ​​Liz Weston, autora de Your Credit Score. "¿La cancelación de una tarjeta de crédito perjudica su puntaje de crédito?", Pregunté, explicando mi situación. Ella respondió con una respuesta agradable y carnosa: es difícil predecir qué tan grande será el impacto y cuánto durará, pero no tiene que preocuparse por muchas razones. Estos incluyen: Si su puntaje es tan alto como el suyo, una caída mayor en los puntos no lo afectaría en la práctica. Una vez que sus resultados estén en el rango de 760, generalmente obtendrá las mejores tasas y términos ofrecidos por los prestamistas. Los simuladores de puntaje de crédito son sólo los simuladores. Puede estimar lo que podría suceder con sus resultados, pero la realidad puede variar. El resultado de una acción depende de la información diversa en su informe de crédito. Las clasificaciones tienen en cuenta la antigüedad promedio de sus "líneas comerciales" o cuentas prepagas, así como la antigüedad de su cuenta más antigua. Debido a esto, a menudo ve advertencias sobre el cierre de la cuenta más antigua. Sin embargo, la edad de las cuentas es una parte bastante pequeña de su puntaje, y el daño no se produce inmediatamente, ya que la cuenta cerrada aún se reporta y la edad se incluye en sus puntajes. Un acuerdo más importante al cerrar cuentas es su utilización de crédito. Cerrar una cuenta elimina el límite de crédito disponible de los cálculos. Esto puede tener un mayor impacto en su puntuación. La calificación crediticia que proporcione puede (y probablemente será) diferente de la solvencia crediticia que puede usar un prestamista, lo que significa que el impacto también puede variar. Las fórmulas para VantageScore y FICO generalmente no son las mismas. Además, cada uno ha sido actualizado (varias veces en el caso de FICO) y los prestamistas pueden usar versiones más antiguas o versiones optimizadas para su industria, como el FICO Auto Score 8 para préstamos para automóviles. ¡Esa es una respuesta bastante larga a tu pregunta rápida! En general, es una buena idea evitar el cierre de cuentas si está intentando aumentar sus puntajes o si está en el mercado para un préstamo grande. Sin embargo, si sus puntajes son altos, cerrar una cuenta ocasional no debe causar preocupaciones innecesarias. Weston planteó un punto en el que no pensé: cancelar una tarjeta de crédito no solo afecta a mi cuenta, sino también a mi utilización de crédito. Tengo un límite de crédito de $ 20,000 para esta tarjeta Chase BA. Si lo cancelo, uso un porcentaje mayor de mi crédito disponible. Eso significa que en realidad no llevo ningún crédito. Pago mis facturas en su totalidad cada mes. Por lo tanto, mi carga debe permanecer relativamente baja. Y si decido que mi puntaje es demasiado alto, tomaré el enfoque de sésamo crediticio para construir crédito: sacaré una nueva tarjeta, una sin costo alguno. Cómo cancelar una tarjeta de crédito Si quiero cancelar mi tarjeta de British Airways, ¿cómo es el proceso? Es fácil cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, pero si lo desea, debe hacerlo correctamente. Si planea cerrar varias cuentas, ejecútelas una a la vez. Al elegir la cuenta que desea cancelar, primero debe eliminar las tarjetas por las que se deben pagar las tarifas. Cancelar nuevas cartas frente a cartas viejas. (Recuerde, la edad de la cuenta afecta sus puntos de crédito). Considere mantener tarjetas con programas de buenos premios. Antes de cancelar una cuenta de tarjeta de crédito, pague el saldo o transfiéralo a otra ubicación. Nunca intente cancelar una cuenta por la que debe dinero. He escuchado historias de terror de bancos que aumentan las tasas de interés para las personas que hacen esto Cuando esté listo, siga los sencillos pasos a continuación: Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito. Es posible que pueda cancelar su cuenta en línea, pero la mayoría de las compañías lo hacen difícil (o imposible). Probablemente tengas que llamar. De esa manera, el representante de ventas puede, por supuesto, hacer que mantengas la cuenta abierta. Si esto sucede, mantente firme. Tomar notas! Enviar una confirmación por escrito. Después de la llamada, use sus notas para crear una carta de seguimiento como esta. Envíelo al emisor de la tarjeta. Revise su informe de crédito. Una vez que haya recibido la confirmación de que la tarjeta ha sido cancelada, puede tomar algunas semanas para que el cambio aparezca en su informe de crédito. Es su responsabilidad verificar la exactitud de su informe. Mantenga un registro de las cosas. Del mismo modo, es posible que desee controlar su puntaje de crédito para ver si hay algún daño. Si está seguro de que la cuenta está cerrada, ¡corte su tarjeta de crédito! Hurra! ¿Debes cancelar tus tarjetas de crédito? Solo tú puedes hacer esta llamada. Haz lo que tenga sentido para ti y tu situación. Si crees que es más importante mantener tu puntaje de crédito y si estás seguro de que no estás abusando de él, debes dejar las cuentas abiertas. Pero creo que es un error mantener tus tarjetas de crédito si te hacen sentir mal. (Además, ¡cada cuenta abierta es otra fuente potencial de robo de identidad!) Si tiene un problema con los gastos obligatorios, debe cancelar su cuenta. No se limite a cortarlos, sino a cancelarlos. Cuando tuve problemas con el crédito, cancelé mis cuentas, lo cual me tomó el tiempo de manejar el dinero de manera responsable sin tener la tentación de gastar dinero. Al final me parece que todo vale la pena. Cuando cancelo mi tarjeta de British Airways, mi calificación crediticia cae de 816 a 796, pero ahorro $ 75 al año. Dado que no tengo la intención de tomar medidas en un futuro cercano en base a mi solvencia crediticia, esto suena como un movimiento inteligente. Yo lo hare Autor: J. D. Roth En 2006, J. D. fundó Get Rich Slowly para documentar su deseo de salvar sus deudas. Con el tiempo, aprendió a ahorrar e invertir. Hoy ha llegado a la jubilación anticipada! Él quiere ayudarte a dominar tu dinero y tu vida. Sin trampas, sin trucos. Solo un consejo de dinero inteligente que te ayuda a alcanzar tus metas.

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