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CFPB propone enmiendas a las regulaciones de préstamos de día de pago

06/05/2019
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CFPB propone enmiendas a las regulaciones de préstamos de día de pago

Una feliz pareja senior revisa las nuevas regulaciones de préstamos de día de pago.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, se creó para garantizar que las compañías financieras, como los bancos, los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas, traten a los consumidores de manera justa. Implementa y hace cumplir las leyes federales de financiamiento al consumo. Pero una ley aún no ha promulgado un reglamento sobre los préstamos de día de pago de la era de Obama destinados a proteger a los consumidores Deuda acumulada con prestamos de día de pago..

La agencia no solo ha promulgado la ley, sino que también ha La intención de modificar el reglamento propuesto. Reducir significativamente las protecciones proporcionadas a los consumidores.

¿Qué son los préstamos de día de pago?

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Los préstamos de día de pago difieren de otros tipos de préstamos. Los préstamos de día de pago son préstamos con intereses altos no ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito. Hay una categoría específica de prestamista llamada prestamista de día de pago. Los préstamos de día de pago se obtienen casi exclusivamente de prestamistas de día de pago.

El resumen básico de un préstamo de día de pago es que cubre una brecha entre el momento inmediato en que el consumidor necesita efectivo y una fecha futura a corto plazo, generalmente unas pocas semanas, cuando el consumidor recibe su próximo pago. cheque de pago De ahí el nombre de préstamo de día de pago.

En resumen, el prestatario le dice dinero por el dinero que espera recibir pronto, pero paga una alta tasa de interés a cambio de dinero inmediatamente Las tasas de interés para los préstamos de día de pago son a menudo mucho más altas que tipico listo Las tasas de interés pueden llegar hasta el 400%.

Aspectos destacados del reglamento propuesto.

El acuerdo previsto por el gobierno de Obama, que entraría en vigor en enero de 2018, tenía como objetivo poner fin a lo que el CFPB denominaba “trampas de la deuda del día de pago”.

El propósito de la nueva regla era garantizar que los prestamistas evaluaran la probabilidad de que el prestatario pudiera pagar el préstamo y, por lo tanto, evitara pagar intereses adicionales si se excedía la fecha de pago original sin que el préstamo se resolviera, lo que se conoce como prueba. pago completo El paquete de monitoreo contenía varios criterios para determinar la capacidad del consumidor para pagar el préstamo, así como los requisitos específicos para los prestamistas, que incluyen:

  • la prueba de pago completo
  • una Período de reflexión de 30 díasDespués de tres años seguidos y antes de que se pueda hacer otro préstamo.
  • Dar a los prestamistas opción de pago principal que incluía un límite máximo de $ 500 en préstamos que no pasan la prueba de pago completa, que requiere el reembolso de un tercio del capital con una extensión y la divulgación de esta opción a los consumidores
  • Informe obligatorio
  • Opciones alternativas

La prueba de pago completa.

Las regulaciones del préstamo de día de pago incluían determinar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo sin tener que pedir prestado nuevamente para pagar el préstamo estableciendo el criterio de pago completo. Los prestamistas del día de pago deben determinar si el prestatario podría pagar el préstamo y cubrir los gastos básicos de la vida y otras obligaciones financieras importantes. El prestamista debe verificar el ingreso del prestatario y otras obligaciones de préstamo consultando el informe de crédito del consumidor.

Periodo de reflexión

Uno de los problemas con los préstamos de día de pago es que los prestatarios pueden verse atrapados en un ciclo que contrata otro préstamo para pagar el préstamo original. El Reglamento de préstamos de día de pago establece un período de 30 días de reflexión después de que un prestatario haya obtenido tres préstamos, uno tras otro. Esta regla estaba destinada a poner fin a la trampa de la deuda causada por la renovación de los préstamos.

Opción de pago principal

El acuerdo brindó opciones que les permiten a los consumidores obtener préstamos de hasta $ 500 si no pasaron la prueba de pago completa. Esta opción incluía restricciones para proteger al consumidor, incluyendo:

  • No permita que el prestamista tome un título de automóvil como garantía
  • No permita que el prestamista le preste a alguien un préstamo actual a corto plazo
  • Activación de la opción de pago principal que limita las extensiones de préstamos a los prestatarios que pueden pagar al menos un tercio del capital con cada extensión
  • Exigir a los prestamistas que revelen la principal opción de pago

Declaración obligatoria

La regulación también habría requerido que los prestamistas de día de pago divulguen información sobre el préstamo y la actualicen a las agencias de informes de crédito más grandes.

Opciones alternativas

El reglamento también habría permitido a los prestamistas ofrecer otros préstamos a largo plazo que reduzcan el riesgo del consumidor e impongan restricciones a los prestamistas. Una opción habría limitado las tasas de interés en 28%. El otro habría permitido préstamos reembolsables de igual monto, por un plazo máximo de dos años y con una tasa de interés máxima del 36%. Los prestamistas se habrían limitado a la cantidad de préstamos opcionales que podrían ofrecer.

Puede ver la propuesta de liquidación completa en el CFPB Paper “Préstamos de día de pago, valores de vehículos y ciertos pagos altos”.

¿Qué está cambiando ahora?

En febrero, el CFPB propuso eliminar la prueba de pago completa. La razón de la oficina fue que no había pruebas suficientes para demostrar que los préstamos de día de pago son lo suficientemente dañinos como para justificar la prueba.

NPR citó a un funcionario de CFPB anónimo que dijo que si la regla se hubiera implementado, habría evitado que casi dos tercios de los prestatarios potenciales aprovechen este tipo de préstamo.

Deshacerse del requisito de la prueba de pago completo rompe fundamentalmente toda la regla. Aunque otras partes del documento permanecen en su lugar como parte de la propuesta del CFPB, el CFPB indica que tiene la intención de retrasar la implementación para 2020.

Cómo afectarán los cambios a los consumidores

Los grupos de defensa del financiamiento del consumo están descontentos con la decisión del CFPB. Creen que esto perjudicará a los prestatarios al exponerlos a la llamada trampa de la deuda que el acuerdo pretendía resolver.

El CFPB ha documentado riesgos de prestamos sí. Además de los altos pagos de intereses, la espiral de deudas que se deriva de los pagos y extensiones incumplidas, existe un potencial Daño al informe de crédito del consumidor.. Al debilitar la regulación de préstamos de día de pago, el CFPB ha mantenido el riesgo Prácticas muy depredadoras descritas en 2016. y que el reglamento estaba destinado a parar.

Alternativas a los prestamos

Los préstamos de día de pago siempre han sido discutibles y existen buenas alternativas, incluyendo prestamos personales y tarjetas de credito. Ambos ofrecen tasas de interés más bajas que la mayoría de los préstamos de día de pago. Encuentra más alternativas a “8 alternativas inteligentes de préstamo de día de pago. ”

Evite los riesgos apegándose a los préstamos tradicionales.

Ahora que se están retirando las regulaciones de préstamo de día de pago propuestas, debe buscar otras fuentes de financiamiento a corto plazo, como las mencionadas anteriormente. Los préstamos abusivos generan pérdidas financieras y usted puede evitar hacerlo al cambiar a opciones.

El correo CFPB propone enmiendas a las regulaciones de préstamos de día de pago apareció primero en Credit.com.

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