Así es como calificas para una hipoteca si trabajas por cuenta propia.

Posted by on Mar 29, 2019 in inicio

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El proceso de la hipoteca es un poco diferente si usted trabaja por cuenta propia. En general, se requiere más documentación y el proceso de calificación puede ser más difícil. Por esta razón, es importante saber cómo calificar para una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia. Si tiene un empleo remunerado o trabaja por cuenta propia, calificar para una hipoteca es un proceso multifacético, paso a paso, para calificar y solicitar una hipoteca. Cómo funciona este proceso para los prestatarios que trabajan por cuenta propia: Paso 1: ingresos En primer lugar, este es el aspecto más crítico de su perfil financiero. El prestamista verificará la estabilidad de sus ingresos además de sus ganancias. Para esto, generalmente necesitará los siguientes documentos: Declaraciones de impuestos sobre la renta completas de los últimos dos años tributarios con toda la información Si su empresa es una corporación o sociedad, también debe reclamar declaraciones de impuestos sobre las rentas completas durante los últimos dos años. Si no ha presentado su declaración de impuestos más reciente, puede utilizar una declaración de auditoría del auditor. Una copia de una licencia corporativa o una declaración escrita de un CPA que confirme que ha estado en el negocio durante al menos dos años. Con esta documentación, el prestamista probablemente determinará los ingresos medios de su compañía en los últimos dos años. Por ejemplo, si adquirió $ 80,000 en 2016 y $ 120,000 en 2017, su prestamista tendrá un ingreso estable de $ 100,000 o $ 8,333 por mes ($ 80,000 + $ 120,000). dividido por 24 meses). La evaluación de los ingresos es el principal criterio para calificar. Una hipoteca como prestatario independiente es más difícil que para los prestatarios empleados. Paso 2: los prestamistas de hipotecas de crédito generalmente buscan una puntuación mínima de 620. Y si bien es posible calificar para una hipoteca como prestatario por cuenta propia con una valoración En este caso, la probabilidad de una licencia es mayor si su calificación es mucho mayor , Dado que los ingresos casi siempre se consideran un problema para los trabajadores por cuenta propia, un perfil de crédito sólido puede ayudar a compensar ese riesgo. Una puntuación de crédito de más de 700 es una gran ventaja. Por esta razón, es más importante para un prestatario que trabaja por cuenta propia controlar regularmente sus puntajes de crédito que para otros prestatarios. Debe estar preparado para corregir errores en su informe y asegurarse de que obtiene una puntuación alta. Puede controlar su crédito de forma gratuita a través de sitios web / aplicaciones como Credit Sesame. Paso 3: Activos y pago inicial El pago también es un factor importante para los trabajadores autónomos. Si bien los prestatarios que pagan pueden subsistir con un pago inicial del tres o cinco por ciento, los prestamistas generalmente buscan pagos iniciales más grandes para los trabajadores independientes. Por ejemplo, un pago inicial del 20% se considera un fuerte factor compensatorio para compensar el riesgo de ingresos. Paso 4: Relación deuda / ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) Este es un término usado en la industria de hipotecas para describir la fórmula utilizada para calcular sus ingresos. El préstamo que está solicitando es suficiente. Hay dos razones: Tarifa de vivienda: esta es su nueva mensualidad de pago de la casa dividida por su ingreso mensual estable. Si su ingreso mensual estable es de $ 6,000, el pago de su nueva casa será de $ 1,500 para su hogar. El DTI será del 25 por ciento ($ 1,500 dividido por $ 6,000). Su nuevo beneficio mensual de vivienda incluye el pago de la nueva hipoteca, así como el impuesto mensual sobre la propiedad, el propietario de la vivienda, la hipoteca privada, el seguro contra inundaciones o terremotos o las contribuciones de los propietarios. No contiene pagos de pensiones. El DTIT Total de la Deuda tiene su pago de la casa nueva más la deuda no reembolsable no de vivienda dividida por su ingreso mensual estable. Por ejemplo, si su ingreso mensual estable es de $ 6,000 y el pago del nuevo hogar es de $ 1,500, pero también tiene $ 500 en deudas recurrentes no relacionadas con el hogar. Su DTI total será del 33 por ciento ($ 2,000 dividido por $ 6,000). Las deudas no residenciales incluyen: pagos mensuales por tarjetas de crédito, préstamos, otros préstamos u otros pagos que posea. No incluye pagos mensuales para seguros de vida y salud, seguros de vida, seguros de salud o suscripciones, como una membresía de gimnasio. Las tarifas estándar permitidas son 28 por ciento y 36 por ciento. Como sus probabilidades están dentro de estas pautas, está bien calificado para la nueva hipoteca. A medida que los superas, aumenta la probabilidad de desperdicio. En los últimos años, se excedió rutinariamente 28/36, por lo general, cuando tiene un gran pago inicial (20 por ciento o más), un excelente crédito (alrededor de 720 o más). y suficientes reservas de efectivo (equivalentes a seis meses o más del pago de su nuevo hogar). Complicación de DTI para los trabajadores por cuenta propia Los propietarios de pequeñas empresas a menudo tienen deudas comerciales. En general, los prestamistas hipotecarios reportarán esta deuda en todo su DTI. Esto podría hacer que su DTI vaya más allá de los límites aceptables. El problema Los propietarios de negocios a menudo tienen lo que consideran préstamos comerciales que son, de hecho, préstamos personales. Puede ser un pago de automóvil, una línea de tarjeta de crédito o incluso un préstamo comercial. Sin embargo, dado que lo más probable es que usted sea colocado personalmente en este préstamo, generalmente se considera una deuda recurrente. En general, los prestamistas hipotecarios generalmente no distinguen entre deuda comercial y personal. El mejor lugar para encontrar una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia En realidad, no hay prestamistas hipotecarios que se especialicen en préstamos a prestatarios independientes. La razón es que el proceso de la hipoteca está increíblemente estandarizado. Esto se suma al hecho de que la mayoría de los préstamos se venden (o están asegurados) por las mismas cuatro agencias: Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA. Ese es el caso, lo que realmente importa es la rapidez con que un prestamista puede manejar su préstamo, así como los servicios bancarios adicionales que ofrecen. Eche un vistazo a Lending Tree, un importante sitio de comparación que lo reúne con el prestamista adecuado según sus necesidades y su calificación crediticia. También puede visitar la siguiente lista de los principales prestamistas hipotecarios del país. ¿Por qué es este el caso? ¿Una hipoteca difícil si eres autónomo? Su ingreso es más complicado. La razón principal tiene que ver con la percepción de sus ingresos. Simplemente no es tan fácil de verificar porque es alguien que trabaja en una empresa. Como trabajador, un recibo de sueldo y W2 han sido recientemente suficientes para verificar los ingresos y el empleo. Dado que no hay un ingreso central o empleador, un prestatario que trabaja por cuenta propia debe probar tanto la existencia de su negocio como los ingresos obtenidos. Y como los ingresos pueden fluctuar de un año a otro, es posible que también deba probar que tanto los negocios como los ingresos son estables. Se consideran un mayor riesgo. En general, sin embargo, los prestamistas hipotecarios consideran que los prestatarios que trabajan por cuenta propia están en mayor riesgo. Por esta razón, los criterios para préstamos y activos pueden ser más estrictos. El prestamista puede exigir que el prestatario por cuenta propia en general tenga un perfil financiero más sólido para compensar el riesgo adicional. Resumen Cuando obtiene una hipoteca por cuenta propia, esto es bastante posible, pero debe estar preparado para los desafíos adicionales y los requisitos de documentación. Más información ¿Ayuda GRATUITA para eliminar deudas y ahorrar la primera (o la siguiente) $ 100,000? Debajo de los 30 años tiene todo lo que necesita saber sobre el dinero escrito por personas reales que han estado allí. Ingrese su dirección de correo electrónico para recibir nuestro boletín semanal gratuito y MoneySchool, nuestro curso gratuito de 7 días que lo ayudará a avanzar de inmediato en cualquier desafío de dinero que esté enfrentando.

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