# 288: Pregúntele a Paula – ¿Cómo debería invertir una suma global de $ 1 millón?

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Necesitan $ 150,000 para comprar una casa nueva y no están seguros de cuál es la mejor opción. ¿Deberían aprovechar la Ley CARES y sacar dinero de sus IRA tradicionales? ¿Asaltar sus Roths? ¿O sacar una hipoteca? La mamá de Ingrids se jubila este año. Para financiar su jubilación, venderá su propiedad por $ 1 millón. ¿Cómo debería invertir este dinero para poder vivir de él a perpetuidad? Elaine ha ahorrado $ 20,000 en un plan 529 para cada uno de sus dos hijos, pero se da cuenta de que es posible que no asistan a la universidad. ¿Debería conservar los planes 529 o ahorrar dinero en otra parte? Amanda tiene miedo de aprovechar el valor neto de su casa y usarlo para comprar una propiedad de alquiler. ¿Cómo debería pensar si este movimiento es adecuado para ella? Lisa y su familia planean vender su casa y mudarse al otro lado del país. Es posible que tengan la opción de pagar en efectivo por una casa, pero también quieren comprar una propiedad de inversión. ¿Deberían obtener una hipoteca sobre su nueva casa o pagar en efectivo? Mi amigo y ex planificador financiero Joe Saul-Sehy se une a mí para responder a sus preguntas sobre este episodio. ¡Disfrutar! Karen pregunta: Tengo un dilema con la compra de una casa. Nos estamos mudando a un área con un costo de vida más alto y necesitamos $ 150,000 por encima de la ganancia de la venta de nuestra casa para comprar una nueva casa. No estábamos seguros de dónde sacar los $ 150,000. No queremos comprar una casa menos costosa, alquilar o quedarnos. Tampoco queremos trabajar más o más duro de lo necesario. Aquí están nuestros detalles: Mi esposa y yo tenemos más de 50 años, somos independientes financieramente y en su mayoría estamos jubilados. Tenemos poco más de $ 1 millón ahorrado, somos dueños de nuestra casa y estamos libres de deudas. Trabajamos lo suficiente para pagar las cuentas y, hasta ahora, hemos evitado retirar cantidades sustanciales de nuestros ahorros y no hemos retirado nada de nuestros ahorros para la jubilación. La mayoría de nuestros ahorros están en cuentas IRA tradicionales, pero tenemos alrededor de $ 100,000 en cuentas Roth, el 30 por ciento de las cuales son contribuciones. Planeamos convertir a los Roth cuando sea posible, pero en este momento, una buena parte de nuestros ahorros está en efectivo. Aquí están nuestras opciones para obtener los $ 150,000: Aproveche la Ley CARES y retire el dinero de nuestras IRA tradicionales. A pesar de la falta de multa por retiro anticipado y la opción de pagar impuestos durante tres años, calculo que pagaríamos el 28 por ciento entre los impuestos sobre la renta y el reembolso del subsidio de la ACA. Esta estimación es independiente de si reclamamos los ingresos en un año o distribuidos en tres años. Esta es mi mejor opción en este momento. Aunque es costoso, nos deja donde estamos ahora: libres de deudas, en una casa que amamos y capaces de vivir cómodamente de nuestro trabajo a tiempo parcial. Obtenga una hipoteca por $ 150,000, más lo suficiente para cubrir unos cinco años de pagos. Podemos usar el efectivo de la venta de la casa para hacer los reembolsos durante cinco años. Esto nos permitirá aprovechar los ingresos por venta de viviendas libres de impuestos y mantener el trabajo a tiempo parcial. Después de cinco años, tendremos la edad suficiente para acceder a nuestras cuentas de jubilación y pagar la hipoteca. Incluso con tasas de interés bajas, la hipoteca costará alrededor del 15 por ciento si la mantenemos durante cinco años. Bueno, siempre tendremos ingresos, así que creo que pagaremos casi la misma cantidad en impuestos ya sea que retiremos de la IRA tradicional ahora o más tarde. Utilice nuestros ahorros Roth y pague la multa del 10 por ciento sobre el 70 por ciento de las ganancias. No me gusta la idea de pagar una multa por este dinero libre de impuestos o eliminarlo. Sé que tener una hipoteca nos permitirá mantener más dinero invertido, lo que podría resultar en ganancias o ganancias durante los cinco años que lo mantengamos, pero no quiero apostar por eso. Como ahorradores de por vida, estábamos empezando a pensar en gastar el dinero por el que habíamos trabajado duro para ahorrar. Es un desafío psicológico y financiero. Aprecio mantener las cosas simples y no quiero cometer un error costoso. ¡Ayuda! Ingrid pregunta: Mi mamá tiene más de 60 años y se jubilará este año. Todos sus activos están envueltos en su propiedad. Una vez vendido, le reportará un millón de dólares. ¿Qué debería hacer con esta suma global de dinero? Sé que no puede financiar una cuenta IRA de una vez, así que ¿debería usar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos? ¿Mi mamá debería usar anualidades? No sabemos por dónde empezar. Elaine pregunta: Tengo una pregunta sobre los planes 529. Tengo dos hijos de ocho y 12 años. Comencé a contribuir a sus planes 529 hace unos años, y los saldos rondan los $ 20,000 cada uno. A medida que mis hijos crecen, me doy cuenta de que pueden elegir un camino diferente que no incluya la universidad. Les va bien en la escuela y provienen de una familia altamente educada, pero también son emprendedores e independientes por naturaleza. Independientemente de si mis hijos eligen ir a la universidad, quiero ahorrar dinero para ayudarlos a convertirse en adultos. Si solo hay un 50/50 de posibilidades de que mis hijos vayan a la universidad, ¿debería guardar este dinero en un plan 529? Sé que hay una multa por retirar fondos para otras cosas que no sean gastos de educación aprobados, pero no estoy seguro de las implicaciones fiscales. He oído que cuando se hace correctamente, la tasa de impuestos se basa en el tramo impositivo de los hijos y no en los padres. Incluso si ese es el caso, no estoy seguro de cómo pensar en el beneficio de permanecer en el plan 529 versus ahorrar en otro lugar. Vivo en Carolina del Norte, donde no obtenemos una exención de impuestos estatales sobre las contribuciones, por lo que el valor está principalmente en el crecimiento libre de impuestos y en tener una cuenta completamente separada designada para mis hijos. ¿Qué tengo que hacer? Amanda pregunta: Necesito ayuda para descubrir cómo superar mi miedo de aprovechar el valor de mi vivienda para invertir en nuestra primera propiedad de alquiler. Estoy rodeado de algunas personas que dicen que es una mala idea arriesgar su hogar personal por una inversión. Dicen que es mejor esperar y ahorrar dinero para la compra. ¿Es eso cierto? Si no es así, ¿cómo podemos analizar nuestra situación financiera para determinar si esta es la decisión correcta para nosotros? Aquí están nuestros detalles: Tengo 39 años y mi esposo tiene 51. Queremos jubilarnos en 15 años, pero antes de eso estábamos apuntando a Coast-FI (independencia financiera). Idealmente, solo uno o ninguno de nosotros trabajará a tiempo completo, ya que nos gustaría centrarnos en nuestra familia. Creemos que invertir en propiedades de alquiler es una excelente opción para nosotros: nos atraía el flujo de caja mensual y nos apasionaba y tenía curiosidad por los bienes raíces. Tenemos un patrimonio neto de $ 625 000: $ 110 000 están en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos; $ 260,000 están en cuentas de jubilación; $ 23,000 en efectivo; y $ 225,000 es el valor neto de la vivienda. Recientemente refinanciamos nuestra propiedad, por lo que no podemos hacer una refinanciación en efectivo. Hemos hablado de la posibilidad de solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pero necesitamos aprender más al respecto. Dada nuestra situación, ¿cómo pensaría acerca de abordar un pago inicial? ¿Cuáles son los riesgos que debemos considerar? Lisa pregunta: Tengo una pregunta relacionada con la venta de mi residencia personal. Tengo 40 años, estoy casado y tengo un hijo pequeño. Me gustaría tomar una mini-jubilación en tres años, y mi objetivo final es jubilarme temprano. Debemos $ 170,000 por nuestra casa y está valorada en alrededor de $ 570,000. Mi familia está considerando mudarse al otro lado del país: un área tiene un costo de vida más bajo que donde vivimos actualmente, mientras que la otra área es aproximadamente la misma que nuestra área actual. Si nos mudamos a un área de menor costo de vida, podríamos pagar en efectivo por una casa. Si bien sería genial tener una casa directamente, por lo que tengo entendido, no nos cobrarían impuestos sobre las ganancias de capital de nuestra casa, por lo que no queremos dejar pasar esa oportunidad. También hemos pensado en comprar una propiedad de inversión, por lo que, independientemente de dónde nos mudemos, podría ser una buena idea sacar una hipoteca, ya que será más fácil obtener una mejor tasa en nuestra residencia principal que en una propiedad de inversión. También tenemos $ 45,000 que hemos ahorrado específicamente para comprar una propiedad de inversión. Nuestro fondo de emergencia también contiene de tres a seis meses de gastos de manutención. ¿Cómo debo pensar en esta decisión? ¿Cuánto debo depositar y cuánto debo sacar en una hipoteca? Recursos mencionados: ¡Gracias a nuestros patrocinadores! ONEHOPE WineONEHOPE es una bodega del Valle de Napa construida sobre la esperanza y arraigada en un propósito. A través de la venta de cada botella, ONEHOPE ha donado más de $ 5 millones a causas en todo el mundo. Si está buscando un regalo para un amante del vino, consulte su selección de vacaciones y obtenga $ 10 de descuento en su pedido en onehopewine.com/afford. 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